Tutti possiamo riconoscere l’adorabile mezzo sorriso del bambino Gerber. È stato in giro abbastanza a lungo che i genitori e i nonni di oggi, che danno da mangiare carote in purea ai loro piccoli, una volta si sono spalmati gli stessi alimenti per bambini del marchio Gerber nei loro capelli.
Questa longevità lo rende uno dei marchi per bambini più noti e affidabili là fuori.
Ma un altro ramo dell’impero Gerber può capitalizzare su quell’immagine affidabile. La Gerber Life Insurance offre diversi tipi di copertura assicurativa sulla vita, il più noto dei quali è il Gerber Grow-Up Plan.
Il problema è che quando si tratta di assicurazione sulla vita, e in particolare di assicurazione sulla vita per i bambini, l’emozione tende a prevalere sul razionale processo decisionale finanziario.
Come si fa a determinare se il Gerber Grow-Up Plan è una strategia finanziaria intelligente o solo un modo per il bambino Gerber di separarvi dal vostro denaro duramente guadagnato?
Ecco cosa dovete sapere prima di decidere di assicurare i vostri figli con Gerber:
L’assicurazione sulla vita per i bambini è necessaria?
Ammetto di avere una reazione viscerale e superstiziosa all’idea dell’assicurazione sulla vita per i bambini. Non posso fare a meno di pensare che assicurare la vita di mio figlio sia in qualche modo tentare il destino.
Dopo tutto, lo scopo principale dell’assicurazione sulla vita degli adulti è quello di sostituire il reddito perduto – e a meno che non siate i genitori di Dakota Fanning, questo non sarà un problema per la maggior parte delle famiglie.
Tuttavia, ci sono certamente alcuni fattori aggiuntivi da considerare quando si pensa di acquistare un’assicurazione sulla vita per i propri figli.
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Spese funerarie
Il funerale medio costa tra i 6.000 e i 10.000 dollari, il che potrebbe rappresentare un serio sforzo finanziario per una famiglia. L’assicurazione sulla vita può fornire alle famiglie la tranquillità di sapere che le spese finali non intaccano altri aspetti del loro budget.
Tuttavia, è importante notare che è relativamente raro che i bambini sotto i 18 anni muoiano, e questo è uno dei motivi per cui i premi di assicurazione sulla vita per i bambini sono così bassi.
Inoltre, molte imprese funebri offrono servizi gratuiti alle famiglie che non possono permettersi le spese di sepoltura della perdita di un figlio.
Se la preoccupazione per la possibilità di spese funerarie è l’unica ragione per cui state considerando un’assicurazione sulla vita per i vostri figli, potreste scoprire che potete fare meglio con i vostri soldi altrove.
La vostra perdita di reddito
Mentre non dovete preoccuparvi di perdere il reddito di vostro figlio, il vostro reddito sarà certamente ancora necessario per la vostra famiglia rimanente in caso di morte di un figlio.
Se avete bisogno di prendere del tempo libero per elaborare il lutto e prendersi cura delle vostre responsabilità familiari, un beneficio assicurativo potrebbe aiutare a mantenere la vostra famiglia a galla mentre non lavorate.
L’assicurabilità futura di tuo figlio
Acquistare un’assicurazione sulla vita per tuo figlio giovane garantisce che sarà in grado di ottenere un’assicurazione sulla vita durante i suoi primi anni di guadagno, anche se ha un problema di salute che altrimenti lo escluderebbe dall’assicurazione sulla vita.
Per esempio, un mio amico ha un figlio a cui è stato diagnosticato l’autismo quando aveva 15 mesi. A causa di quella diagnosi, è considerato ineleggibile per un piano di assicurazione sulla vita per bambini ora e sarà ineleggibile per qualsiasi altra assicurazione sulla vita in futuro.
Il mio amico ora consiglia a tutti di ottenere un’assicurazione sulla vita per i loro bambini il più presto possibile – per essere sicuri che saranno in grado di avere almeno una certa assicurazione sulla vita di base fino all’età adulta.
Strategia d’investimento
Un ultimo punto di vendita che molte polizze di assicurazione sulla vita per bambini fanno è il fatto che il piano permanente a vita intera è un buon investimento.
Secondo la letteratura di Gerber Life e di qualsiasi altra compagnia, la politica costruirà un valore in contanti, che può essere preso in prestito se necessario, e incassato interamente per il college o altre spese una volta che il vostro bambino raggiunge l’età adulta.
Mentre tutto questo è vero, c’è una buona ragione per cui la maggior parte dei pianificatori finanziari sconsigliano l’assicurazione sulla vita permanente: È costosa e spesso non fornisce rendimenti competitivi.
Più tardi, guarderò specificamente i numeri del Piano di Crescita di Gerber per mostrare perché usarlo come strategia di investimento non è il miglior uso dei vostri soldi.
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Il Nitty-Gritty sul Gerber Grow-Up Plan
Il pacchetto di informazioni che Gerber invia ai nuovi genitori si concentra sulla convenienza del loro piano.
