Cosa fare con un vecchio conto 401(k)
Quando si lascia un lavoro, spesso si deve decidere cosa fare con il proprio 401(k) o altri conti pensione basati sul posto di lavoro. Potreste lasciarli sul posto (supponendo che la vostra vecchia società o l’amministratore del piano permetta agli ex dipendenti di farlo) o incassarli. Ma, a meno che non stiate andando in pensione e/o abbiate bisogno dei fondi immediatamente, la strada più intelligente è di solito quella del rollover dell’account.
Un rollover è quando ritirate denaro o altri beni da un piano pensionistico idoneo e contribuite tutti o parte di essi, entro 60 giorni, a un altro piano pensionistico idoneo – di solito, un rollover IRA che avete creato. In questo modo, mantenete lo stato di differimento delle tasse del vostro conto pensionistico, consolidate tutti i conti pensionistici per una gestione più facile, e – perché è il vostro conto – beneficiate di una maggiore flessibilità di investimento. Con questa opzione, chiedete al vostro amministratore del piano di fare un trasferimento diretto ed esentasse di fondi dal piano del vostro ex datore di lavoro a un IRA presso un istituto finanziario di vostra scelta.
Punti chiave
- Quando lasciate il vostro lavoro, un rollover dei fondi del piano pensionistico 401(k) in un conto pensionistico individuale (IRA) è generalmente la strategia più vantaggiosa.
- Su vostra indicazione, il vostro datore di lavoro può trasferire il vostro 401(k) direttamente all’IRA, evitando il pagamento di tasse e penalità.
- Molte banche, broker e società di investimento offrono bonus in denaro e scambi gratuiti se stabilisci un rollover IRA con loro; più investi, più grandi sono i vantaggi.
La grande scelta
Ah, ma quale istituzione finanziaria dovresti scegliere? Gli IRA sono un grande affare per le banche e le società di investimento. Molte aziende offrono incentivi, sotto forma di partite e bonus, per incoraggiarti a firmare con loro.
Anche se le offerte variano, alcune condizioni sono standard. Per qualificarsi per i vantaggi, la maggior parte delle istituzioni richiedono di depositare il denaro entro 60 giorni dall’apertura del conto (cosa che vorresti fare comunque, per evitare di essere tassato sul prelievo dal tuo vecchio conto). Tutto ciò di cui avete bisogno è che il conto rimanga aperto e completamente finanziato con l’importo del bonus iniziale per almeno 12 mesi, altrimenti il bonus sarà annullato.
Si può spesso fare il roll over di attività “in natura”, il che significa che le azioni, le obbligazioni o i fondi comuni che possiedi nel tuo 401(k) vengono trasferiti direttamente al nuovo rollover IRA; tuttavia, alcune attività, come i fondi di proprietà o le stock option aziendali, potrebbero dover essere liquidate.
Di seguito ci sono quattro istituzioni finanziarie che offrono bonus in denaro particolarmente interessanti per il roll over del tuo conto pensione. Questo elenco è aggiornato ad aprile 2020, ma i termini e le condizioni cambiano continuamente. Quindi pensate a questa lista come una guida di riferimento generale per il tipo di incentivi che sono là fuori e come funzionano. Naturalmente, quando si considera uno di questi posti – o qualsiasi istituzione specifica – assicuratevi di leggere la stampa fine nel contratto prima di impostare un conto.
Inoltre, assicuratevi di aprire il giusto tipo di IRA: se avete un piano 401(k) tradizionale, vorrete aprire un IRA tradizionale; se uno qualsiasi dei vostri 401(k) è impostato come Roth, quei fondi dovrebbero andare in un Roth IRA. Alcune persone avranno bisogno di aprire entrambi i tipi di conti.
TD Ameritrade
Se sei interessato a far rotolare le attività in un istituto finanziario di trading autogestito, TD Ameritrade sarebbe un’opzione eccellente. L’azienda offre più soglie diverse per il suo programma di bonus, oltre a fornire il bonus in denaro più significativo di tutti i programmi di incentivi per il rollover IRA nel settore.
