L’assicurazione sulla vita intera, per definizione, offre una copertura per tutta la vita finché si continua a pagare i premi. Questa polizza è talvolta chiamata “assicurazione sulla vita intera garantita”, perché gli assicuratori promettono di mantenere i premi costanti per tutta la durata della polizza. In caso di decesso, e la polizza non è scaduta, i beneficiari riceveranno un pagamento.
Inoltre, l’assicurazione sulla vita intera è progettata per offrire benefici fiscali e avere una componente di valore in contanti che cresce nel tempo. Questo tipo di polizza è bene considerare se siete interessati non solo ai benefici della copertura assicurativa sulla vita, ma anche a utilizzare il valore in contanti come veicolo di investimento per diversificare il vostro portafoglio.
Come funziona l’assicurazione sulla vita intera?
Siccome l’assicurazione sulla vita intera è un tipo di assicurazione sulla vita permanente, continuerete ad avere la copertura per tutta la vita finché i premi vengono pagati. In caso di decesso, i beneficiari della polizza devono presentare un reclamo all’assicuratore, dopo di che le circostanze della vostra morte saranno riviste e riceveranno il pagamento (chiamato anche beneficio di morte o il valore nominale della polizza) a condizione che tutto sia in ordine.
Questo processo può sembrare semplice ma, per esempio, se vostro figlio non sa di essere il beneficiario della vostra polizza di assicurazione sulla vita, potrebbe non essere in grado di richiedere il pagamento in caso di vostro decesso, quindi assicuratevi di tenere informata la vostra famiglia.
Ogni polizza di assicurazione sulla vita consiste di alcuni elementi chiave:
Beneficio in caso di morte
Detto anche valore nominale della polizza, questo si riferisce al pagamento che i beneficiari riceveranno alla vostra morte. I benefici in caso di morte sono esenti da tasse finché si è al di sotto dei livelli di esenzione federale e statale, che è il caso della maggior parte delle famiglie, dato che il livello di esenzione federale è di circa 5,5 milioni di dollari e solo 18 stati impongono tasse di successione. I valori nominali delle polizze sono in genere disponibili in incrementi di $50.000 o $100.000, anche se possono arrivare a diversi milioni di dollari. Le polizze di assicurazione sulla vita intera sono generalmente più costose delle alternative, come l’assicurazione sulla vita a termine, e il beneficio di morte ha un impatto diretto su quel costo, quindi è importante valutare le esigenze della vostra famiglia prima di decidere di acquistare.
Si possono vedere prodotti, come l’assicurazione sulla vita intera di spesa finale, con benefici di morte bassi come poche migliaia di dollari. Queste polizze tendono ad essere meno costose perché hanno un valore nominale basso e sono progettate per coprire i costi di fine vita. Dato che il costo medio di un funerale è di circa 10.000 dollari, queste polizze possono essere incredibilmente preziose se la tua famiglia non ha un fondo di emergenza stabilito, o sarebbe messa in una situazione finanziaria difficile cercando di coprire le spese di sepoltura.
Premium
Questo è il costo della politica, e può essere pagato annualmente, bi-annualmente, o mensilmente, a seconda del vostro assicuratore. I premi sono generalmente pagati per la vita della politica, anche se alcuni scelgono di pagare un premio più alto per un periodo di tempo ridotto, come 20 anni, al fine di assicurarsi che la loro politica non decada in seguito. Questa opzione può spesso essere utile per le persone che attualmente hanno redditi alti che possono coprire i costi, e vogliono bloccare la copertura per la loro famiglia, non importa cosa succede al loro reddito in futuro. Se siete in grado di permettervelo, questo può essere un modo semplice per ridurre il profilo di rischio finanziario della vostra famiglia.
Valore in contanti
Come le altre polizze di assicurazione sulla vita permanente, l’assicurazione sulla vita intera accumula un valore in contanti nel tempo. Il valore di riscatto in contanti è ciò che si ottiene se si riscatta la polizza all’assicuratore. Non viene aggiunto al valore nominale della polizza, che i vostri beneficiari ottengono se morite.
