Tra i 18 e i 25 anni, ho accumulato quasi 80.000 dollari di debiti – circa la metà dei quali su carte di credito – prima di pagarli aggressivamente tutti in circa tre anni.
Si potrebbe pensare che questa esperienza mi abbia reso un tipo da debiti e contanti per tutta la vita. A quanto pare, continuo a pagare quasi tutto con le carte di credito. Solo che ora uso le carte di credito in modo responsabile: le pago per intero ogni mese.
Cosa c’è davanti:
Come funzionano le carte di credito
Una carta di credito è una linea di credito rotativa che ti permette di fare spese in qualsiasi momento fino all’importo di un limite di credito specifico.
Quando strisci la carta di credito, la tua banca ti presta il denaro per fare quell’acquisto. A differenza di un prestito, che ha una data finale fissa e pagamenti mensili regolari, con una carta di credito, si sceglie quanto rimborsare ogni mese – un pagamento minimo, un pagamento parziale o l’intero saldo. Con poche eccezioni, gli utenti responsabili della carta di credito pagano sempre i loro saldi per intero ogni mese.
Dopo aver fatto un acquisto con la vostra carta di credito, la banca vi dà un periodo di grazia – di solito tra i 20 e i 30 giorni – durante il quale potete pagare quell’acquisto prima che gli interessi comincino a maturare.
I periodi di grazia sono potenti perché vi danno l’opportunità di usare la vostra carta di credito come un prestito breve ma senza interessi. Finché paghi ogni centesimo che hai addebitato il mese scorso prima della data di scadenza, non pagherai interessi sugli acquisti con carta di credito.
Prima o poi, tuttavia, molte persone non pagano il saldo della loro carta di credito per intero ogni mese, trasformando la loro carta di credito in una linea di credito rotativa. Le spese finanziarie (interessi) si accumulano ogni mese sul saldo non pagato della carta di credito.
Nel migliore dei casi, un piccolo debito con la carta di credito costa qualche centinaio di dollari in interessi prima di scappare. Nel peggiore dei casi, si dipende sempre di più dalle carte di credito per tenere il passo con i danni causati dal loro utilizzo in primo luogo. Non riuscire a fare i pagamenti fa crollare il tuo punteggio di credito. Si hanno problemi a ottenere un prestito per l’auto o l’affitto di un appartamento. Si potrebbe anche finire in bancarotta.
In definitiva, non finisce bene da nessuna parte.
Per tutte queste ragioni, i giovani adulti di oggi si avvicinano alle carte di credito con estrema cautela. Infatti, un recente studio di Bankrate ha fatto la sorprendente scoperta che solo un terzo dei millennial partecipa a quello che è un luogo comune per la maggior parte degli over 30.
Tuttavia, equiparare le carte di credito al debito può farvi perdere alcuni benefici. Una carta di credito può essere un importante strumento finanziario che rende la vita più facile e ti aiuta a migliorare il tuo rating di credito – tutto senza costarti un centesimo.
Ovviamente, a volte è vero il contrario. Tutti conosciamo qualcuno (io) che è finito in grossi guai usando le carte di credito nel modo sbagliato.
Leggi di più: Le migliori carte di credito del 2018
Come le compagnie di carte di credito fanno (tanti) soldi
Le compagnie di carte di credito guadagnano un po’ di soldi ogni volta che usi la tua carta perché fanno pagare ai negozi dall’1 al 3% del tuo acquisto per accettare la carta. Questo è il modo in cui possono permettersi di rimborsare i premi su ogni $1 che spendi – ti stanno solo dando un rimborso delle loro tasse.
Ma le banche guadagnano i maggiori dollari facendo pagare gli interessi quando hai un saldo – in altre parole, non paghi i tuoi acquisti per intero alla fine del mese.
Le carte di credito tipicamente applicano tassi di interesse tra il 10% e il 30%. Così, con un interesse del 15% di percentuale annuale (APR), se addebitate 500 dollari alla vostra carta che non pagate per un anno, finirete per pagare alla banca 75 dollari di interessi. Se hai un debito di 5.000 dollari, sono 750 dollari all’anno di interessi. Carica $50.000 e pagherai $7.500 all’anno solo di interessi!
