Pensionamento anticipato: I pro e (per lo più) i contro

Anche se il patrimonio netto degli americani non si è ancora completamente ripreso dalla Grande Recessione del 2007-2009, molti di noi continuano a sognare di andare in pensione presto. Un sondaggio del 2019 della società di mutui inversi American Advisors Group ha rilevato che il 52% degli americani prevede di uscire dal lavoro a tempo pieno prima dei 65 anni.

Non tutti avranno una scelta in materia, naturalmente. La perdita del lavoro, i problemi di salute o le responsabilità familiari possono sconvolgere i piani di pensionamento meglio pianificati, costringendo le persone a uscire dalla forza lavoro prima del previsto.

Ma se sei abbastanza fortunato da avere il controllo su quando vai in pensione, vale la pena pensare ai pro e ai contro prima di prendere qualsiasi decisione. Anche se puoi permetterti di andare in pensione presto, potresti non volerlo fare.

Alcuni pro del pensionamento anticipato

1. Potrebbe fare bene alla salute

Dormire più tardi, uscire all’aria aperta e al sole, non consumare più i pasti alla scrivania – possiamo tutti facilmente immaginare come lasciarsi alle spalle il tran tran dell’ufficio porti ad abitudini più sane.

Questa non è solo una supposizione. Uno studio del 2002 sui dipendenti pubblici britannici, per esempio, ha scoperto che andare in pensione a 60 anni non ha avuto effetti negativi sulla salute fisica generale dei soggetti. Infatti, quelli con lavori di livello superiore hanno visto un miglioramento della salute mentale, forse perché non erano più soggetti allo stress legato al lavoro (e avevano pensioni migliori rispetto ai lavoratori di livello inferiore).

Altri studi, tuttavia, hanno suggerito che il pensionamento può essere pericoloso per la salute, come vedremo nella prossima sezione.

2. Avrai più tempo per viaggiare

Oh, i posti dove andrai! O potresti andare, quando non sarai più limitato alle proverbiali due settimane di vacanza all’anno. Inoltre, prima vai in pensione, più anni avrai prima che i problemi di salute inizino a limitare la tua mobilità.

3. È un’opportunità per iniziare una nuova carriera

Se sogni di cambiare campo o di iniziare una tua attività, prima può essere meglio che dopo. Sarai un candidato più desiderabile per molti datori di lavoro, più anni hai davanti a te.

Se vuoi essere il tuo capo, avrai più tempo per far decollare la tua nuova impresa. Un business che lanci a 60 anni, per esempio, potrebbe facilmente tenerti intellettualmente sfidato e fuori dai guai per altri 20 anni o più.

Alcuni contro del pensionamento anticipato

1. Potrebbe essere dannoso per la salute . Potrebbe essere un male per la tua salute

Un’analisi del 2008 del National Bureau of Economic Research ha riportato che il pensionamento porta a un declino della salute mentale e della mobilità e a un aumento di altri risultati negativi per la salute, come malattie cardiache e ictus.

Mentre questo è un argomento per ritardare il pensionamento, questi problemi non sono inevitabili. Il rapporto ha anche concluso che i pensionati che sono rimasti fisicamente attivi e socialmente connessi hanno meno probabilità di soffrire di effetti negativi. I tuoi benefici di sicurezza sociale saranno più piccoli

Prima inizi a prendere la sicurezza sociale, più bassi saranno i tuoi benefici. Se sei nato nel 1960 o più tardi, per esempio, e inizi a prendere i benefici all’età di 62 anni, la prima età in cui hai diritto, i tuoi benefici mensili saranno il 30% in meno che se aspetti fino all’età di 67 anni, a cui la Sicurezza Sociale si riferisce come la tua “piena età pensionabile.”

Per ogni anno che rimandi dall’età di 67 a 70 anni, riceverai un ulteriore 8% nel tuo beneficio mensile. Dopo i 70 anni, non c’è più alcun bonus per ritardare.