Secondo la loro lettera di accompagnamento, è possibile avviare una politica di 5.000 dollari per vostro figlio per soli 3,41 dollari al mese (e solo 2,84 dollari al mese per una figlia). Questo prezzo è per un bambino sotto un anno di età, e i vostri premi mensili non saliranno mai.
Inoltre, l’importo della copertura raddoppierà quando il vostro bambino compie 18 anni, senza costi aggiuntivi. Quando vostra figlia compie 21 anni, la proprietà della polizza passa a lei, e lei può incassare in qualsiasi momento – per almeno l’importo pagato in premi e potenzialmente di più.
Infine, il programma Gerber offre a vostro figlio quattro opportunità garantite di acquistare una copertura aggiuntiva da adulto a tassi standard, fino a 10 volte la copertura originale.
Quindi, queste sono le promesse. Ma i numeri non sono così buoni come la letteratura promozionale vorrebbe farvi credere.
Per cominciare, l’opzione più conveniente è la copertura di 5.000 dollari, che difficilmente sembra valere le scartoffie.
A meno che non la stiate semplicemente acquistando per garantirvi una certa assicurabilità in futuro, fareste meglio a mettere i soldi da parte in un conto di risparmio d’emergenza o in un piano 529.
Se doveste scegliere la copertura massima di $35.000, che potrebbe potenzialmente fornire a vostro figlio una quantità ragionevole di copertura da adulto ($350.000), paghereste ovunque da $19,11 a $22,96 al mese, se iniziate quando vostro figlio ha meno di un anno (i premi sono $28,98 per una ragazza di 12 anni e $33,74 per un ragazzo di 12 anni).
Con 240 dollari all’anno, è lo stesso o più di quanto un adulto sano e non fumatore pagherebbe per un’assicurazione sulla vita a termine – e fornisce meno copertura. Per esempio, un uomo di 35 anni potrebbe ottenere una polizza vita a termine di 500.000 dollari per 20 anni per 22,70 dollari al mese.
Come dice Chuck Jaffe di Market Watch,
” è molta più assicurazione – su qualcuno statisticamente più probabile che ne abbia bisogno – per quasi gli stessi dollari.”
L’assicurazione sulla vita dei bambini come investimento
Siccome la maggior parte di noi si aspetta che i nostri figli ci sopravvivano, l’assicurazione sulla vita dei bambini è spesso venduta come un ottimo veicolo di investimento. Quando il bambino raggiunge i 25 anni, può incassare la polizza.
Gerber non dichiara specificamente quanto il vostro investimento crescerà, solo che
“il piano accumula valore in contanti e continuerà a farlo finché i premi saranno pagati. Dopo 25 anni, il valore in contanti è uguale o superiore al 100% dei premi pagati.”
Ma se si analizzano i numeri, questo non è quasi il buon affare che Gerber sta pubblicizzando. Supponiamo che io compri una polizza da 35.000 dollari per mio figlio di 2 anni. Pagherei 24,50 dollari al mese per i prossimi 25 anni prima che lui possa incassare, il che significa che pagherei 7350 dollari in totale in premi.
Anche se il mio investimento raddoppiasse, mio figlio avrebbe solo 14.700 dollari quando compie 27 anni. Se dovessi investire la stessa quantità di denaro ogni mese in un fondo comune con un rendimento dell’8% (che è abbastanza modesto), il denaro varrebbe $23.635.
C’è una ragione per cui l’assicurazione non è un investimento.
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Proteggere il futuro di tuo figlio
Quando si arriva al dunque, il Gerber Grow-Up Plan è costoso e non necessario. Anche se avete ragione di essere preoccupati per la futura assicurabilità di vostro figlio, o per la capacità della vostra famiglia di riprendersi finanziariamente dalla morte di un bambino, ci sono altre opzioni migliori di quella della Gerber.
Per esempio, potete acquistare una clausola di protezione per i bambini sulla vostra assicurazione sulla vita per quella pace della mente. Secondo Gordon Powers di MSN Money,
“Molti di questi rider offrono una copertura che è convertibile in assicurazione per il bambino una volta che lui o lei raggiunge una certa età (le caratteristiche esatte del piano variano di nuovo da compagnia).
In generale, fino a quando non compiono 25 anni, i bambini assicurati possono convertire i loro rider in assicurazione permanente per un massimo di cinque volte quello che li avete coperti – senza esame medico.
Un rider come questo non costa molto e garantisce efficacemente che i vostri figli possano avere accesso all’assicurazione sulla vita quando saranno più grandi, indipendentemente dalla loro salute.”
Piuttosto che compilare il comodo modulo con il bambino Gerber sorridente, farete molto meglio per i vostri figli a cercare una clausola protettiva sulla vostra assicurazione sulla vita e a investire i soldi che altrimenti inviereste a Gerber in un piano 529 o in un fondo comune.
I vostri figli vi ringrazieranno per aver incoraggiato Gerber ad attenersi alla produzione di cibo molliccio.
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Qual è la tua opinione? Il Gerber Grow Up Plan, o qualsiasi prodotto di assicurazione sulla vita per bambini, è una buona idea? Ne hai una?
Foto di Camylla Battani
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