La trappola del pagamento minimo
La parte peggiore è che le compagnie di carte di credito rendono facile entrare in questa situazione richiedendoti solo un piccolo pagamento minimo ogni mese, di solito tra il 2% e il 5% del tuo saldo. Così, fino a quando non si colpisce il limite di credito della vostra carta – il massimo che la banca vi permetterà di prendere in prestito – è molto facile caricare un grande equilibrio che è difficile o impossibile per voi di pagare.
Se siete in questa situazione, si può essere in grado di fare un trasferimento di equilibrio in cui si trasferiscono i saldi alla nuova carta di credito che ha un TAEG 0% per i primi mesi. Questo è uno strumento che le compagnie di carte di credito usano per farti passare da una carta all’altra – naturalmente sperano che continuerai a pagare gli interessi dopo la scadenza del TAEG promozionale dello 0%.
Qualunque cosa tu faccia, se rimani bloccato con un saldo di carta di credito che non puoi pagare immediatamente, devi fare e seguire un piano per uscire dal debito come ho fatto io.
I vantaggi di usare una carta di credito in modo responsabile
Molte persone oggi evitano le carte di credito. Pensano: “Se non ho mai una carta di credito, non mi troverò in una brutta situazione.”
Ma la maggioranza delle persone che usano le carte di credito non si indebitano mai con esse. Nel 2014, il 42% degli utenti americani di carte di credito ha “girato” un saldo di mese in mese, secondo uno studio del 2014 dell’American Banker’s Association. Questo numero è più alto di quanto dovrebbe essere, di sicuro, ma significa anche che il resto dei consumatori con carte di credito le sta usando in un modo che non costa nulla.
L’uso responsabile e strategico della carta di credito che avvantaggia voi – e non una società di carte di credito – è alla vostra portata. I tuoi metodi dipendono dai tuoi scopi per usare una carta di credito.
Potresti voler costruire il credito, guadagnare premi, monitorare il flusso di cassa o usare una carta per altre ragioni.
Guardiamo questi diversi scopi e le strategie di cui avrai bisogno per ognuno.
Costruisci il credito con pagamenti puntuali
Forse sei super responsabile e paghi puntualmente tutte le tue bollette il 100% delle volte. Indipendentemente da ciò, avrai comunque problemi a ottenere un prestito più avanti nella vita se non hai un record di pagamenti costanti sia sui prestiti che sulle carte di credito.
Per migliorare il tuo punteggio di credito, prendi una carta di credito e mettici un paio di acquisti ogni mese. Per esempio, forse compri solo una tanica di benzina e una cena da asporto, e il tuo totale ammonta a meno di 80 dollari. Ogni mese, quando ricevete la fattura, pagate tutto immediatamente.
Siccome il saldo sarà pagato entro il periodo di grazia, non pagherete interessi. I pagamenti sono segnalati ai tre uffici di credito, quindi ogni volta che paghi la tua bolletta in tempo e per intero, costruisci credito.
L’idea che tu debba pagare gli interessi o avere un saldo per costruire credito è un mito. Con ogni pagamento puntuale, si costruisce automaticamente credito. Ma se non usi la tua carta, non c’è nessun pagamento sul tuo record.
Quindi assicurati di fare acquisti di routine se puoi.
Ecco cosa non fare: Ovviamente non dovresti accumulare un grosso debito. Ma assicuratevi anche di evitare di usare ovunque vicino alla vostra linea di credito totale disponibile.
Cercate di non superare il 25% della vostra linea di credito se potete, perché qualsiasi cosa dobbiate sulla carta alla fine del mese – anche se la pagate interamente – viene divisa per il vostro limite di credito disponibile per ottenere un “rapporto di utilizzo”. Più il vostro rapporto è vicino al 100% (esaurito), peggio è per il vostro credito perché indica che potreste essere sovraccarichi.
