Dogen non ha ceduto al dubbio però, e sente che la sua perseveranza ha pagato. Non passa giorno che lui e sua moglie non siano grati per essere andati in pensione in anticipo, ha detto. “C’è sempre un altro dollaro da fare, ma mai un altro secondo da creare”, ha detto. “Una volta che hai abbastanza soldi per vivere comodamente, avere più soldi non porterà più felicità”. Tuttavia, riconosce che questo stile di vita non è per tutti.
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Anche sapendo quanto bene il pensionamento anticipato può sentirsi alla fine, altri sentono il nervosismo mentre fanno il salto. Jay, che diventerà un papà casalingo alla fine di quest’anno dopo aver deciso di andare in pensione anticipata all’età di 41 anni, è uno di loro. Ha risparmiato e ha una moglie che manterrà il suo lavoro a tempo pieno come professore – ma è ancora un po’ insicuro riguardo al grande cambiamento di stile di vita.
Jay – che non ha voluto che il suo nome completo apparisse in questo articolo perché non vuole che il suo attuale datore di lavoro sappia che sta progettando di andarsene – ha paura di andare in pensione presto per alcune ragioni. È preoccupato per la perdita di reddito, anche se la sua famiglia sarà sostenuta dal reddito passivo e dallo stipendio di sua moglie. Soffre anche della paura dell’ignoto e di una potenziale perdita di identità, ha detto. Cosa succede se c’è una devastante flessione del mercato, o se riceve una diagnosi medica per una malattia costosa da curare? “Queste cose potrebbero accadere se sto ancora lavorando, ma ho uno stipendio fisso in arrivo e non mi importa se i miei conti di intermediazione perdono il 60% del loro valore”, ha detto.
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Il movimento FIRE, abbreviazione di “indipendenza finanziaria, ritirarsi presto”, sta bruciando su internet. Centinaia, se non migliaia, di blogger anonimi (tendono a non rivelare le loro identità perché sono ancora impiegati e hanno paura di perdere il loro lavoro) condividono i loro obiettivi di lasciare il loro lavoro 9-to-5 e scrivono su come hanno intenzione di farlo. Alcuni scelgono di abbandonare completamente la loro carriera, mentre altri decidono di lavorare come freelance nel settore in cui lavorano o di provare un lavoro part-time completamente nuovo.
Visto il numero di lettori che alcuni di questi blogger hanno – il sito di Dogen dice che ha circa un milione di pagine viste al mese – è chiaro che c’è molto interesse in questo concetto. Reddit ha un’intera sezione dedicata all’indipendenza finanziaria, dove gli utenti discutono in vari thread su come realizzare il pensionamento anticipato, scambiano consigli per settori specifici e condividono esperienze personali e metodi.
Non tutti i membri della comunità FIRE sono d’accordo su quanto effettivamente necessario per andare in pensione o su come andare a risparmiare così tanto, ma tendono a concordare sul fatto che il concetto vale molto il lavoro extra e il sacrificio.
Lo è però? MarketWatch ha parlato con i consulenti finanziari sulle conseguenze finanziarie ed emotive del pensionamento anticipato.
Nessun reddito più attivo
I pensionati precoci rinunciano a guadagni potenzialmente alti, specialmente considerando che i salari salgono fino alla mezza età per molti americani. I guadagni tendono a raggiungere il picco intorno ai 48 anni per gli uomini e circa 39 per le donne, secondo un’analisi di PayScale.
I lavoratori fisici vedono il picco dei guadagni ad un’età più precoce, mentre i dirigenti potrebbero non raggiungere il picco fino ai 50 o 60 anni. “Gli individui che si ritirano presto stanno scegliendo di fermare il loro reddito guadagnato, che è la più grande difesa contro le spese della vita”, ha detto Hank Mulvihill, direttore e consulente patrimoniale senior presso Smith Anglin a Dallas. “Questa è una decisione da non prendere alla leggera”.
Ecco un modo per capire se il pensionamento anticipato è una sana decisione finanziaria: se i risparmi e gli investimenti possono produrre guadagni al netto delle tasse equivalenti al tuo reddito attuale e c’è la possibilità che questi guadagni crescano in modo simile a uno stipendio o a un bonus, allora potrebbe funzionare, ha detto Mulvihill. Ma i primi pensionati devono anche considerare altre componenti della compensazione, tra cui la copertura assicurativa e le partite del datore di lavoro nei conti pensionistici, ha detto.
Dire addio al reddito attivo significa anche ridurre potenzialmente i benefici della sicurezza sociale. “Se credi che la previdenza sociale sarà una parte del tuo reddito pensionistico, allora ridurre i tuoi anni di lavoro può avere un impatto significativo sul tuo beneficio finanziario”, ha detto Nicole Theisen Strbich, direttore della pianificazione finanziaria al Buckingham Financial Group di Dayton, Ohio.
Capire quanto lavoro è coinvolto
Alcuni dicono che l’idea di un reddito passivo sostenibile – abbastanza per durare fino alla pensione e dopo – è un sogno irrealizzabile. Questo è quello che Gary Vaynerchuk, imprenditore e autore di “Crush It: Why Now Is the Time to Cash In on Your Passion”, ha sostenuto in un popolare video di Youtube. “Il reddito passivo non esiste e tutto ciò che inizia con ‘non voglio lavorare’ è già un problema”, ha detto Vaynerchuk nel video. Il modo migliore per fare soldi è fare meno soldi, appena sufficienti per vivere, e concentrarsi su qualcosa che ti appassiona. “Risparmia tutti quei dollari, costruisci qualcosa per te stesso per sette anni e poi passa dal tuo lavoro **** al tuo business. Questo è passivo.”
