Considerazioni per un vecchio 401(k)

Punti chiave

• 4 opzioni per un vecchio 401(k): Tienilo con il tuo vecchio datore di lavoro, trasferisci i soldi in un IRA, trasferiscili nel piano di un nuovo datore di lavoro o preleva: Scopri le regole del tuo 401(k), confronta commissioni e spese, e considera ogni potenziale impatto fiscale.

Cambiare o lasciare un lavoro può essere un momento emotivo. Probabilmente sei eccitato per una nuova opportunità e anche nervoso. E se stai andando in pensione, si può dire lo stesso. Mentre dici addio al tuo posto di lavoro, non dimenticare il tuo 401(k) o 403(b) con quel datore di lavoro. Hai diverse opzioni ed è una decisione importante.

Perché il tuo 401(k) può essere una grossa fetta dei tuoi risparmi per la pensione, è importante valutare i pro e i contro delle tue opzioni e trovare quella che ha senso per te.

Qui ci sono 4 scelte da considerare.

Mantieni il tuo 401(k) con il tuo ex datore di lavoro

La maggior parte delle aziende – ma non tutte – ti permettono di mantenere i tuoi risparmi nei loro piani dopo che hai lasciato.

Alcuni benefici:

• Il tuo denaro ha la possibilità di continuare a crescere in modo defiscalizzato.
• Puoi prelevare senza penalità se lasci il tuo lavoro all’età di 55 anni o più.
• Molti offrono opzioni di investimento a prezzi istituzionali (cioè, a basso costo) o uniche.
• La legge federale fornisce ampia protezione contro i creditori.

Ma:

• Se hai meno di $5.000 nel piano, il denaro può essere inviato automaticamente a te (o inviato a un IRA per te).
• Se scegli di tenere i soldi nel piano del tuo ex datore di lavoro, non sarai in grado di aggiungere altri soldi al conto, o, nella maggior parte dei casi, prendere un prestito 401(k).
• Le opzioni di prelievo possono essere limitate. Per esempio, potresti non essere in grado di fare un prelievo parziale; potresti dover prendere l’intero saldo.
• Dopo aver raggiunto l’età di 721 anni, dovrai fare distribuzioni minime annuali richieste (RMD) da un tradizionale 401(k).

Se hai azioni aziendali apprezzate nel tuo conto di risparmio sul posto di lavoro, considera il potenziale impatto della rivalutazione netta non realizzata (NUA) prima di scegliere tra un rollover o un’alternativa.

Rollover del denaro in un IRA

Un Rollover IRA è un conto pensionistico che ti permette di spostare il denaro dal tuo precedente piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro, in un IRA.

Puoi aprire l’IRA con una banca o una società di intermediazione. Assicuratevi di ricercare le tasse e le spese quando scegliete un fornitore IRA, però. Possono davvero variare.

Alcuni benefici:

• Il vostro denaro ha la possibilità di continuare a crescere in modo defiscalizzato.
• Se avete meno di 59 anni e mezzo, potete ritirare i soldi senza penalità per un acquisto di una prima casa qualificante o per spese di istruzione superiore.3
• Potreste essere in grado di ottenere una gamma più ampia di scelte di investimento rispetto a quelle disponibili in un piano del datore di lavoro.

Ma:

• Dopo aver raggiunto l’età di 72 anni, dovrai prendere le distribuzioni minime annuali richieste (RMD) da un IRA tradizionale (ma non da un Roth IRA2) ogni anno, anche se stai ancora lavorando.
• La legge federale offre più protezione per il denaro nei piani 401(k) che negli IRA. Tuttavia, alcuni stati offrono una certa protezione dei creditori anche per gli IRA.

Rollocare il tuo 401(k) nel piano di un nuovo datore di lavoro

Non tutti i datori di lavoro accetteranno un rollover dal piano di un precedente datore di lavoro, quindi controlla con il tuo nuovo datore di lavoro prima di prendere qualsiasi decisione.

