Uno dei vantaggi di avere un’assicurazione auto è che il vostro fornitore vi rimborserà le riparazioni del vostro veicolo dopo un incidente. Per determinare il vostro pagamento, la compagnia di assicurazione dà un valore alla vostra auto, valuta il costo delle riparazioni e vi stacca un assegno per l’importo che determina sia dovuto. Tuttavia, le compagnie di assicurazione valutano le auto in modo diverso. Se non siete d’accordo con il pagamento che vi viene offerto, ci sono modi per contestarlo.
Come le compagnie assicurative determinano il valore della vostra auto
Primo, parliamo di come le compagnie assicurative determinano effettivamente il valore della vostra auto. Dopo aver avuto un incidente, il vostro veicolo viene valutato da un perito che valuta i danni e decide il costo delle riparazioni.
Se siete stati voi a causare l’incidente, sarà il perito della vostra compagnia assicurativa a esaminare l’auto. Altrimenti, verrà valutata da un perito della compagnia assicurativa del guidatore colpevole.
In entrambi i casi, un aspetto rimane generalmente lo stesso: il perito assicurativo vuole offrire solo la somma di denaro che sono legalmente tenuti a pagarvi. Le compagnie di assicurazione perdono soldi ogni volta che devono pagare per un sinistro, così i pagamenti possono a volte essere sottovalutati per le riparazioni effettive.
Se accettate l’importo del pagamento senza contestazioni, il passo successivo è trovare un meccanico e far sapere alla compagnia di assicurazione dove state facendo riparare l’auto. Possono anche fornire raccomandazioni se non ne avete una. Invece di ricevere l’assegno, l’assicuratore in genere invia il pagamento direttamente al meccanico per il costo concordato delle riparazioni.
Se avete domande sulla vostra polizza di assicurazione auto, o su come il vostro fornitore stima il valore della vostra auto, un agente può fornire maggiori informazioni.
Negoziare con la vostra compagnia di assicurazione
In alcuni casi, la vostra compagnia di assicurazione vi offrirà un pagamento che non pensate sia giusto o ragionevole dato il prezzo delle riparazioni necessarie. Ecco perché è importante conoscere il valore della vostra auto e il costo effettivo delle riparazioni in modo da poter determinare se il perito vi ha offerto un pagamento ragionevole. Ci sono alcuni modi diversi per farlo.
Conoscere il valore della tua auto
Chiedere a un meccanico
L’opzione migliore è portare la tua auto dal tuo meccanico personale. Dovrebbe essere qualcuno con cui hai lavorato in passato e di cui ti fidi che valuterà accuratamente ed equamente il tuo veicolo e l’entità delle riparazioni necessarie. In alternativa, puoi portare l’auto da più meccanici per ottenere alcune valutazioni diverse che puoi confrontare.
Fai una ricerca online
La seconda opzione è trovare il valore stimato della tua auto online. Siti come Kelley Blue Book e Edmunds mantengono un catalogo di ogni marca e modello di auto, e il valore stimato in base all’anno. Puoi anche cercare il valore della tua auto personale inserendo il VIN o il numero di targa. In base all’entità delle riparazioni e al valore reale della vostra auto, potete valutare se il preventivo dell’assicurazione è ragionevole o meno.
Iniziare la negoziazione
Dopo aver ottenuto diversi preventivi, dovrai iniziare il processo di negoziazione con la tua compagnia di assicurazione o con il perito liquidatore. Come assicurato, hai il diritto legale di rifiutare il pagamento iniziale e chiederne uno migliore. Potete contestare il pagamento senza aprire una causa o portare la compagnia di assicurazione in tribunale. Infatti, è nell’interesse del guidatore e dell’assicuratore evitare qualsiasi costoso procedimento giudiziario, quindi molti fornitori sono abbastanza disposti a discutere di un accordo reciproco.
Prima di notificare alla vostra compagnia di assicurazione che state rifiutando l’offerta, è meglio avere in mente un importo di liquidazione desiderato e un’offerta minima che accetterete. Il vostro obiettivo di pagamento dovrebbe essere basato sui preventivi che avete ricevuto dai meccanici.
