Così hai messo le mani su 10.000 dollari. Fico! Risparmiare qualsiasi somma di denaro non è facile e una grande somma come 10.000 dollari è un grande risultato. Ora è il momento di capire cosa fare con quel bel mucchio di soldi. Se hai le bollette della carta di credito, pagale prima, ed è anche una buona idea avere da tre a sei mesi di spese vive in banca in caso di emergenza. Se ti sei preso cura di queste cose, allora sei pronto per iniziare ad investire, ecco come.
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Fattori che dettano come investire $10.000
Prima di tutto, vorrai valutare cinque fattori che detteranno la tua prossima mossa prima di investire i tuoi $10.000.
1. Obiettivi:
Il primo passo è determinare cosa intendete fare con questi 10.000 dollari. Questi 10.000 dollari sono i soldi che sperate siano la vostra prima grande spinta per mantenere le luci accese, il gatto nutrito e il frigorifero rifornito durante la vostra pensione tra trent’anni? O è l’eredità miracolosa della zia Beatrice che userete per pagare un acconto per un appartamento più grande, così non dovrete più vivere in un posto dove la vasca da bagno è in cucina?
2. Orizzonte temporale:
Questo si riferisce a quanto tempo pensate di tenere un particolare investimento. In generale, se avete un orizzonte temporale breve, vorrete perseguire una strategia di investimento meno aggressiva. Un investitore che ha bisogno che l’intero investimento di 10.000 dollari sia disponibile in tre settimane, tre mesi o anche tre anni, probabilmente vorrà evitare una strategia che investe pesantemente in azioni. Generalmente, le azioni fluttuano in valore molto più di altri investimenti come le obbligazioni garantite dal governo. Se avete bisogno dei vostri soldi a breve termine, l’ultima cosa che volete è doverli ritirare tutti quando il mercato è in ribasso. Per quanto tempo puoi permetterti di investire conta molto quando si tratta di scegliere dove investire i tuoi 10.000 dollari. Se il tuo investimento è per la pensione, il tuo orizzonte temporale sarà influenzato dalla tua età e dagli anni che ti separano da quando pensi di andare in pensione. Più tempo passa tra ora e il pensionamento, più lungo è l’orizzonte temporale.
3. Circostanze:
Quanti anni hai? Com’è la tua salute? Quanto guadagna? Quanto risparmi? C’è la possibilità che ti sposi o divorzi presto? Questo copre tutti gli argomenti di cui tua madre ti ha insegnato che non è educato parlare alle cene. Le circostanze riguarderebbero quanti soldi hai ora e quanti soldi prevedi di avere in futuro, attraverso fattori come l’eredità. Il denaro può essere liberatorio – se hai un cuscino da cui dipendere e non hai bisogno di soldi per un lungo periodo di tempo, allora investire potrebbe essere una buona opzione per te.
4. Tolleranza al rischio:
Tutti i fattori di cui sopra detteranno la tua tolleranza al rischio, un termine che significa semplicemente quanto del tuo investimento ti puoi permettere di perdere. Se i tuoi 10.000 dollari fossero rapiti dagli alieni e la tua vita non sarebbe materialmente influenzata in alcun modo, hai una tolleranza al rischio incredibilmente alta. Se senza i tuoi 10.000 dollari non sarai in grado di pagare il mutuo del mese prossimo, la tua tolleranza al rischio è estremamente bassa. In una situazione come quest’ultima, probabilmente vorresti mettere la totalità dei tuoi 10.000 dollari da qualche parte dove c’è meno rischio, forse un equivalente in contanti che butta fuori qualche interesse. Un conto di risparmio o un conto di investimento ad alto interesse potrebbe essere una buona soluzione.
5. Le tue emozioni:
Che tu ci creda o no, la tua capacità di gestire le emozioni gioca un ruolo importante nel dettare dove dovresti investire. L’ultima cosa che vuoi fare è iniziare a fare trading per conto tuo e finire a vendere o comprare nel panico quando il mercato scende un po’. Qualsiasi investimento che sia in qualche modo volatile richiederà una certa forza di volontà per attenersi alla vostra strategia di investimento attraverso mari agitati.