Alcuni benefici:

• Il tuo denaro ha la possibilità di continuare a crescere in modo defiscalizzato.
• Avere un solo 401(k) può rendere più facile la gestione dei tuoi risparmi pensionistici.
• Molti piani offrono opzioni di investimento a basso costo o specifiche del piano.
• La legge federale fornisce un’ampia protezione contro i creditori. Puoi rinviare i RMD anche se stai ancora lavorando dopo i 72 anni.4

Ma:

• Assicurati di capire le regole del tuo nuovo piano.
• Considera la gamma di opzioni di investimento disponibili nel nuovo piano.

Cash out

Togliere del tutto i soldi dai conti pensionistici dovrebbe essere evitato a meno che il bisogno immediato di denaro sia critico e tu non abbia altre opzioni. Le conseguenze variano a seconda della vostra età e della situazione fiscale. Se ritirate dal vostro 401(k) prima dei 59 anni e mezzo, il denaro sarà generalmente soggetto sia alle imposte ordinarie sul reddito che a una potenziale penalità di prelievo anticipato del 10%. (Una penalità di prelievo anticipato non si applica se hai smesso di lavorare per il tuo ex datore di lavoro durante o dopo l’anno in cui hai raggiunto l’età di 55 anni, ma non hai ancora 59½ anni. Questa eccezione non si applica alle attività rotolate in un IRA.)

Se avete meno di 59 anni e mezzo e dovete assolutamente accedere ai soldi, potreste considerare di ritirare solo ciò di cui avete bisogno fino a quando non trovate altre fonti di denaro. Ovviamente questo è possibile solo se il tuo ex datore di lavoro permette prelievi parziali – o se tu rotoli il conto in un IRA.

Anche il modo in cui il rollover viene fatto è importante

Se scegli un IRA per il tuo rollover o scegli di andare con il piano del tuo nuovo datore di lavoro, considera un rollover diretto – che è quando un istituto finanziario invia un assegno direttamente all’altro istituto finanziario. L’assegno verrebbe intestato alla banca o alla società di brokeraggio con le istruzioni di versare il denaro nel tuo IRA o 401(k).

L’alternativa, avere un assegno intestato a te, non è una buona opzione in questo caso. Se l’assegno è intestato direttamente a te, il tuo datore di lavoro è obbligato dall’IRS a trattenere il 20% per le tasse. Come se questo non fosse già abbastanza brutto, avete solo 60 giorni dal momento del prelievo per rimettere i soldi in un conto fiscalmente vantaggioso come un 401(k) o un IRA. Questo significa che se volete che l’intero valore del vostro precedente conto rimanga nei confini fiscalmente vantaggiosi di un conto di pensionamento, dovrete trovare il 20% che è stato trattenuto e metterlo nel vostro nuovo conto.

Se non siete in grado di recuperare il 20%, non solo perderete la potenziale crescita esentasse o differita dalle tasse su quel denaro, ma potreste anche dover pagare una penale del 10% se avete meno di 59 anni e mezzo, perché l’IRS considererebbe la trattenuta fiscale un prelievo anticipato dal vostro conto. Quindi, per farla breve, presta attenzione ai dettagli quando fai il roll over del tuo 401(k).

Prendi la decisione migliore per te

Quando si tratta di decidere cosa fare con un vecchio 401(k), ci possono essere fattori che potrebbero essere unici per la tua situazione. Ciò significa che la scelta migliore sarà diversa per tutti. Una cosa da ricordare è che le regole tra i piani di pensionamento variano, quindi è importante scoprire le regole del tuo ex datore di lavoro e quelle del tuo nuovo datore di lavoro.

Confronta anche le commissioni e le spese associate ai conti che stai considerando. Se trovi tutto ciò confuso o opprimente, parla con un professionista finanziario per aiutarti nella decisione.