3. I tuoi risparmi per la pensione dovranno durare più a lungo

Se vai in pensione a 62 anni e vivi fino a 90 anni, diciamo, i tuoi conti individuali di pensione (IRA) e altri risparmi dovranno coprirti per 28 anni. Se vai in pensione a 70 anni e vivi per lo stesso tempo, invece, i tuoi risparmi dovranno durare solo 20 anni. Lavorare più a lungo significa anche che avrai più anni per contribuire a un 401(k) o un altro piano di pensionamento, e il denaro nel tuo piano avrà più tempo per comporre.

“Una facile regola empirica per stimare la tua capacità di andare in pensione è quella di moltiplicare il disegno previsto sui portafogli di investimento che integreranno la sicurezza sociale e altre fonti per 25”, dice Stephen J. Taddie, co-fondatore e managing partner di Stellar Capital Management LLC, Phoenix, Ariz. “Se hai quella quantità di denaro nei tuoi conti combinati, sei pronto a metterci una matita. Se sei ‘vicino’, pensaci due volte.”

E non dare per scontato che vivere sarà meno costoso, anche. “Un mito comune è che le spese diminuiscano durante il pensionamento”, dice Jennifer E. Myers, CFP®, presidente di SageVest Wealth Management, McLean, Va.

Myers aggiunge quanto segue:

Raramente troviamo che sia così per tre ragioni principali. Primo, si ha semplicemente più tempo a disposizione per godere, partecipare e spendere. Secondo, quando gli individui invecchiano, tendono a esternalizzare di più, aggiungendo nuove spese. In terzo luogo, le spese sanitarie tendono logicamente ad aumentare con l’età. È importante assicurarsi che il proprio patrimonio possa sostenere la potenziale, e forse inevitabile, crescita delle spese nel corso della vita.

4. Dovrete trovare un’assicurazione sanitaria

A meno che il vostro ex-datore di lavoro non la fornisca, dovrete pagare l’assicurazione sanitaria per conto vostro fino a quando non avrete diritto a Medicare all’età di 65 anni.Se lo fate, siate pronti per lo shock da bastone: i premi assicurativi possono essere facilmente il doppio o il triplo di quello che siete abituati a pagare sul vostro piano di lavoro – non c’è nessuna azienda che prende la maggior parte del conto più.

Al tempo stesso, purtroppo, i tassi di assicurazione sanitaria salgono man mano che si invecchia, salendo alle stelle a quattro cifre mensili dopo i 55 anni.

5. Potresti annoiarti e sentire la mancanza del lavoro

Molti pensionati hanno difficoltà a passare dalla routine quotidiana di un lavoro a tempo pieno alla vita non strutturata della pensione. Possono anche sentire la mancanza dei loro ex colleghi (a volte anche del capo) e desiderare di tornare. Sfortunatamente, non è facile rientrare nella forza lavoro una volta che l’hai lasciata, volontariamente o meno.

Un rapporto del 2012 del Government Accountability Office degli Stati Uniti ha notato che le persone oltre i 55 anni hanno generalmente bisogno di più tempo per trovare un nuovo lavoro rispetto alle loro controparti più giovani.

Una via di mezzo

Se non vuoi andare in pensione presto per paura di pentirti della decisione, ma non vuoi nemmeno aspettare così a lungo da perdere i piaceri della pensione, ci sono modi per avere il meglio di entrambi i mondi.

Un esempio: Potresti provare a negoziare un orario di lavoro ridotto con il tuo datore di lavoro e goderti la vita da pensionato nei tuoi giorni liberi, un accordo che viene spesso definito “pensionamento graduale”. Oppure, se le circostanze lo permettono, vedi se puoi lavorare da casa per una parte della settimana – questo ti darà un’idea di come l’isolamento, un orario più fluido e non uscire di casa/appartamento ti si addica.

Infine, prendi alcuni di quei giorni di vacanza tutti in una volta, e fai alcuni dei grandi viaggi in terre lontane che hai sempre sognato.

La linea di fondo

Decidere quando andare in pensione è una decisione complessa che non è solo una questione di dollari e centesimi. La tua salute, gli obblighi familiari e il temperamento individuale sono tutti fattori che entrano in gioco, o almeno dovrebbero. Forse la cosa più importante è se avete pensato a cosa intendete fare con i vostri anni di pensionamento, per quanto numerosi essi siano. Come dice il vecchio saggio detto, è importante non solo andare in pensione da qualcosa, ma a qualcosa.