Se vi state grattando la testa chiedendovi come tutto questo si applichi alla vostra strategia di investimento – potrebbe essere un buon momento per fare un sondaggio sul rischio offerto da molti servizi di investimento automatico. Costruiranno poi un portafoglio personalizzato per te basato su questi fattori e altri.
I migliori conti per investire $10.000
Non sottovalutare il potere di scegliere il giusto conto di investimento per conservare i tuoi $10.000. Le tasse sono come termiti per gli investimenti – masticano chiaramente il tuo investimento se glielo permetti. Idealmente, si dovrebbe fare tutto ciò che è legalmente possibile per abbassare il conto delle tasse. Il governo ha effettivamente creato delle agevolazioni fiscali per incentivare i cittadini a risparmiare per la pensione e altre grandi spese della vita. Una quantità incredibile può essere risparmiata investendo il massimo possibile in quelli che sono conosciuti come conti “fiscalmente agevolati”. Questi strumenti d’investimento permettono agli investimenti di crescere al loro interno senza tasse o diventano tassabili solo quando si preleva il denaro anni dopo, durante la pensione. A condizione che l’orizzonte temporale di questi conti coincida con i vostri obiettivi, prendete il più possibile di “soldi gratis” massimizzando questi conti per primi.
Pensate ai conti fiscalmente agevolati come alle coppe superiori di quelle torri di champagne; solo dopo che le coppe superiori sono state riempite il vostro denaro dovrebbe scendere in altri tipi di conti. Poi, sarà una buona idea aprire un conto personale di investimento dove puoi tenere tutti i tuoi altri investimenti.
Aprire un RRSP e/o aprire un TFSA, entrambi i quali offrono benefici fiscali di cui dovresti avvalerti prima di investire in conti non fiscalmente vantaggiosi. Quale? Beh, dipende davvero.
TFSA: I TFSA sono ottimi per due tipi di investitori: quelli che non guadagnano stipendi enormi e/o quelli che pianificano di fare qualcosa con l’investimento prima di andare in pensione, perché a differenza degli RRSP, non si pagano tasse se si prendono i soldi prima del pensionamento.
RRSP: Gli RRSP sono un’idea migliore per le persone che stanno facendo più ora di quanto prevedono di fare in pensione, dato che saranno tassati ad un’aliquota inferiore quando ritireranno i fondi lungo la linea rispetto a quanto farebbero ora. Anche se gli RRSP hanno la reputazione di essere impossibili da aprire prima della pensione senza enormi sanzioni fiscali, ci sono modi per spendere i soldi e non essere uccisi dal CRA. Se vuoi finanziare un acconto per una casa o finanziare la tua istruzione o quella del tuo coniuge, puoi prendere un prestito senza interessi dal tuo RRSP, a condizione che tu lo ripaghi prima che il piano crolli.
RESP: Se vuoi che alcuni dei tuoi $10.000 siano usati per finanziare l’istruzione universitaria di tuo figlio, dovresti considerare l’apertura di un RESP. Gli RESP sono ottimi per tre motivi. Primo, il denaro cresce al loro interno senza tasse. Inoltre, non è considerato reddito imponibile quando viene ritirato e speso per le spese educative. E soprattutto, grazie a un programma chiamato Canadian Education Savings Grant (CESG), il governo verserà il 20% dei tuoi contributi, fino a un limite di più di 7.000 dollari per bambino. Sì, il governo è disposto a dare a tuo figlio l’equivalente in denaro di un’affidabile auto usata di 10 anni.
Conto personale di investimento: Se nessuno dei conti agevolati dalle tasse soddisfa le tue esigenze, puoi sempre aprire un conto di investimento personale. Questo è un conto che ti permette di comprare e vendere titoli, azioni e obbligazioni, solo che non ha i vantaggi fiscali degli altri conti.
