Vai mai ad una festa e, mentre stai facendo conversazione, qualcuno a caso ti dice: “Ehi, ragazzi, sapete cos’è davvero forte? Premi assicurativi.”
Ok, probabilmente non è mai successo perché sarebbe strano. Vi fissereste tutti a bocca aperta, tipo: “Perché questo tizio sta parlando di premi assicurativi a una festa? Se mai fosse successo, vi scusereste intelligentemente e andreste a cercare un nuovo gruppo di amici che parla di religione o di politica. Almeno sarebbe eccitante.
Ma, comunque, un seme sarebbe piantato, e poi avresti assolutamente bisogno di sapere cos’è un premio assicurativo.
Cos’è un premio assicurativo?
In poche parole, un premio assicurativo è il pagamento o la rata che accetti di pagare a una compagnia per avere un’assicurazione. Si stipula un contratto con una compagnia assicurativa che garantisce il pagamento in caso di danni o perdite e, per questo, si accetta di pagare una certa, piccola somma di denaro. A seconda del tipo di assicurazione, potresti fare una serie di pagamenti regolari o mensili.
Come fanno le compagnie di assicurazione a stabilire il prezzo del premio?
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Bene, innanzitutto, persone chiamate attuari lavorano per le compagnie di assicurazione per determinare i rischi particolari associati a una polizza. Guardano cose come la probabilità di un disastro o di un incidente, e la probabilità di una richiesta di risarcimento, e quanto la compagnia sarà sul gancio per pagare se una richiesta è presentata. Mettono queste informazioni in un grafico chiamato tabella attuariale (se volete saperlo) e le danno a una persona chiamata sottoscrittore.
Ora, il sottoscrittore usa questi dati insieme alle informazioni fornite dalla persona o dalla compagnia che chiede l’assicurazione quando emette una polizza per determinare quale sarà il premio esatto per la quantità di copertura che vuole. Mentre tutte le assicurazioni funzionano nello stesso modo di base, per evitare che questa discussione diventi troppo astratta, vediamo come le compagnie di assicurazione determinano gli importi dei premi per alcuni diversi tipi di assicurazione.
Premi di assicurazione auto
Alcune delle cose che influenzano il vostro premio di assicurazione auto sono il tipo di auto che guidate, quanti anni ha, quali caratteristiche di sicurezza ha, quanto vale, dove vivete e quanto lontano siete pendolari. La compagnia di assicurazione può anche guardare se parcheggiate o meno la vostra auto in un garage.
Gli assicuratori considerano anche il vostro record di guida per vedere quanto è grande il rischio che siete da assicurare. Se avete un sacco di multe per eccesso di velocità o siete stati in un mucchio di incidenti, i vostri premi saranno più costosi di quelli per una persona che non lo fa. Sono considerati a basso rischio.
Premi di assicurazione del proprietario della casa
I premi di assicurazione del proprietario della casa sono determinati dalla posizione e dall’età della casa. Le compagnie di assicurazione guarderanno anche l’età del tetto, quanto vale la casa e qual è il clima.
Premi assicurativi per l’inquilino
Il premio per l’assicurazione dell’inquilino è guidato principalmente dalla vostra posizione e se avete o meno una storia di reclami. Più copertura ottenete, più potete aspettarvi di pagare, il che è vero per qualsiasi copertura assicurativa.
Premi per l’assicurazione sulla vita
Per l’assicurazione sulla vita, la compagnia di assicurazione guarda la vostra salute e la storia medica, la storia medica della vostra famiglia e se bevete o fumate (e quanto). Ci si può anche aspettare di sottoporsi a un esame medico e a test di laboratorio. La quantità di copertura è anche un fattore che determina quanto sarà il vostro premio.
Premi di assicurazione sanitaria
Molte persone ottengono la loro assicurazione sanitaria attraverso il loro lavoro, quindi la dimensione del premio è determinata da quale copertura scegliete. Se state comprando la vostra copertura sanitaria attraverso uno scambio di assicurazione sanitaria, altri fattori possono influenzare il vostro premio, come i tipi di assicurazione disponibili, quante compagnie sono in competizione nello scambio, e quante persone stanno comprando un’assicurazione nello scambio.