Il valore in contanti cresce in modo defiscalizzato nel tempo, ed è garantito per crescere ad un tasso particolare nel caso delle polizze vita intera. Questo è il motivo per cui le polizze a vita intera sono spesso indicate come un veicolo di investimento. Mentre il tasso di rendimento garantito sul valore in contanti può essere inferiore a quello di altri prodotti finanziari, può abbassare la volatilità complessiva di un portafoglio (anche se questo beneficio presuppone che abbiate un’ampia gamma di investimenti esistenti). Il valore in contanti può essere usato per:
- Pagare i premi
- Acquistare una copertura aggiuntiva
- Sfruttare (in certi casi)
- Fornire un prestito esentasse (per spese di emergenza, un mutuo, o altre necessità)
Tieni presente che se hai preso in prestito dal valore di cassa della tua polizza e muori, il prestito sarà dedotto dal beneficio di morte della polizza.
Dividendi
L’assicurazione sulla vita intera con pagamento di dividendi, conosciuta anche come assicurazione sulla vita intera con partecipazione, si riferisce alle polizze offerte da alcuni assicuratori che pagano un dividendo nel caso in cui l’assicuratore abbia un rendimento migliore del previsto. Essenzialmente, voi, come assicurato, partecipate ai profitti della compagnia (come determinato dall’assicuratore una volta che hanno pagato tutte le prestazioni di morte e altre spese aziendali). Come esempio semplificato, se l’assicuratore ha raccolto $90 in premi e guadagnato $10 in altre entrate, ma ha speso solo $95 in rimborsi e costi per gestire la società, i $5 rimanenti saranno condivisi tra gli assicurati come dividendo.
Dato che i dividendi dipendono dalle prestazioni del vostro assicuratore, non c’è garanzia che saranno pagati ogni anno, anche se alcuni assicuratori hanno costantemente pagato dividendi per decenni. Se state considerando polizze di assicurazione sulla vita intera di due assicuratori con le stesse caratteristiche e premi, il fatto che un assicuratore offra dividendi è certamente un vantaggio da notare.
Accettazione garantita & assicurazione sulla vita intera senza esame medico
Anche se l’esame medico non è in realtà una componente di una polizza di assicurazione sulla vita, è un requisito abbastanza standard che va di pari passo con il processo di sottoscrizione, entrambi i quali sono utilizzati per valutare la vostra salute e determinare i premi. Alcuni assicuratori non offrono alcun esame medico, il che significa che devi ancora rispondere alle domande sulla tua salute e la tua storia medica, ma non sono valutati di persona. Questa opzione suona bene, perché la gente spesso pensa a un esame lungo e approfondito nell’ufficio di un medico. Tuttavia, l’esame è generalmente abbastanza breve (circa 30 minuti) e può essere programmato al lavoro o a casa tua. Ciò significa che paghereste premi significativamente più alti (dato che l’assicuratore si assume un rischio aggiuntivo) per evitare un esame medico relativamente indolore.
Similmente, l’assicurazione sulla vita intera ad accettazione garantita offre la possibilità di saltare domande dettagliate sulla salute e l’esame medico, ma i premi saranno ancora più alti e il beneficio di morte sarà limitato (in genere meno di $ 100.000). Inoltre, c’è generalmente un periodo limitato per i primi anni di copertura, quindi se passate durante questo periodo i vostri beneficiari non riceveranno il pagamento completo. A meno che non abbiate preoccupazioni riguardo alla vostra capacità di ottenere la copertura, come ad esempio se vi è stata diagnosticata una condizione che accorcia la vita come il cancro, la nostra analisi indica che questa è una scelta povera per la maggior parte delle persone.