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Dove investire $10.000
Finalmente, siamo pronti a investire effettivamente i tuoi $10.000. Ci sono infiniti modi per investire i tuoi soldi – alpaca, qualcuno? È necessario avvertirti che gli investimenti sono speculativi e i risultati passati non dovrebbero mai essere intesi come predittori di performance future. Detto questo, ecco le destinazioni più intelligenti per i vostri 10.000 dollari.
Il mercato azionario
Qui c’è un’opinione assolutamente non controversa. Se la storia è qualcosa da seguire, uno dei modi potenziali più veloci per far crescere i tuoi $10.000 sarebbe stato aprire un conto di trading e investire nel mercato azionario. Ma quali azioni avresti dovuto comprare? È probabile che abbiate sentito storie su qualche tizio che ha investito mille dollari in Amazon nel 1997 e che ora vive in un castello. Quello di cui non si sente parlare altrettanto spesso, tuttavia, sono le storie di qualche altro tizio che è andato all in su Snapchat e ora vive nel seminterrato di sua madre. La selezione delle azioni è straordinariamente difficile. Il famoso e ricco stock picker Warren Buffett ha passato gli ultimi decenni a scoraggiare praticamente tutti coloro che non si chiamano Warren Buffet dal cercare di fare soldi scegliendo le singole azioni e, infatti, ha incoraggiato i suoi eredi a investire la parte del leone della loro eredità in fondi azionari a basso costo e altamente diversificati.
Le obbligazioni
Le obbligazioni sono un’altra opzione per il vostro gruzzolo. Le obbligazioni sono quasi come un contratto di prestito – essenzialmente, una parte dà ad un’altra parte dei soldi con l’intesa che saranno ripagati in futuro con gli interessi. Ci sono molti tipi di obbligazioni, dalle obbligazioni governative, che forniscono alle nazioni il denaro di cui hanno bisogno per pagare le loro bollette, alle obbligazioni municipali, che forniscono i fondi per completare i progetti locali della città come ponti e parchi. Le obbligazioni sono tipicamente viste come un investimento meno rischioso rispetto a qualcosa come le azioni. Di conseguenza, molti investitori hanno parte dei loro investimenti in obbligazioni. Investire parte del proprio denaro in obbligazioni potrebbe essere visto come un modo per contrastare la volatilità del mercato azionario. Anche se entrare nei dettagli delle obbligazioni non è per i deboli di cuore, investire in esse è un po’ più facile. Le obbligazioni possono essere acquistate direttamente dal governo, attraverso brokeraggi di sconto, o online come parte di un portafoglio di investimenti offerto da piattaforme di investimento.
Real Estate
Guardate abbastanza TV via cavo, e supporrete che chiunque con un metro da sarta e un barile di gel per capelli può fare milioni vendendo immobili. In realtà, si tratta di un business con rischi enormi che sono stati conosciuti per rovinare gli speculatori imprudenti. La proprietà della casa è stata per generazioni una sorta di piano di risparmio forzato per investitori indisciplinati. Senza quella rata mensile del mutuo, molti potrebbero non aver risparmiato proprio nulla. C’è un modo per beneficiare del mercato immobiliare senza dover usare la maggior parte o tutti i vostri 10.000 dollari per comprare un appartamento o una casa; i real estate investment trust, o REIT, sono società che vendono azioni dei loro vari investimenti immobiliari. Gli immobili possono far parte di alcuni portafogli di investimento creati da robo-advisors.