Leggi di più: Il modo giusto per costruire il credito per la prima volta
Guadagnare cash back o altri premi
Molte persone hanno carte di credito per guadagnare cash back o premi di viaggio sugli acquisti. Se gestite correttamente, le carte di credito possono effettivamente farvi guadagnare centinaia di dollari all’anno solo per usarle per gli acquisti di tutti i giorni.
Per trarne veramente beneficio, usate una o più carte di credito con cashback o premi per quasi tutto quello che comprate ogni mese. Se spendi $2.000 al mese per tutte le varie spese che possono essere messe su una carta e ricevi il 2% indietro, sono $40 in tasca ogni mese o $480 all’anno.
Ora guardiamo alcune delle trappole.
Per vincere a questo gioco, evita di spendere più di quanto puoi permetterti e paga il totale dei tuoi acquisti per intero alla fine di ogni periodo di fatturazione. Una volta che cominci a pagare gli interessi, perdi qualsiasi valore dei premi perché l’interesse è superiore. La disciplina è tutto.
Studi dimostrano che le persone spendono di più quando usano le carte di credito che quando pagano in contanti. C’è un aspetto psicologico nel separarsi dai contanti che mette un po’ di freno alle spese. Nel momento in cui usi una carta di credito, questa esitazione scompare, quindi devi darti la giusta prospettiva.
Cercare i premi può essere controproducente. Pensa attentamente ai tuoi acquisti in modo da non comprare più del solito. La tentazione è quella di pensare: “Va bene così, perché sto ricevendo cash back.”
Infine, non stressatevi su quale carta di credito a premi prendere. Se le tue abitudini di spesa sono nella media, abbiamo scoperto che non ha molta importanza quale carta di credito a premi tu ottenga: si muovono tutte allo stesso modo.
Leggi di più: Le migliori carte di credito Cash Back del 2019
Traccia la tua spesa discrezionale
Una carta di credito può diventare uno strumento di flusso di cassa per aiutarti a gestire la spesa mensile. Con la maggior parte delle tue spese su una carta, puoi facilmente vedere il totale speso fino ad oggi visualizzando il tuo account online. Puoi anche controllare le tue spese discrezionali e vedere se stai avendo un buon mese o se hai bisogno di rallentare gli acquisti.
Spesso puoi anche vedere le categorie di spesa, dato che la maggior parte delle compagnie di carte di credito categorizzano automaticamente le tue spese per te. Le categorie vi aiutano a identificare le aree in cui il vostro denaro è andato, come il cibo, la benzina o l’abbigliamento. Questo può essere utile per il bilancio e per preparare le vostre tasse se alcuni acquisti sono deducibili.
Combinato con un Bank Account Buffer™, un fondo di emergenza e una buona gestione del flusso di cassa, l’uso di una carta di credito può semplificare la vostra vita quotidiana perché non avete bisogno di ossessionarvi sul saldo del vostro conto corrente su base giornaliera. Sì, vorrete sapere il massimo che potete spendere sulla vostra carta di credito ogni mese, ma se il vostro conto corrente è basso perché domani è il giorno di paga e dovete fare un grosso acquisto oggi, potete usare una carta di credito senza preoccuparvi di sforare il vostro conto e incorrere in una tassa di 40 dollari.
Questa è una zona pericolosa, tuttavia. La differenza tra le carte di credito che aiutano o danneggiano il tuo flusso di cassa è la disciplina di fissare un limite di spesa.
Pagare un grande acquisto nel tempo
Le carte di credito ti permettono di pagare un grande acquisto nel tempo, che è una forma di finanziamento. Ma a meno che tu non stia usando una carta con un TAEG 0%, è un modo costoso di pagare.
Considerando di usare una carta di credito per pagare un grande acquisto in un certo numero di mesi? Considera attentamente le tue opzioni:
- Puoi risparmiare i soldi in anticipo e pagare in contanti?
- Puoi qualificarti per una carta di credito che offre un TAEG 0% sugli acquisti per 12 mesi o più e pagarla prima che il tasso salga alle stelle?
- Un prestito personale sarebbe un modo più conveniente per finanziare l’acquisto di una carta di credito?