Josh Brown, consulente finanziario e amministratore delegato di Ritholtz Wealth Management a New York, è d’accordo con i sentimenti di Vaynerchuk, e ha condiviso i suoi pensieri sul video sul suo blog. “È necessario accumulare beni per generare grandi quantità di reddito passivo”, ha scritto Brown. “Hai bisogno di lavorare come un cane per molti anni e non spendere per accumulare quei beni. Non c’è una via di mezzo, a meno che tu non vinca la lotteria.”
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Sequestrati dalla cultura del consumo
Per risparmiare abbastanza, gli aspiranti al prepensionamento dovranno lavorare sodo e cambiare il loro stile di vita, il che può comportare tagli al mangiare fuori, ai film e alle vacanze. “Spesso devono vivere con un budget ridotto e rinunciare a cose che rendono la vita piacevole”, ha detto Anthony Badillo, pianificatore principale presso la società di consulenza finanziaria virtuale Gen Y Planning.
Salvare in modo aggressivo non è mai una brutta cosa, ha notato, e anche le persone che non vogliono andare in pensione presto dovrebbero cercare di risparmiare il 20% del loro reddito lordo, se possibile. Ma ci deve essere un equilibrio. “Credo che dovremmo usare i nostri soldi per vivere al meglio la nostra vita secondo i nostri valori e le nostre convinzioni specifiche”, ha detto Badillo a MarketWatch.
Vicki Robin, un guru della finanza personale e autore di “Your Money or Your Life”, ha detto che la chiave per raggiungere l’indipendenza finanziaria è liberare la mente dalla “spinta della cultura del consumo”.
In altre parole, i primi pensionati avranno molto probabilmente successo se riusciranno a spendere meno in cose non essenziali. Nella nuova versione del suo libro, originariamente pubblicato nei primi anni ’90, sostiene che l’indipendenza finanziaria deve anche includere un po’ di autosufficienza, come cucinare più pasti a casa e fare le riparazioni in casa da soli quando possibile.
L’ascesa del movimento FIRE arriva anche in un momento in cui la gente sta dando priorità alle esperienze rispetto ai beni materiali. Ci sono un sacco di escursioni meno costose, come una giornata in spiaggia, sedersi in posti economici in tribuna ad una partita di baseball, fare escursioni o godersi un potluck a casa di qualcuno.
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Accesso limitato ai conti pensionistici
Social Security, Medicare e altri benefici federali hanno restrizioni di età. Molti conti pensionistici individuali e piani 401(k) non sono disponibili senza penalità sotto i 59 anni e mezzo, ha detto John Middleton, un consulente finanziario a Brighton Financial Planning in Clinton, N.J.
“Le penalità di ritiro anticipato sono abbastanza severe da rendere improbabile che queste fonti di reddito possano sostenere il pensionamento anticipato fino all’età di 62 anni, a quel punto gli individui potrebbero richiedere il reddito della sicurezza sociale”, ha detto. Per far funzionare il pensionamento anticipato, gli individui dovrebbero risparmiare in modo aggressivo e creare un piano finanziario che tenga conto di quali conti possono usare e quando.
Paura dell’ignoto
Jay ha detto di aver paura di una flessione del mercato o di spese mediche impreviste, tra gli altri eventi imprevedibili. È uno dei principali motivi finanziari per cui le persone non dovrebbero andare in pensione a 30 e 40 anni, ha detto Roger Ma, un pianificatore finanziario di lifelaidout a New York City. “La vita succede”, ha detto. “Un sacco di cose inaspettate possono accadere a te che possono far deragliare completamente il tuo piano di pensionamento anticipato.”
Le persone tendono a sottostimare pericolosamente i loro costi di assistenza sanitaria. Più persone hanno avuto problemi a pagare la loro assicurazione sanitaria dal 2015, secondo la Kaiser Family Foundation, un’organizzazione no-profit di politica sanitaria con sede a San Francisco.
Come risultato, molte persone ritardano l’assistenza sanitaria perché è troppo costosa. Alcuni saltano esami medici e trattamenti, mentre altri non riempiono le prescrizioni, ha detto la fondazione. Per una coppia americana di 65 anni che va in pensione nel 2018, il costo stimato dell’assistenza sanitaria è di 280.000 dollari fino alla pensione e questa cifra è destinata ad aumentare indefinitamente. Questa stima non include l’assistenza a lungo termine.
Cosa chiedersi prima di fare il salto della fede
Sono ancora interessato a ritirarmi presto? Fatevi le seguenti domande, ha detto George Gagliardi, un consulente finanziario di Coromandel Wealth Management a Lexington, Mass.
– Dove otterrete l’assicurazione sanitaria prima dei 65 anni, quando partirà Medicare? Avete considerato il costo dell’assistenza sanitaria nelle vostre stime di spesa?
– Avete riserve finanziarie in modo da non dover prendere la previdenza sociale non appena sarà disponibile per voi? (Più aspettate, più vedrete il reddito della previdenza sociale).
– Quanto tempo pensate di vivere? La risposta determinerà quanto di più avete bisogno di risparmiare per allungare i prossimi cinque o forse sei decenni.
– Quanto reddito garantito avete, come pensioni e rendite?
– Avete fatto un piano finanziario per i vostri costi di vita stimati in pensione?
– Come potrebbe influire il mercato azionario sul tuo patrimonio se ci fosse una flessione molto più tardi nella vita?
“Andare in pensione presto è qualcosa che potrebbe consentire molti più anni di bei tempi in un’età in cui gli adulti sono ancora attivi”, ha detto Gagliardi. “Tuttavia, farlo su un’ala e una preghiera è una ricetta per un possibile disastro più tardi nella vita. Come la maggior parte delle cose, la pianificazione è cruciale per il successo in questo caso.”