ETFs
Exchange traded funds (ETFs) sono un termine generico per descrivere panieri di azioni che possono essere scambiati in borsa, quindi dire a qualcuno che la tua strategia finanziaria a lungo termine è di investire in ETFs è un po’ come rispondere “cibo” quando ti viene chiesto di descrivere la tua dieta. La cosa bella degli ETF è che, poiché molti di essi investono i vostri soldi in centinaia di azioni, minimizzerete il rischio evitando di mettere tutte le uova in un solo cesto. Alcuni ETF contengono azioni, altri obbligazioni, e alcuni presentano investimenti immobiliari. Puoi acquistare ETF aprendo un conto con un fornitore di investimenti e facendo scambi. Gli ETF che cercano di imitare gran parte, o tutto il mercato azionario sono parti particolarmente preziose di un portafoglio bilanciato, poiché se un settore non sta performando bene, non trascinerà giù l’intero investimento. Ci sono molti ETF tra cui scegliere. Gli ETF indice imitano un indice come l’S&P 500, così per un prezzo si possono comprare schegge delle 500 società più preziose scambiate pubblicamente in America. Ma un ETF non fa un portafoglio diversificato; avrete bisogno di diversi ETF per raggiungere il tipo di diversificazione che la maggior parte dei consulenti finanziari raccomanda. Le piattaforme di investimento online sono particolarmente preziose per capire quali ETF comprare e come dividere il tuo portafoglio tra di loro.
Robo-advisors
Se il suono dell’acquisto di azioni, ETF o qualsiasi altro tipo di investimento ti confonde, per non parlare del fatto di provare a sceglierli da solo, l’investimento automatizzato potrebbe essere una buona opzione da considerare. Le piattaforme di investimento online, spesso chiamate robo-advisor, ti permettono di fare un sondaggio sui rischi e di costruire un portafoglio adatto ai tuoi obiettivi di investimento. Piuttosto che sudare i dettagli, puoi avere un portafoglio speciale costruito secondo la tua tolleranza al rischio e i tuoi obiettivi e tornare alle cose veramente importanti della tua vita, come i draghi di Westeros.
Il modo migliore per investire $10.000
Gli investimenti non sono come la coperta che ti ha comprato tua madre; una taglia non va assolutamente bene per tutti (e probabilmente non proverai a ri-regalare i tuoi investimenti). Quindi senza conoscere la tua situazione specifica, è difficile dirti esattamente dove mettere i tuoi $10.000 dollari. Detto questo, ci sono alcune buone pratiche che raccomandiamo per tutti gli investimenti.
Mantenere basse le tasse
Proprio come le tasse, anche le tasse sono come termiti di investimento; se non controllate, divoreranno tutto ciò che apprezzate. Se riuscite a diventare uno sterminatore di tasse dal cuore di ghiaccio, non crederete a quanti soldi sarete in grado di risparmiare a lungo termine. Non è raro che un fondo comune a gestione attiva abbia un indice di spesa di gestione (MER) dell’1%. Questo significa che ogni anno, indipendentemente da quanto bene il fondo si comporti, l’1% dell’intero fondo sarà dedotto per pagare gli stipendi e le spese di tutti coloro che lavorano al fondo. Uno o due per cento potrebbe non sembrare una somma enorme, ma un consulente di investimenti ha dimostrato che una tassa di appena il 2% potrebbe diminuire i guadagni degli investimenti della metà nel corso di 25 anni. Giocherella con un calcolatore di commissioni per vedere come scambiare un MER del 2% con uno dello 0,5% potrebbe influenzare un ipotetico investimento di $10.000.
Investire in un portafoglio passivo
Aspetta, potresti pensare. Se i gestori di fondi comuni sono super bravi a scegliere i titoli con le migliori performance, le commissioni che addebitano non dovrebbero essere un problema. I fondi avranno rendimenti che superano di gran lunga quelli del mercato azionario nel suo complesso. Il problema è che non lo sono. La maggior parte degli studi dimostra che i professionisti pagati per scegliere le azioni non riusciranno a sovraperformare il mercato generale nel lungo termine. Quindi, se i selezionatori attivi non possono battere il mercato azionario e continuano a far pagare le commissioni, qual è il percorso migliore? Per la maggior parte degli obiettivi, orizzonti temporali e tolleranze al rischio, un modo particolarmente efficace è l’investimento passivo. Questo può essere fatto utilizzando robo-advisor. Piuttosto che tentare di battere il mercato, la maggior parte dei robo-advisor cerca di rispecchiare il mercato investendo i vostri soldi in molti ETF diversi. Questo è un lavoro facilmente gestito da un algoritmo del computer. I portafogli passivi a basso costo di ETF possono essere progettati con qualsiasi obiettivo, orizzonte temporale e tolleranza al rischio in mente.
