Se vi state laureando questa primavera, risparmiare per la pensione probabilmente non è in cima alla vostra lista di priorità.
In effetti, GOBankingRates ha scoperto che risparmiare per la pensione non è una priorità per il 40% di tutti gli americani.
Certamente non era in cima alla lista delle cose da fare di Grant Sabatier quando si è laureato all’Università di Chicago nel 2007.
Come uno studente di filosofia che entrava nel mercato del lavoro sull’orlo della Grande Recessione, Sabatier è stato fortunato a trovare lavoro in un call center per una società di analisi.
La paga era anche abbastanza buona: 42.000 dollari all’anno. Era certamente abbastanza per coprire le spese di vita e lasciarlo con un po’ di denaro da mettere in un conto per la pensione. Ma Sabatier non ha risparmiato un centesimo.
“Ho speso tutto”, ha detto. “Ho avuto l’opportunità di risparmiare quando avevo 22 anni, ma non l’ho fatto. Ho cercato di vivere la vita.”
Ma due anni dopo si è svegliato. Dopo essere passato da un lavoro all’altro, Sabatier si è ritrovato a vivere a casa dei suoi genitori con solo 2,26 dollari sul suo conto corrente. Ha deciso di fare del risparmio una priorità.
Cinque anni dopo, Sabatier aveva 1 milione di dollari in banca. Oggi, a 32 anni, ha circa 1,35 milioni di dollari. Ecco come ha fatto, e come anche tu puoi risparmiare un milione di dollari per la pensione.
Avere un piano
Che tu voglia andare in pensione presto o andare in pensione ricco, devi avere un piano. Non si può semplicemente mettere da parte un importo arbitrario in un conto di pensionamento ogni mese e sperare che funzioni.
Quando aveva 24 anni e viveva a casa, Sabatier ha deciso che voleva raggiungere l’indipendenza finanziaria entro i 30 anni – un obiettivo alto per qualcuno con solo un paio di dollari in banca. Per capire quanto avrebbe dovuto risparmiare, ha usato un calcolatore di pensionamento.
Sabatier ha stimato che le sue spese annuali sarebbero state di 50.000 dollari e ha scoperto che avrebbe avuto bisogno di risparmiare 25 volte quella somma – 1,25 milioni di dollari – per vivere con gli interessi in pensione. Ha poi calcolato che avrebbe dovuto risparmiare 50 dollari al giorno e guadagnare il 5% all’anno per avere 1,25 milioni di dollari in 30 anni.
Tuttavia, Sabatier non voleva aspettare così a lungo; voleva risparmiare la somma di cui aveva bisogno in soli cinque anni.
“Quando hai chiari i tuoi numeri, cosa costa avere lo stile di vita che vuoi, hai davvero il controllo”, ha detto.
Leggi anche: 10 modi per fare realisticamente il tuo primo milione di dollari
Sfrutta l’interesse composto
Nella sua ricerca per diventare un milionario millenario, Sabatier ha riconosciuto presto il potere dell’interesse composto.
“Ogni blog, ogni libro sulla finanza personale ha questo capitolo richiesto sull’interesse composto”, ha detto. E per una buona ragione. L’interesse pagato sull’importo investito più l’interesse che matura, l’interesse composto permette alla vostra ricchezza di crescere più velocemente.
Sabatier ha detto di aver capito: “Ehi, ho 24 anni; ho bisogno di iniziare a risparmiare il più possibile ora per sfruttare l’interesse composto. Sapevo di avere il tempo dalla mia parte”. Più a lungo ha aspettato per iniziare, più avrebbe dovuto mettere da parte ogni giorno per raggiungere il suo obiettivo di risparmio.
Per esempio, se hai 25 anni e vuoi risparmiare 1 milione di dollari per la pensione entro i 65 anni, è necessario mettere da parte 158,13 dollari al mese e guadagnare il 10 per cento all’anno, il rendimento medio del mercato azionario nel lungo termine. Se aspettate fino a 35 anni per iniziare a risparmiare, dovrete risparmiare 442,38 dollari al mese con un rendimento del 10% per avere 1 milione di dollari entro i 65 anni.
Sabatier ha detto che ogni dollaro che ha investito quando ha iniziato a risparmiare nel 2010 vale oggi 3,25 dollari. Con la capitalizzazione, il tuo denaro fa soldi – e ti aiuta a raggiungere il tuo obiettivo prima.
Trova modi per fare più soldi da investire
Probabilmente non hai bisogno di una calcolatrice o di un foglio di calcolo per capire che, anche con l’interesse composto, dovresti investire un sacco di soldi per accumulare 1 milione di dollari in soli cinque anni. Sabatier ha detto che sapeva di dover fare più soldi possibile per investirli.
Il primo passo era trovare un lavoro che pagasse bene e offrisse il potenziale di crescita. Sabatier ha visto che il marketing digitale era un campo in crescita, così ha passato un mese a guardare tutorial gratuiti su YouTube sull’argomento. Ha usato le conoscenze acquisite per ottenere un lavoro con un’agenzia di marketing digitale a Chicago, guadagnando 50.000 dollari all’anno.
