Finanziare la tua casa fabbricata
È difficile ottenere un prestito per una casa mobile o fabbricata?
No, ma è diverso.
Alcuni istituti di credito offrono mutui conformi per le case costruite, che sono lo standard per le case costruite tradizionalmente.
I prestiti FHA, più i finanziamenti sostenuti dall’USDA e VA, sono altre strade per finanziare una casa costruita. E anche i prestiti personali possono funzionare.
Quello che è disponibile per voi dipende dalla vostra idoneità come mutuatario, il tipo e l’età della struttura, e se è considerata una proprietà “reale” o “personale”.
Ecco come trovare il miglior finanziamento per la vostra casa costruita.
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In questo articolo (Passa a…)
- Chi può ottenere un prestito per case fabbricate?
- Finanziamento per case mobili
- Finanziamento per case fabbricate garantite da fondamenta
- Prestiti personali per case fabbricate
Chi può ottenere un prestito per case fabbricate?
Fare un prestito per una casa fabbricata è diverso dall’ottenere un prestito tradizionale.
Ci sono alcune basi che dovreste conoscere prima di tuffarvi nelle opzioni di finanziamento per case mobili:
- Non tutte le case fabbricate sono considerate “beni immobili”
- Se la casa è su ruote o si pagano le tasse alla motorizzazione, la casa è considerata un “veicolo”
- Ci sono regole severe sulla condizione della proprietà e l’età
Per qualificarsi per il finanziamento casa tradizionale o opzioni di rifinanziamento, una casa deve essere classificata come “beni immobili”. Ma non tutte le abitazioni fabbricate sono considerate beni immobili.
Se la vostra casa mobile è di almeno 400 piedi quadrati, su una fondazione permanente approvata, e tassata come proprietà reale, potete fare domanda per mutui convenzionali o garantiti dal governo.
Se pagate tasse annuali alla motorizzazione, o l’edificio è ancora su ruote, allora la proprietà è un veicolo, non una casa. In questo caso, non si qualificherà per un prestito ipotecario. Le case mobili spesso rientrano in questa categoria.
Potreste essere in grado di ottenere un prestito per una casa mobile per una ‘proprietà personale’ invece di un bene immobile se avete almeno il 5 per cento in meno e la casa è ragionevolmente nuova.
Sapete anche che molti programmi di prestito per case fabbricate hanno linee guida severe sulle condizioni e l’età della proprietà. Questo perché le case fabbricate tendono a deprezzarsi in valore, mentre i valori delle case tradizionali tendono ad aumentare nel tempo.
Finanziamento per case mobili
A meno che la vostra casa si qualifichi come immobile, non sarete in grado di finanziare l’acquisto della casa con un programma di mutuo convenzionale o sostenuto dal governo.
Questo va bene, però. Le case mobili mobili possono ancora essere finanziate, solo non con mutui per la casa.
Ci sono alcune opzioni di prestito diverse se non potete ottenere un finanziamento ipotecario tradizionale per la vostra casa mobile.
FHA Title I program
Prestiti per proprietà personali – case che non sono classificate come beni immobili – sono facilmente disponibili se avete almeno il 5 per cento in giù e la casa è ragionevolmente nuova.
La Federal Housing Administration (FHA) sostiene i prestiti per veicoli mobili con il suo programma TitleI.
I tassi d’interesse sono negoziati tra i mutuatari e i prestatori privati che offrono questo tipo di prestito. Tenete presente che il tipico prestatore di case potrebbe non offrire questo tipo di prestito.
Inoltre, i tassi di interesse per questi prestiti sono più alti dei tassi ipotecari perché i prestiti per una proprietà mobile sono più rischiosi per i prestatori.
Il tasso di interesse è fisso per l’intera durata del prestito, e ci sono importi massimi di prestito basati sul fatto che state finanziando l’acquisto di una casa, comprando il terreno per il sito della casa, o entrambi.
Corrente FHA Title I loan limits:
- Casa costruita: $69.678
- Lotto di casa costruita: $23.226
- Lotto di casa costruita &: $92.904
Ci sono anche termini massimi di prestito.
- 20 anni per una casa fabbricata o una casa singola e lotto
- 15 anni per un prestito su una casa fabbricata
- 25 anni per un prestito su una casa fabbricata multi-larga e lotto
Un prestito FHA Titolo I può essere usato per rifinanziare una casa fabbricata così come l’acquisto.
Non tutti gli istituti di credito offrono questo programma, quindi è necessario chiamare intorno e / o cercare online per gli istituti di credito che offrono FHA Titolo Ifinancing.
Prestiti Chattel
Un prestito chattel offre una via di mezzo per homefinancing mobile. Questo prestito assomiglia a un prestito auto in quanto la casa serve come garanzia per il prestito.
Si può essere in grado di ottenere un prestito chattel se non si prevede di acquistare il sito casa, che è spesso il caso in una comunità casa mobile.
E avresti bisogno di almeno il 5 per cento verso il basso per ottenere uno. Dato che il valore della casa fornisce la sicurezza per un prestito chattel, questi prestiti sono meno rischiosi dei prestiti personali e possono offrire tassi più competitivi.
Tuttavia, i tassi saranno ancora diversi punti percentuali più alti di un mutuo tradizionale a tasso fisso. Questo, combinato con un termine di prestito più breve di un prestito chattel, si traduce spesso in pagamenti mensili più alti.
Prestiti personali
I prestiti personali possono essere una buona alternativa a un prestito ipotecario tradizionale. Se la vostra casa costruita è ancora su ruote, o non è finanziabile per qualche altra ragione, questa opzione può valere la pena di essere esaminata.
La cosa più attraente dei prestiti personali è che non c’è assolutamente nessuna approvazione della proprietà coinvolta.