Durante il processo di negoziazione, il perito potrebbe dire che la sua offerta iniziale tiene conto del miglioramento. Il miglioramento è l’idea che le auto più vecchie spesso richiedono nuove parti, che alla fine aumenta il valore pre-incidente dell’auto. Tuttavia, i fornitori di assicurazione di solito fanno pagare ai conducenti la differenza di valore, o abbassano il loro pagamento per riflettere il miglioramento.
È possibile ma non necessariamente facile contestare un argomento di miglioramento. Essenzialmente, significa che state cercando di ottenere dalla vostra compagnia di assicurazione più denaro di quello che la vostra auto vale tecnicamente. Se state litigando per il miglioramento, dovrete giustificare che le nuove parti non aumenteranno il valore della vostra auto. Le stime di riparazione di un meccanico possono servire come prova.
Tenete a mente che a seconda dell’entità dei danni, potreste essere in grado di convincere la vostra compagnia di assicurazione a dichiarare la vostra auto una perdita totale. Questo accade spesso quando i costi di riparazione sono almeno l’80% del valore del vostro veicolo.
Negoziare una perdita totale può essere vantaggioso perché è quasi garantito che otterrete un pagamento più alto, che potrete usare per acquistare una nuova auto. Ma le auto si deprezzano più velocemente di quanto si possa pensare, e si potrebbe finire di nuovo con un pagamento più basso di quello che si vuole.
Valore diminuito dopo un incidente
Il valore della vostra auto diminuisce dopo qualsiasi incidente, indipendentemente dalla gravità del danno, o ciò che doveva essere riparato; questo è chiamato valore diminuito. Ci sono tre modi principali in cui un’auto può perdere valore dopo un incidente:
- Immediata: La diminuzione di valore immediata avviene non appena si ha un incidente, e prima che si facciano le riparazioni. Questo tipo di diminuzione di valore è generalmente raro e temporaneo perché il vostro assicuratore coprirà il costo delle riparazioni dopo un incidente.
- Inerente: La diminuzione di valore intrinseca si verifica quando la vostra auto perde valore perché ha una storia di incidenti. Questo è il tipo più comune di diminuzione di valore e presuppone che tutti i danni legati all’incidente siano stati riparati da un meccanico autorizzato o da un professionista.
- Riparazione correlata: Il valore diminuito legato alla riparazione è quando le riparazioni della vostra auto non sono state fatte correttamente dopo un incidente. Questo accade spesso con soluzioni fai da te – come riverniciare un’auto da soli, piuttosto che portarla in una carrozzeria. Significa anche che l’auto non può essere ripristinata alla sua condizione originale.
Se si entra in un incidente in cui non si ha colpa, si può scegliere di presentare un reclamo per valore diminuito. Questo tipo di reclamo vi aiuta ad evitare di perdere soldi a causa della diminuzione del valore che non avete causato.
Il risultato
- Dopo un incidente, la vostra compagnia di assicurazione determinerà il valore della vostra auto e offrirà un risarcimento per i danni.
- Se non siete d’accordo con il risarcimento iniziale, è possibile negoziare un importo più alto.
- Prima di chiedere un risarcimento migliore, fate valutare i danni da un meccanico e determinate il costo delle riparazioni.
- Discutere il risarcimento non porterà a una causa, ma è importante essere preparati e avere un obiettivo di risarcimento in mente.
Incidere in un incidente è frustrante di per sé e può essere ancora più frustrante quando la vostra compagnia di assicurazione vi dà un risarcimento basso per il costo delle riparazioni. Se pensate che il valore della vostra auto sia più alto di quello che dice la compagnia di assicurazione, o che il costo proposto per le riparazioni non sia ragionevolmente adeguato, potete contestarlo per ottenere una valutazione e un risarcimento migliori.
Prima di iniziare a negoziare, cercate il valore della vostra auto su Kelley Blue Book o Edmunds, e fate valutare i danni da un meccanico. Fornite le vostre stime di valore alla compagnia di assicurazione e spiegate perché avete diritto a un risarcimento più alto. Se l’incidente non è stato colpa vostra, potete anche presentare un reclamo per valore diminuito per evitare di perdere più soldi di quelli che meritate.