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Come investire $10.000 in modo sicuro
Se la sicurezza è quello che stai cercando allora dovrai cercare investimenti a basso rischio, anche se devi sapere che non ci sono garanzie negli investimenti. Le azioni, essendo naturalmente rischiose, fluttueranno in valore. In cambio dell’assunzione di questo rischio, gli investitori saranno generalmente ricompensati con rendimenti più alti di quelli che otterrebbero da investimenti meno rischiosi. Se non si può assolutamente rischiare alcuna fluttuazione, sarà meglio utilizzare un conto di risparmio o un prodotto di risparmio, che in genere comportano un rischio minimo o nullo. Detto questo, non ci si può aspettare il tipo di rendimento che si potrebbe ottenere investendo in ETF composti da azioni, obbligazioni e beni immobili. Infatti, i tassi d’interesse sono stati ultimamente così bassi che è probabile che l’inflazione superi il tasso d’interesse, e a lungo termine, essenzialmente perderai soldi tenendo i tuoi soldi bloccati in uno di essi. I titoli di stato sono meno rischiosi, ma forniscono anche rendimenti relativamente bassi.
La saggezza convenzionale è che più lungo è il tuo orizzonte di investimento, più alto è il rapporto tra azioni e obbligazioni che il tuo portafoglio può contenere. Se non avete bisogno di ritirare denaro a breve termine, potete permettervi di cavalcare l’onda del mercato azionario. Vedete, le azioni si comportano un po’ come un penny lanciato in aria; più volte lo fate, più è probabile che arriviate a un rapporto testa-coda di uno a uno, e più a lungo tenete un’azione, più i risultati saranno prevedibili. La gamma di risultati tende a restringersi nel tempo, quindi in passato, coloro che hanno tenuto una varietà di investimenti azionari per più di un decennio sono stati molto probabilmente ricompensati con rendimenti che hanno compensato qualsiasi rischio a breve termine.
Quanto si può guadagnare investendo 10.000 dollari – se solo lo sapessimo!
Senza l’uso delle arti oscure, come si possono trasformare 10.000 dollari in molto di più? Non c’è una risposta sicura a questa domanda. Se ci fosse – saremmo tutti ricchi. Con gli investimenti, puoi fare soldi, ma puoi anche perderli. Detto questo, se rispolveriamo i libri di storia, possiamo vedere come questo potrebbe essere successo in passato. Tra gli anni 1950-2009, il mercato azionario (S&P 500) è cresciuto in media del 7% all’anno. Quindi, se aveste investito 10.000 dollari in quel periodo, il miracolo della composizione avrebbe potuto trasformare i vostri 10.000 dollari in circa 28.489 dollari in 15 anni.
Questo si basa sulla crescita storica del mercato. Quando si tratta di consigli di investimento, c’è un’ottima ragione per cui si sente spesso dire “le prestazioni passate non equivalgono a risultati futuri”. È perché la performance passata non è assolutamente uguale ai risultati futuri. Detto questo, se sei disciplinato, il tuo rischio è minimizzato attraverso un portafoglio altamente diversificato, e le commissioni sono mantenute basse, potresti essere molto contento di ciò che i tuoi 10.000 dollari crescono nel lungo termine.
Anche se siamo di parte, riteniamo che il modo migliore in assoluto per investire 10.000 dollari sia con Wealthsimple. Offriamo una tecnologia all’avanguardia, commissioni basse e il tipo di servizio personalizzato e amichevole che non avresti mai pensato di poter ottenere da un servizio di investimento automatico. Inizia o scopri di più sui nostri portafogli.