Al minimo, se si rotola almeno $ 10.000 o più in un IRA, ci si qualifica per 90 giorni di scambi senza commissioni (fino ad un massimo di 300 scambi). Se hai un saldo di $1 milione o più dal tuo 401(k) o piano pensionistico da trasferire, TD Ameritrade aggiungerà un bonus di $2.500 nel tuo nuovo rollover IRA. Di seguito sono riportati i livelli di soglia e i corrispondenti importi di bonus in contanti. Ognuno di questi bonus viene fornito con scambi senza commissioni.
- $2,500 bonus in contanti per $1 milione o più di deposito
- $1,200 bonus in contanti per $500,000-$999,999 deposito
- $600 bonus in contanti per $250,000-$499,999 deposito
- $300 bonus in contanti per $100,000-$249,999 deposito
- $100 bonus in contanti per $25,000-$99,999 deposito
Merrill Edge
Merrill Edge è la filiale digitale di investimento auto-diretto della Bank of America e della società di brokeraggio Merrill Lynch.Merrill Edge ha visto il successo attraverso il suo cross-selling agli attuali clienti della Bank of America che riferiscono di aver trovato facile incorporare i suoi servizi nei loro attuali conti bancari.
Merrill Edge pagherà un bonus in denaro se si deposita un importo qualificante in un IRA o in un conto non qualificato chiamato conto di gestione dei contanti (CMA). Se depositate un minimo di $20.000, Merrill Edge offre un bonus in contanti di $100 (o $150 per i membri Preferred Rewards), se soddisfate i requisiti per 90 giorni.
- 600$ di bonus in contanti per un deposito di $200.000 o più
- 250$ di bonus in contanti per un deposito di $100.000-$199.999
- 150$ di bonus in contanti per un deposito di $50.000-$99.999
- 100$ di bonus in contanti per un deposito di $20.000-$49,999 deposito
Ally Bank
Ally Bank è una scelta popolare per i clienti che cercano rendimenti superiori alla media sui certificati di deposito (CD) e conti di risparmio, rafforzata dal fatto che la banca online non addebita alcuna tassa di mantenimento sulla maggior parte dei conti.Ally sta offrendo dei bonus in contanti per i nuovi conti di trading auto-diretto, compresi i rollover da un 401(k). Secondo il suo sito web, se aprite un conto e lo finanziate entro 60 giorni dall’apertura, Ally vi darà un bonus in contanti fino a $3,500 e fino a 90 giorni di scambi senza commissioni.
Il deposito minimo di qualificazione è $10,000, che vi farà guadagnare $50, e i 60 giorni di scambi gratuiti. Per quelli con più da investire, Ally offre fino a $3.500 se depositi $2 milioni o più. Altre offerte sui nuovi depositi includono:
- $3.500 + scambi gratuiti: $2M+
- $2.500 + scambi gratuiti: $1M-$1.99M
- $1.200 + scambi gratuiti: $500k-$999.9k
- $600 + scambi gratuiti: $250k-$499.9k
- $300 + scambi gratuiti: $100k-$249.9k
- $200 + free trades: $25k-$99.9k
- $50 + free trades: $10k-$24.9k
Fidelity Investments
Fidelity Investments, meglio conosciuta per i suoi fondi comuni, offre anche ampi servizi di brokeraggio. Con più di 8,3 trilioni di dollari in gestione, Fidelity offre commissioni a basso costo sulla maggior parte degli scambi, e più di 500 ETF senza commissioni. Attualmente, secondo il suo sito web, sta migliorando il tutto con due anni di scambi gratuiti per i clienti nuovi ed esistenti che rotolano i fondi in un nuovo IRA o conto di intermediazione.
I termini sono:
- 300 scambi per depositi di $50.000-$99.999
- 500 scambi per depositi superiori a $100.000
Avere due anni in cui condurre gli scambi è un arco di tempo abbastanza generoso, rispetto ai 90 giorni che altre aziende offrono.
Fidelity non offre attualmente bonus in contanti per i conti rollover, anche se lo ha fatto in passato.