Cosa sono i dollari pre-tasse? (Deduzioni e contributi)

Ginita Wall, CPA, CFP®

Pre-tax, after-tax, a chi importa? Tutto viene tassato, giusto? Beh, non sempre. Ci sono alcuni benefici per i dipendenti che non sono mai tassati, e si può anche beneficiare del rinvio delle tasse per molti anni.

Benefici che non sono tassati: Se un datore di lavoro paga il costo dell’assicurazione medica o dentistica per i suoi dipendenti e i loro familiari a carico, questi pagamenti non sono tassati al dipendente né per le imposte sul reddito né per quelle sui salari. Altri benefici non tassabili che potete ricevere dal vostro datore di lavoro includono sconti per i dipendenti, benefici per il club della salute, pasti sul posto, alcuni benefici per la cura dei bambini e il parcheggio per i dipendenti. Anche i contributi volontari ai piani della Sezione 125 per spese mediche, cura dei bambini e simili non sono mai tassati se i fondi sono usati per quelle spese.

Fondi che sono tassati dopo: Quando versate dei contributi al piano 401(k) del vostro datore di lavoro, i vostri contributi non sono attualmente tassati. Questo significa che il denaro che normalmente sarebbe andato in tasse sul reddito può essere investito per crescere nel tuo piano 401(k). Certo, dovrai pagare le tasse su quei soldi lungo la strada quando li preleverai, ma nel frattempo, nel tempo il loro valore salirà e tu potrai tenere i guadagni che rimangono dopo aver pagato le tasse. Ed è probabile che il vostro reddito imponibile sarà inferiore durante il pensionamento, quindi sarete in una fascia d’imposta inferiore a quella attuale. (Si noti che i contributi ai piani 401(k) sono attualmente tassati per le imposte sui salari come la sicurezza sociale, Medicare e simili).

I guadagni che non sono mai tassati: se si versano contributi a un piano Roth 401(k), si dovranno ancora pagare le tasse ora sui fondi che si mettono. Il grande vantaggio fiscale è che la crescita di quei fondi non è mai tassata in futuro, così puoi prelevare quei fondi senza tasse durante il pensionamento. Questo è un grande vantaggio per i risparmiatori più giovani che hanno anni e anni per risparmiare per la pensione e un sacco di crescita esentasse su quei risparmi davanti a loro. Per i risparmiatori più anziani, il risparmio fiscale attuale offerto da un 401(k) defiscalizzato è una scommessa migliore.

Che cosa significa per te il risparmio defiscalizzato: Diciamo che il 25% del tuo salario è trattenuto per le tasse federali e statali sul reddito, e che tu stabilisci che puoi risparmiare 100 dollari dalla tua busta paga netta per risparmiare per il futuro. Potreste semplicemente prendere 100 dollari dal vostro stipendio netto e metterli da parte in un investimento, ma ecco un’idea migliore: se contribuite con quei 100 dollari a un piano pre-tasse come il vostro piano 401(k) al lavoro, perché quei 100 dollari non sono attualmente tassati, state risparmiando 25 dollari in tasse sul reddito corrente.

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