Come fare un reclamo contro l’assicurazione auto di qualcun altro

Christin Walker di Burlington, New Jersey, è un autista sicuro. Lo ha dimostrato guidando per 22 anni uno scuolabus pieno di bambini rumorosi e, occasionalmente, chiassosi su strade di campagna e di città.

Ma anche i bravi guidatori possono avere brutti incidenti. Poco più di una settimana dopo aver acquistato la sua Honda Civic usata del 2006, è stata distrutta e distrutta da un pirata della strada che – secondo il rapporto della polizia – ha sfrecciato con il rosso. La Walker si considera fortunata di non essersi fatta male. Lo stesso guidatore è stato coinvolto in un altro incidente meno di un mese dopo, che ha ucciso un pedone.

Tra i problemi: Non ha ancora ricevuto un risarcimento da nessuna compagnia di assicurazione, non ha un’auto e deve ancora pagare le rate del mutuo sulla Honda che ora sta arrugginendo in un centro di riciclaggio. È abbastanza frustrata da presentare un reclamo contro l’assicuratore dell’auto che l’ha investita.

Se la Walker fa un reclamo all’assicurazione, non è sola. Ci sono circa 6 milioni di incidenti segnalati dalla polizia ogni anno negli Stati Uniti, secondo la National Highway Traffic Safety Administration. Circa tre milioni di persone sono ferite o uccise in questi incidenti d’auto, quindi c’è un numero enorme di cause e richieste di risarcimento ogni anno.

Fare una richiesta di risarcimento contro qualcun altro

Se qualcun altro si scontra con voi, nello scenario più semplice farete una richiesta contro la sua assicurazione di responsabilità civile. Questo è chiamato un reclamo di terza parte: tu sei la terza parte rispetto all’altro guidatore e alla sua compagnia di assicurazione.

L’assicuratore dell’altra persona elaborerà il reclamo, ma non contare su un pagamento rapido. L’assicuratore potrebbe voler indagare sull’incidente per determinare che il loro cliente era veramente in difetto.

Utilizzare la propria assicurazione per risolvere il problema

Ma se le richieste di risarcimento fossero semplici, potremmo sentirci tutti esperti di assicurazioni. E quando qualcun altro ha causato un incidente, è naturale sentire che dovrebbe pagare per quello che ha fatto. Ma in alcuni casi potrebbe essere necessario rivolgersi alla propria assicurazione auto, anche quando qualcun altro vi ha tamponato. Ecco come potrebbe accadere.

Utilizzare la propria assicurazione situazione No. 1, gli stati no-fault: Negli stati con leggi sull’assicurazione no-fault, fai sempre prima le richieste di risarcimento danni sulla tua assicurazione. Questi stati richiedono la protezione delle lesioni personali (assicurazione PIP) per questo scopo. Si può fare causa a un altro guidatore solo quando si soddisfano certe qualifiche, che ogni stato definisce. In molti casi ci deve essere una lesione grave o la morte prima di fare causa a qualcun altro per un incidente d’auto in uno stato no-fault. (Le richieste di risarcimento per danni alla proprietà possono ancora essere fatte sull’assicurazione di responsabilità civile dell’altra persona.)

Negli stati senza leggi di non aggressione, PIP e una copertura simile chiamata pagamenti medici (MedPay) sono spesso disponibili. Queste possono essere usate per richieste di risarcimento per voi e i vostri passeggeri,

Utilizzando la vostra situazione assicurativa n. 2, un guidatore sottoassicurato: Cosa succede se il guidatore non ha abbastanza assicurazione per coprire le lesioni dell’incidente? Potreste ancora fargli causa per il resto, ma se non hanno beni potrebbe non valerne la pena. Un’opzione è quella di rivolgersi alla propria copertura automobilistica sottoassicurata, se la si possiede. Può coprire le spese mediche quando l’altro guidatore non ha abbastanza assicurazione.

Utilizzare la propria situazione assicurativa No. 3, non affrontarla: Potreste decidere di usare la vostra assicurazione per i danni all’auto, piuttosto che trattare con la compagnia di assicurazione dell’altra persona. Se avete un’assicurazione contro le collisioni, potete usarla per i danni all’auto causati da qualcun altro.

Il rovescio della medaglia è che il vostro assegno assicurativo sarà ridotto dell’importo della vostra franchigia. Potreste ottenere quell’importo deducibile più tardi se la vostra compagnia di assicurazione va dopo il rimborso dall’assicuratore dell’altra persona.

Se avete una copertura di rimborso per il noleggio, potreste attingere bene per un noleggio mentre il vostro veicolo è in officina per un danno da collisione.

