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Disclaimer
La cofirma è un argomento che i nostri lettori chiedono spesso. Non è sorprendente, visto quanto può diventare complicato quando si lega il proprio credito a qualcun altro. La confusione del co-firma è in realtà un po’ ironica, considerando che spesso sembra una soluzione semplice (chiedere aiuto a qualcuno che ti è vicino) ad un grande problema (non essere in grado di ottenere un prestito).
Per uno dei nostri lettori, un prestito auto co-firmato ha portato un po’ di confusione. Il commentatore anonimo ha chiesto:
I miei genitori hanno messo un acconto su una macchina per me dopo che ho avuto un incidente. Hanno anche cofirmato per me, ma ho fatto i pagamenti ogni mese. Perché hanno cofirmato e messo un acconto, questo rende la loro auto?
La proprietà dell’auto generalmente va oltre chi ha pagato il veicolo, ha detto John Van Alst, un avvocato del National Consumer Law Center.
“In molti, se non la maggior parte, stati, la proprietà è determinata dal titolo,” ha detto Van Alst. “Dovete tornare indietro e guardare davvero: Come funziona la titolazione nel vostro stato? È quello che determina chi ha un interesse di proprietà nel vostro stato?”
Chi è responsabile dei pagamenti e chi possiede il veicolo sono due cose diverse, ma i concetti spesso si confondono. Per esempio, se una coppia sta comprando un’auto, potrebbe richiedere un finanziamento insieme, ma potrebbe anche voler avere entrambi i loro nomi sul titolo. Non solo sarebbero entrambi responsabili di effettuare i pagamenti (e ciascuno dei loro punteggi di credito ne soffrirebbe se i pagamenti fossero mancati), ma avrebbero entrambi un interesse di proprietà nell’auto. Se la coppia si separa, la proprietà verrebbe probabilmente decisa in un procedimento legale, ha detto Van Alst. (Tuttavia, se si vive in uno stato di proprietà comune, la proprietà acquisita dopo un matrimonio, anche solo a nome di una persona, è considerata proprietà comune.)
Finanziamento, non proprietà
Generalmente, il co-firma si riferisce al finanziamento, non alla proprietà. Se il titolare del conto principale non riesce a fare i pagamenti sul prestito o sul contratto di vendita al dettaglio a rate (un tipo di finanziamento auto che i concessionari vendono), il cofirmatario è responsabile di quei pagamenti, o il suo credito ne soffrirà. Anche se il cofirmatario effettua i pagamenti, non è ancora il proprietario se il suo nome non è sul titolo.
A meno che i nomi dei genitori del nostro commentatore anonimo siano sul titolo, sembra improbabile che abbiano un interesse di proprietà nel veicolo. Il lettore potrebbe voler consultare i documenti e cercare il titolo nel proprio stato.
C’è un altro scenario che Van Alst incontra. Molte persone vengono al National Consumer Law Center perché intendevano cofirmare un finanziamento per un veicolo ma hanno finito per diventarne il proprietario. Non solo il loro nome è sul finanziamento e sul titolo, il nome della persona che intendeva essere il proprietario non è su nessuno dei due elementi. Questo succede spesso e serve come promemoria per leggere attentamente i documenti prima di firmare.
“La maggior parte dei creditori non sono disposti a cambiare le informazioni di proprietà sul titolo”, ha detto Van Alst. “Soprattutto se c’è qualche dubbio sulla capacità di rimborso di una delle parti.”
Le persone spesso si rivolgono a un cofirmatario quando non soddisfano i requisiti di reddito o di credito necessari per ottenere un finanziamento auto da soli, ma ci sono opzioni di prestito auto per persone con cattivo credito. Ricordate, potete guardarvi intorno per il finanziamento auto – molti modelli di punteggio di credito conteranno tutte le richieste di finanziamento auto entro un periodo specifico, di solito circa 14 giorni, come una sola richiesta – ed è importante tenere d’occhio il vostro credito prima, durante e dopo l’applicazione. È possibile ottenere un riassunto gratuito del rapporto di credito ogni 30 giorni su Credit.com.
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Immagine: Sasa Dinic