Il prestito si basa su di voi, non sulla proprietà, quindi la casa mobile può essere in cattive condizioni o troppo vecchia per essere finanziata, e voi potreste ancora essere approvati in base alla vostra storia di credito e al rapporto debito/reddito.
Un prestito personale non avrà tassi competitivi rispetto a un prestito ipotecario. Ma il finanziamento è veloce. In una settimana o meno, puoi avere i fondi per l’acquisto di una casa.
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*TheMortgageReports e/o i nostri partner non sono attualmente in grado di servire i seguenti stati – MA, NV
Finanziamento per proprietà “reali” garantite da fondamenta
Se la vostra casa costruita è classificata come proprietà reale, potete finanziarla con un mutuo. Molto probabilmente, questo è un Fannie Mae, Freddie Mac o un programma di mutuo supportato dal governo.
I prestiti funzionano quasi esattamente come il finanziamento per le tradizionali case “stick-built”.
Con i prestiti Fannie e Freddie, youcan mettere solo il 5 per cento giù. Ci sono tasse extra basate sul rischio per le case fabbricate, quindi i tassi sono leggermente più alti.
I prestiti FHA funzionano allo stesso modo per le case fabbricate o tradizionali: l’acconto richiesto è del 3,5 per cento se il vostro punteggio FICO è 580 o superiore, e del 10 per cento se è tra 500 e 579. La casa deve essere stata costruita dopo il 15 giugno 1976, e non può essere situata in una zona di inondazione.
Il programma di prestito VA per case fabbricate richiede il 5 per cento in giù, e i termini di prestito sono più brevi – tra 20 e 25 anni, a seconda della proprietà.
I prestiti dell’USDA (Rural Housing) non richiedono alcun acconto, ma la casa fabbricata deve essere nuova di zecca e i mutuatari devono soddisfare le linee guida per l’idoneità al reddito.
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Avere un prestito personale sulla tua casa fabbricata
Molti programmi di prestito per case fabbricate hanno linee guida abbastanza severe sulla condizione della proprietà e l’età. Questo perché le case fabbricate tendono a deprezzarsi, mentre i valori delle case tradizionali tendono ad aumentare nel tempo.
Se sei impostato sull’acquisto di una casa che non soddisfa i requisiti del prestatore, ci sono sempre i prestiti personali.
Hai bisogno di un punteggio di credito decente per ottenere un prestito personale non garantito, perché non è collegato alla tua proprietà.
Il finanziamento è veloce. Una volta approvato, potresti ricevere i soldi per acquistare, sistemare o rifinanziare la tua casa fabbricata il giorno lavorativo successivo.
Tipo, per ricevere un prestito personale, devi essere un cittadino americano o un residente permanente con un numero di previdenza sociale, avere un reddito costante e una buona storia di credito.
Gli importi massimi dei prestiti sono circa $35,000 a $50,000 per la maggior parte dei prestatori. Ma alcuni prestatori possono approvare prestiti fino a $100,000.
Inoltre, molti prestatori ora offrono un processo di richiesta di prestito online per prestiti personali.
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Mobile home loan FAQ
Il 15 giugno 1976 il governo federale ha promulgato il National Manufactured Housing Construction and Safety Standards. La legge è stata progettata per proteggere i consumatori richiedendo alle case mobili di soddisfare gli standard di sicurezza applicati dal codice del Dipartimento di Housing and Urban Development (HUD).
Le case fabbricate prima del 15 giugno 1976 possono non soddisfare questi requisiti, quindi gli istituti di credito ipotecario non le finanzieranno.
Sì, un rivenditore di case mobili o fabbricate può offrire finanziamenti proprio come fa un rivenditore di auto. Tuttavia, dovresti fare le tue ricerche sui finanziamenti per la casa. Il programma FHA Titolo 1 potrebbe offrire pagamenti mensili più bassi attraverso un tasso di interesse inferiore e/o una durata del prestito più lunga.
Se ottieni un prestito sostenuto dalla FHA o dalla USDA, ti sarà richiesto di acquistare un’assicurazione ipotecaria che protegge il prestatore nel caso in cui tu non riesca a rimborsare il prestito. I premi dell’assicurazione ipotecaria si aggiungono ai vostri pagamenti mensili e ai costi iniziali.
Nonostante questo costo aggiuntivo, un prestito sostenuto dal governo con assicurazione ipotecaria può ancora costare meno che usare un prestito personale non garantito per finanziare la tua casa.
Questa distinzione si riferisce al metodo di costruzione della casa. Una casa modulare è costruita a pezzi in una fabbrica, e poi assemblata su una fondazione permanente nel sito della casa. Una casa fabbricata è costruita in una fabbrica e posta su una fondazione permanente senza intenzione di ulteriore mobilità. Una casa mobile è costruita in una fabbrica e normalmente ha delle ruote; può essere collocata su una fondazione permanente.
Per qualificarsi per un mutuo tradizionale, una casa costruita deve essere di almeno 400 piedi quadrati e posizionata su una fondazione permanente.
In base a questa definizione, case mobili selezionate, case fabbricate o case modulari potrebbero tutte qualificarsi per un finanziamento. Ma la proprietà deve soddisfare gli standard di cui sopra così come i requisiti del mutuante.
Le case più piccole o le case mobili senza fondamenta permanenti richiedono un prestito personale o forse un prestito su beni mobili.
No. Un proprietario di casa potrebbe comprare la casa fabbricata separatamente dal lotto o insieme al lotto.
Quali sono i tassi di oggi?
I tassi di interesse di oggi sono bassi, e questo sta aiutando più affittuari a diventare proprietari di casa. Per molti, l’abitazione industriale è un primo passo accessibile verso la proprietà della casa.
Verifica il tuo nuovo tasso (24 marzo 2021)