Utilizzando la vostra propria situazione assicurativa n. 4, rimanendo bloccati con un saldo del prestito auto: Se il vostro veicolo è stato totalizzato nell’incidente, l’assicurazione dovrebbe compensarvi per il valore dell’auto al momento dell’incidente – sia che facciate un reclamo di responsabilità contro qualcun altro o che usiate la vostra assicurazione di collisione.

Ma questo non significa che il problema sia risolto. In alcuni casi si potrebbe essere in debito di più su un prestito o un leasing d’auto rispetto al valore dell’auto. Questo può accadere, per esempio, se avete finanziato la maggior parte del costo dell’auto, o se avete un veicolo che ha perso valore rapidamente. In ogni caso, avere un’assicurazione gap può fornire la differenza tra il pagamento dell’assicurazione e il prestito/leasing balance.

Or You Could Sue

Un altro modo per ottenere un risarcimento è quello di assumere un avvocato e citare in giudizio l’altro driver.

Potrebbe essere necessario aiutare a stabilire che l’altra persona era davvero in colpa, soprattutto se iniziano a dito puntato contro di voi. Elementi come un rapporto della polizia, le foto della scena, e le informazioni di contatto per eventuali testimoni aiuteranno a dimostrare che non eri da biasimare.

Se l’insediamento probabile per un incidente d’auto è piccolo – circa $ 3.000 e si dispone di un caso dimostrabile – si potrebbe optare per prendere l’altro driver di tribunale di piccole rivendicazioni.

Mentre ogni stato ha regole diverse, la maggior parte dei governi locali hanno qualche versione di tribunale di piccole rivendicazioni. Le tasse di deposito sono di solito ragionevoli, e il tempo di attesa per un’udienza è generalmente di circa un mese o due. Avete anche il diritto di citare in giudizio i testimoni, tra cui l’altro conducente, il perito dell’assicuratore e chiunque altro possa essere stato coinvolto nell’incidente. Abbiate a disposizione tutte le vostre informazioni, così come le stime certificate per il costo delle riparazioni.

Il lato positivo di questo processo è che costringe la compagnia di assicurazione dell’altra persona a inviare un avvocato e tutti i testimoni necessari per dimostrare il suo caso – o per contestare l’importo della causa – in tribunale. Questo potrebbe portare a trattative per un accordo.

Sulla scena di un incidente

Proteggere la tua capacità di fare causa a qualcun altro inizia sulla scena dell’incidente. È bene avere una lista di controllo dell’incidente per aiutarvi a raccogliere le informazioni giuste.

Se siete coinvolti in un incidente stradale, la prima cosa da fare è fare un passo indietro, riprendere fiato e assicurarsi che voi e i vostri passeggeri non siano stati feriti. Le lesioni dei tessuti molli sono una preoccupazione anche in un urto con il paraurti, e le lesioni aumentano la posta in gioco per un reclamo assicurativo.

Supponendo che non ci siano lesioni, sarà comunque stressante per entrambe (o tutte) le parti dell’incidente. Cercate di ridurre al minimo la rabbia stradale (vostra e loro) nell’inevitabile scambio di informazioni del conducente. Accosta la tua auto in un posto sicuro, se possibile. Non sostare su una strada affollata o ad alta velocità a meno che non sia necessario. E se possibile, rimanete all’interno dell’auto, chiamate il 911 e aspettate la polizia.

Se le parti sono ragionevoli, assicuratevi che ottengano ciò di cui hanno bisogno per presentare un reclamo, e che lo facciate anche voi. Qualcun altro ha davvero bisogno solo delle informazioni sulla tua assicurazione dalla tua carta d’identità assicurativa. Molti assicuratori forniscono una lista di controllo dell’incidente d’auto nelle loro applicazioni mobili, o ne stampano una e la tengono nel vano portaoggetti.

Ma lo strumento più prezioso dopo un incidente d’auto è il tuo telefono cellulare. Fotografa i danni alla tua auto e agli altri veicoli coinvolti, le targhe, le condizioni della strada come ghiaccio, pioggia o neve, e qualsiasi altro fattore che contribuisca, come gli incroci vicini e i segnali stradali. Scatta una foto della carta d’identità dell’assicurazione degli altri conducenti. Annotare i nomi e i numeri di telefono di eventuali testimoni. Il tuo telefono dovrebbe datare e registrare l’ora in cui le foto sono state scattate.

Assicurati di verificare il nome e il numero di distintivo del poliziotto che ha risposto, che potrebbe essere scarabocchiato in modo illeggibile su qualsiasi documento ricevuto. Ottenete una copia del rapporto di polizia non appena viene depositato, e verificatene l’esattezza.