Sabatier ha approfittato di un piano 401k al lavoro e ha contribuito al massimo. (L’importo massimo attuale dei lavoratori può contribuire annualmente a un 401k è di 18.000 dollari). Poi ha trovato un modo per fare più soldi sul lato creando siti web per studi legali.
Mentre ha iniziato facendo pagare 500 dollari per sito web, entro pochi mesi stava fatturando 50.000 dollari per sito. Ha messo il 100 per cento del suo reddito secondario in un conto pensionistico individuale.
Sabatier ora gestisce i suoi affari e un blog, MillennialMoney.com. E risparmia dal 60 al 70 per cento del suo reddito. Incoraggia i giovani adulti che vogliono aumentare i loro risparmi a trovare modi per fare più soldi.
Inizia chiedendo un aumento al tuo datore di lavoro. Poi trova un’attività secondaria – idealmente una che offra più della semplice possibilità di guadagnare soldi extra.
“Vuoi costruire abilità invece di avere solo un lavoro”, ha detto. Poi puoi trasformare queste abilità in opportunità di guadagno ancora più grandi, come ha fatto lui.
Leggi anche: How to Double Your Paycheck This Year
Make saving a daily goal
Anche se Sabatier ha calcolato che gli ci sarebbero voluti 30 anni per accumulare 1,25 milioni di dollari risparmiando 50 dollari al giorno – e voleva raggiungere quell’obiettivo in cinque anni – non ha iniziato risparmiando così tanto.
Ha iniziato risparmiando solo 5 dollari al giorno in un Roth IRA con Vanguard, scaricando l’app della società di investimenti e trasferendo denaro con un click sul suo telefono. (Questo era in aggiunta a quello che stava nascondendo nel 401k).
Va bene iniziare in piccolo, ha detto Sabatier, ma si dovrebbe fare un’abitudine quotidiana. “Se risparmi ogni giorno per 30 giorni, diventa un’abitudine”, ha detto. “Diventa una parte di te”. E se controllate il vostro conto ogni giorno, vedrete come sta crescendo – il che vi incoraggerà a risparmiare di più.
Sabatier raccomanda di mettere i vostri soldi in un conto fiscalmente vantaggioso, come un Roth IRA, prima. Una volta che hai raggiunto il massimo, apri un conto di intermediazione.
Nel caso ti stia chiedendo quanto dovresti risparmiare mensilmente con un ritorno annuale del 5% per avere 1 milione di dollari in cinque anni, tieniti forte: Sono 14.704,57 dollari. Al giorno, sono $482.34.
Aumenta il tuo tasso di risparmio
Una volta che hai preso l’abitudine di risparmiare, trova il modo di aumentare l’importo giornaliero che stai mettendo da parte. Man mano che guadagnava di più, Sabatier era in grado di aumentare i suoi risparmi giornalieri a 50, 100, 5.000 e persino 20.000 dollari in alcuni giorni. Questo non è realistico per la maggior parte delle persone. Ma ha detto che si possono risparmiare più di 5 dollari al giorno “se si scava e si cerca”. Cancella l’abbonamento a Netflix e investi quei 15 dollari. Avrà molto più valore.”
Anche se puoi permetterti solo di contribuire a un piano pensionistico al lavoro, dovresti comunque aumentare l’importo che metti da parte ogni anno.
“Se risparmiate l’1% in più del vostro reddito ogni anno, andrete in pensione da due a cinque anni prima”, ha detto Sabatier.
Mantenete gli investimenti semplici
Se volete che i vostri soldi crescano ad un tasso sano, dovete investirli in qualcosa di diverso da un conto di risparmio. Anche se dovete correre qualche rischio investendo nel mercato azionario, non dovreste lasciare che l’idea vi sommerga o vi faccia paura, ha detto Sabatier.
Ha adottato un approccio semplice e ha investito circa l’80% del suo denaro in fondi indicizzati. Un fondo indice segue la performance di un indice di mercato, come l’indice S&P 500. Ha anche comprato azioni di singoli titoli e investito in beni immobili. Ma, in generale, Sabatier si attiene a una strategia di investimento semplice.
Mantenere i costi bassi per aumentare i risparmi
Mantenere le spese basse ha aiutato Sabatier a risparmiare rapidamente una tale quantità di denaro. Per esempio, viveva con tre coinquilini quando aveva il lavoro di marketing digitale che pagava 50.000 dollari. Dividere l’affitto in quattro modi lo ha aiutato a mantenere bassi i costi dell’alloggio.
Ci sono molti modi per tagliare le spese mensili – dal tagliare le spese alimentari al tagliare il cavo della TV via cavo. Puoi anche costringerti a ridurre le spese pagando prima te stesso. Se spendi prima e poi risparmi, troverai sempre cose da comprare e non avrai più soldi da risparmiare, ha detto Sabatier.
Punta a risparmiare almeno il 20% del tuo reddito, ha detto. “Se si paga prima se stessi e si investe, il resto può essere speso in quello che si vuole”, ha detto.