Altri tipi di assicurazione
Per la maggior parte, se potete mettere un importo in dollari su qualcosa, potete assicurarlo. Ci sono alcuni tipi di assicurazione di base di cui tutti hanno bisogno. Oltre a questo, le celebrità e gli atleti spesso assicurano le parti del corpo per cui sono famosi, come la voce di Mariah Carey o il braccio di un lanciatore. Questo è comune negli sport professionali quando il contratto di un giocatore è completamente garantito. Se il giocatore si fa male e non può giocare, la squadra deve comunque pagarlo. La squadra ha bisogno di un’assicurazione nel caso in cui il giocatore non sia in grado di completare il suo contratto, e questi premi sono di solito piuttosto costosi.
Se si gestisce un’azienda con dipendenti, è necessario ottenere l’assicurazione di compensazione dei lavoratori. Se possiedi un ranch di alpaca, hai bisogno di un’assicurazione sul bestiame.
Come la franchigia influisce sul premio assicurativo
Ad eccezione dell’assicurazione sulla vita, quasi tutte le polizze assicurative hanno una franchigia. Questa è la parte dei danni (o dei servizi se parliamo di assicurazione sanitaria) che dovete pagare di tasca vostra prima che la vostra copertura entri in funzione. Più alta è la tua franchigia, più basso è il tuo premio e viceversa. Quindi, avere una franchigia più alta è un ottimo modo per abbassare i premi assicurativi.
Quanto dovrebbe essere alta la vostra franchigia per mantenere basso il premio? Per l’assicurazione sanitaria, avere un piano sanitario ad alta franchigia (HDHP) combinato con un conto di risparmio sanitario è il modo migliore per risparmiare sul premio. Per l’assicurazione auto o casa, avere una franchigia di 1.000 dollari è un buon punto di partenza. Questo perché il primo passo per ottenere il controllo dei vostri soldi è risparmiare un fondo di emergenza di $1.000.
Ma, oltre a questo, avrete probabilmente bisogno di fare un’analisi di break-even per vedere cosa ha davvero senso per voi. Diciamo che il vostro premio di assicurazione dell’auto è di $1.200 all’anno con una franchigia di $250 e il passaggio a una franchigia di $1.000 riduce il vostro premio a $700. Ciò significa che per assumersi un rischio maggiore di $750, si risparmiano $500.
Se non si hanno molti reclami, si recuperano quei $750 in due anni. Ma diciamo che il suo premio scende solo a 1.100 dollari. Ci vorrebbero più di sette anni senza una richiesta di risarcimento per pareggiare i conti, quindi sarebbe meglio mantenere la franchigia più bassa.
Un’altra cosa da considerare è quanto spesso si deve presentare un reclamo. Sfortunatamente, ci sono un sacco di poveri guidatori là fuori e, se siete abbastanza sfortunati da imbattervi in loro (scusate il gioco di parole), vorrete mantenere quella franchigia più bassa.
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Se stai acquistando una polizza di assicurazione sanitaria o un’assicurazione del proprietario di casa o hai un adolescente che sta per prendere la patente di guida e hai bisogno di aggiungerlo alla tua polizza di assicurazione auto, i nostri Endorsed Local Providers (ELPs) possono aiutarti a ottenere il miglior accordo sulla tua copertura e sui tuoi premi.
Sono agenti indipendenti, quindi possono acquistare un sacco di compagnie diverse per trovarti la migliore copertura al prezzo più basso. Hanno il cuore di un insegnante e si assicureranno che tu capisca esattamente di quanta copertura hai bisogno e quanto dovrebbe costare. Se state pagando troppo in premi assicurativi – indipendentemente dal tipo di assicurazione che avete – possono sistemarvi e farvi risparmiare in poco tempo.
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