Non raccomandiamo di prendere in prestito denaro ai normali tassi di interesse delle carte di credito se puoi evitarlo. Sfortunatamente, ci sono momenti nella vita in cui non ci sono altre opzioni, quindi devi assolutamente fare un grande acquisto immediatamente e pagarlo nel tempo. In questi casi, una carta di credito è una strada conveniente, anche se può essere molto costosa.
Per attutire il colpo, cerca una carta con il tasso di interesse più basso che puoi ottenere e trova il modo di pagarla il prima possibile. Finché puoi ripagare il tuo acquisto entro un anno o 15 mesi, c’è molto poco rischio nell’usare una carta con un TAEG 0% per i tuoi acquisti.
Puoi anche renderti le cose più facili se non metti nient’altro su quella carta finché il tuo acquisto non è pagato. In questo modo non rimarrai intrappolato nell’aggiunta al tuo debito.
Datti un obiettivo per cui il tuo saldo sarà pagato in sei mesi, dodici mesi, o alla velocità che il tuo budget permette. Poi potrai ricominciare a usare la carta per altre cose, se vuoi.
Leggi di più: Le migliori carte di credito con TAEG 0% sugli acquisti
Sentiti sicuro con l’accesso a una linea di credito d’emergenza
Se non ti fidi di te stesso per usare le carte di credito regolarmente, conoscilo e non usarle.
Ma se non hai un fondo di emergenza – cosa comune per gli studenti universitari e i neolaureati – potrebbe essere utile avere una carta di credito pronta per le emergenze.
Semplicemente apri una carta e usala un paio di volte all’anno in modo che ci sia attività sul conto. In questo modo non verrà chiusa. Ogni volta che la usi, pagala subito. Se ti senti a disagio perché il limite di credito che la banca ti dà è troppo alto, puoi chiamare e chiedere di abbassarlo. In questo modo manterrai basso il pericolo di spesa, ma avrai comunque qualcosa su cui ripiegare. Se la vostra auto rimane bloccata o si verifica un’altra vera emergenza, siete pronti.
Ottieni la protezione dalle frodi e dagli acquisti
Uno dei vantaggi delle carte di credito è la protezione dalle frodi. Se la tua carta di credito viene violata – cosa che succede abbastanza spesso – il denaro non esce dal tuo conto bancario, e non devi pagare per spese fasulle.
Mentre le frodi con le carte di debito vengono alla fine rimborsate, quel denaro esce comunque dal tuo conto all’inizio. Questa è una delle grandi ragioni per cui pensiamo che dovresti ripensare all’uso della tua carta di debito come forma primaria di pagamento.
Le carte di credito hanno anche una protezione d’acquisto. Se un commerciante non si presenta, avrai indietro i tuoi soldi.
Per esempio, ho un amico che ha messo un deposito di 1.000 dollari su un mobile che non ha mai avuto perché la società è fallita. Hanno preso il suo deposito, ma siccome l’ha messo sulla carta di credito, la banca l’ha rimborsato.
Sommario
È vero – le carte di credito possono essere pericolose. Ma si può usare una carta di credito in modo responsabile e non pagare mai un centesimo.
E ci sono molte buone ragioni per farlo. Le carte di credito:
- Sono strumentali per costruire una buona storia di credito
- Possono darti tra l’1% e il 2% di ritorno su ogni acquisto
- Rendono facile tenere traccia delle tue spese discrezionali in un posto e gestire il tuo flusso di cassa
- Offrono un back-fino ai risparmi di emergenza
- Forniscono una maggiore protezione contro le frodi e gli acquisti rispetto alle carte di debito
Se decidi di richiedere una carta di credito o inizi ad usarne una regolarmente, usala in modo responsabile!
- Carica solo quello che puoi ripagare, per intero, ogni mese
- Se devi finanziare un grande acquisto, non spendere più di quanto puoi permetterti di ripagare in meno di 15 mesi
- Usa una carta con il più basso tasso di interesse che puoi trovare, preferibilmente lo 0%!
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