I pro e i contro dell’assicurazione sulla vita intera
Come abbiamo esaminato, ci sono molti benefici dell’assicurazione sulla vita intera che si adattano a una varietà di situazioni finanziarie. Come panoramica:
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Beneficio
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Sguardo d’insieme
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|---|---|
| Il valore in contanti della polizza vita intera è garantito, fiscalecrescita differita dalle tasse | |
| Prestiti di polizza esenti da imposte | È possibile prendere un prestito di polizza utilizzando il valore in contanti come garanzia |
| Dividendi | Se la tua polizza fornisce dividendi, questi sono esenti dall’imposta sul reddito in quanto sono considerati una restituzione del premio |
| Premi fissi | Se si paga per un periodo più breve o per tutta la vita, i premi sono garantiti per rimanere stabili |
| Copertura a vita | Un vantaggio di tutte le polizze di assicurazione vita permanente, finché i premi sono pagati |
| Nessun esame supplementare | Se la tua salute cambia in futuro, rimarrete coperti e non vi sarà richiesto di fare ulteriori valutazioni sanitarie |
| Opzione di riscatto | Se la vostra situazione finanziaria cambia, è possibile riscattare la polizza e ricevere indietro il suo valore in denaro dall’assicuratore |
Similmente, ci sono molteplici lati negativi nell’assicurazione sulla vita intera e, a seconda dei vostri obiettivi di copertura, questi possono spesso superare i benefici:
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Downside
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Visualizzazione
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|---|---|
| Prodotto complesso | L’assicurazione vita intera è un prodotto complesso con molte caratteristiche e potenziali benefici, ma questi possono essere difficili da sfruttare appieno senza un professionista |
| Premi elevati | Il costo dell’assicurazione sulla vita intera è significativamente più alto rispetto alla durata, e significa che potrebbe non essere una buona scelta a meno che non si sfruttino tutti i potenziali benefici |
| Tasso di crescita & commissioni | Mentre il valore in contanti della polizza è garantito per crescere ad un certo tasso, questo può essere inferiore a quello di altri veicoli di investimento ed è necessario determinare quali commissioni vengono applicate |
Devo comprare un’assicurazione sulla vita intera?
Se l’assicurazione sulla vita intera ha senso per voi dipende da quali sono i vostri obiettivi finanziari. Se il vostro obiettivo principale nell’ottenere un’assicurazione sulla vita è quello di avere un beneficio in caso di morte che vi aiuterà a coprire le spese della vostra famiglia in caso di morte, la nostra analisi mostra che altri prodotti sono probabilmente più adatti, dato il costo dell’assicurazione sulla vita intera.
L’assicurazione sulla vita intera è buona da considerare se siete interessati ai benefici di avere una copertura, ma volete anche trarre vantaggio dall’utilizzo del valore in contanti come veicolo di investimento. Per esempio, se siete un giovane genitore con un alto reddito, potreste essere a posto con i costi più alti e in grado di bloccare un premio annuale più basso acquistando all’inizio della vita. Inoltre, avreste potenzialmente decenni per il valore in contanti della polizza per crescere costantemente in un bene considerevole.
L’assicurazione sulla vita intera non è un buon investimento a sé stante, e deve essere considerata come parte di un portafoglio diversificato. Se state appena iniziando a risparmiare e investire per la pensione, l’intera vita non è probabilmente il posto migliore per iniziare. Tuttavia, se avete già un fondo di emergenza sano, avete esaurito il vostro IRA e 401(k), e state cercando nuovi conti vantaggiosi dal punto di vista fiscale per la pensione o la pianificazione del patrimonio, l’assicurazione sulla vita intera dovrebbe certamente essere considerata.
Se non siete sicuri che l’assicurazione sulla vita intera sia giusta per voi, ecco un paio di scenari comuni in cui un prodotto di assicurazione sulla vita diverso vi servirebbe meglio:
- Avete prestiti significativi in sospeso o spese imminenti, come un mutuo o mandare vostro figlio al college, e volete essere sicuri che siano coperti. Per questo tipo di situazioni, sarebbe probabilmente meglio una polizza di assicurazione sulla vita a termine.
- Vuoi una copertura per tutta la tua vita in modo che la tua famiglia non si trovi in una situazione finanziaria difficile per coprire le tue spese finali, o semplicemente per essere sicuro di avere soldi da cui attingere nel caso in cui accada qualcosa. In queste situazioni, dovreste esplorare l’assicurazione sulla vita intera di spesa finale e l’assicurazione sulla vita universale garantita come alternative, in quanto portano premi più bassi per la copertura a lungo termine. Potete saperne di più sui tipi alternativi di polizze di assicurazione sulla vita qui.