Non perdete tempo a contattare il vostro assicuratore, a prescindere da chi sia il colpevole. Anche in questo caso la tecnologia potrebbe venire in vostro soccorso, dato che molti assicuratori vi permettono di presentare i reclami dalle loro app mobili.

“Assicuratevi di presentare il reclamo entro il termine previsto dal vostro assicuratore”, consiglia Loretta Worters, vicepresidente dell’Insurance Information Institute, un gruppo industriale. “Le scadenze per la presentazione delle richieste di risarcimento dei danni ai veicoli sono in genere di 30 giorni, quindi chiedete al vostro assicuratore se la vostra politica ha un limite di tempo per presentare le fatture, risolvere le controversie sui sinistri e presentare ulteriori informazioni.”

Comprendere i tipi di assicurazione auto di base per i reclami

Dopo un incidente stradale, è una buona idea leggere la vostra politica di assicurazione auto. Questo aiuterà a rinfrescare la vostra memoria su quale copertura avete. Il vostro agente assicurativo potrebbe avervi già detto a cosa avete – e non avete – diritto, ma controllate voi stessi. Questo è il momento in cui avere un assicuratore rispettabile con una buona reputazione pagherà.

Ogni compagnia di assicurazione auto offre gli stessi tipi di copertura di base. Quelle richieste variano a seconda dello stato e il resto sono opzionali – e alcuni tipi di copertura opzionale sono un saggio acquisto.

La responsabilità civile è la copertura di base per tutti i veicoli. Dovete averla nel caso in cui siate colpevoli di aver colpito una persona, un’auto, o anche di aver investito uno gnomo da giardino nel cortile di qualcuno. L’assicurazione di responsabilità civile paga le richieste di una vittima per danni come spese mediche, danni alla proprietà, salari persi e dolore e sofferenza.

Quasi ogni stato richiede una copertura minima di responsabilità, ma gli importi variano. La California, per esempio, richiede solo 15.000 dollari di copertura per una persona in un incidente. Questo importo può rivelarsi tristemente inadeguato con le spese mediche e la società litigiosa di oggi.

È possibile essere citati in giudizio per importi che superano la vostra assicurazione auto. Per quelli con beni e risparmi, un alto importo di assicurazione auto è un modo per proteggere ciò che hai lavorato per.

L’assicurazione di responsabilità civile paga anche per la vostra difesa legale se siete citati in giudizio per qualcosa coperto dalla vostra politica, come un incidente d’auto.

L’assicurazione di collisione è opzionale a meno che non sia richiesto per il vostro prestito auto o leasing. Questa assicurazione copre i danni alla tua auto nel caso in cui tu colpisca un oggetto come un palo o un’altra auto. Circa il 73% dei conducenti con assicurazione auto hanno un’assicurazione di collisione, secondo l’Insurance Information Institute.

L’assicurazione di collisione è di solito confezionata con la copertura completa, quindi aspettatevi di comprarli insieme. La copertura completa è anche opzionale, a meno che non sia richiesta per un prestito o un leasing di auto. Copre furto, incendio, grandine, vandalismo e altri pericoli vari come colpire un cervo o guidare attraverso l’acqua che sta mimetizzando un torrente che straripa.

Le leggi di assicurazione auto senza colpa in alcuni stati significano che non c’è bisogno di determinare chi è in difetto per ricevere il pagamento per le richieste di lesioni minori. Ogni parte viene pagata dal proprio assicuratore invece di intentare una causa. La protezione delle lesioni personali è la copertura per questi reclami.

La protezione delle lesioni personali (PIP) è di solito accoppiata con una legge no-fault. Copre le spese mediche di un incidente d’auto indipendentemente da chi sia il colpevole. Ma le leggi no-fault non eliminano il rischio di essere citati in giudizio, in particolare se l’incidente ha provocato lesioni gravi o la morte.

“I veri incidenti ‘no-fault’ sono molto rari”, dice la portavoce Sandra Watts del non-profit United Policyholders, che fornisce informazioni sulle assicurazioni. “A meno che un incidente non si verifichi in uno stato senza colpa, una certa percentuale sarà attribuita a ciascuna delle parti coinvolte, il che di solito si traduce in una di queste parti che è prevalentemente in colpa.”

Mantenere la pazienza

Sia che vi stiate facendo strada attraverso un reclamo assicurativo o una causa, essere pazienti è fondamentale. Comprendere la vostra copertura sarà utile per sapere a cosa avete diritto. Ma il punto di partenza è comprare la giusta copertura in primo luogo.