Che cos’è l’escrow?

Un escrow è un accordo finanziario in cui una terza parte controlla i pagamenti tra due parti che effettuano una transazione e rilascia i fondi coinvolti solo quando tutti i termini di un dato contratto sono soddisfatti.

Comprendere il concetto di escrow può aiutarvi a minimizzare il rischio e ad andare avanti più comodamente. Che si tratti di una transazione immobiliare o di una vendita online, vale la pena imparare cosa significa escrow e come funziona.

Cos’è l’escrow?

L’escrow è un accordo finanziario in cui due parti arruolano una terza parte (che non è né l’acquirente né il venditore) per tenere temporaneamente denaro, documenti o altri beni per una transazione per loro conto prima che la transazione sia stata finalizzata.

Questa terza parte, conosciuta come un fornitore di escrow, aiuta a rendere la transazione più sicura proteggendo i beni del compratore e del venditore fino a quando entrambe le parti non hanno soddisfatto i loro obblighi per l’accordo.

In definitiva, il fornitore di escrow è una terza parte neutrale che non si preoccupa se il compratore o il venditore ne escono vincitori.

Come funziona l’escrow

Quando ci si impegna a comprare o vendere qualcosa, si accetta di soddisfare certi termini. Per esempio, l’acquirente deve pagare la somma concordata entro un tempo specifico, e il venditore deve fornire il bene in vendita. Naturalmente, la maggior parte delle transazioni sono più complicate di così. Per esempio:

• I compratori potrebbero volere il diritto di ispezionare la proprietà o i beni che stanno comprando prima di pagare.
• I venditori potrebbero volere qualche garanzia che saranno pagati (o avere l’opportunità di andare avanti se l’affare non sta avvenendo abbastanza velocemente).
• L’oggetto venduto potrebbe essere un servizio invece di un prodotto.

In accordi complicati come questi, una parte può sentirsi insicura che l’altra rispetterà la sua parte dell’accordo, creando la necessità di una terza parte che agisca come “arbitro”. L’escrow provider funge da intermediario e assicura che l’acquirente e il venditore facciano ciò che hanno concordato di fare.

Le responsabilità dell’escrow provider in una transazione includono la ricezione dei beni da una parte, l’erogazione dei fondi secondo i termini dell’accordo di escrow e la chiusura dell’escrow. Il loro ruolo nella transazione salvaguarda i beni degli acquirenti e dei venditori prima che vengano trasferiti da una parte all’altra.

Ovviamente, dati gli ampi beni in gioco nelle grandi transazioni, dovreste usare un fornitore di escrow di fiducia – una società di escrow di grande nome o un fornitore di servizi raccomandato dal vostro agente immobiliare.

Fate la vostra due diligence e cercate la società online con la parola “reclamo” per ripescare eventuali rapporti negativi. Allo stesso modo, controllate se il fornitore deve essere autorizzato nello stato in cui opera – e poi confermate che lo sia.

L’escrow può essere usato in qualsiasi numero di scenari finanziari e legali in cui qualcosa di valore viene scambiato da una parte all’altra. Ma si applica spesso alle transazioni immobiliari e online.

Escrow Immobiliare

Escrow è comunemente usato quando si compra o si vende una casa. L’escrow si apre quando un accordo firmato viene consegnato a un escrow officer, che assicura che le condizioni del contratto siano tutte soddisfatte. Per esempio, l’ufficiale potrebbe verificare che le ispezioni della casa, le informazioni e le obiezioni siano completate o risolte in tempo.

Un deposito di caparra è probabilmente la prima volta che si nota l’escrow in una vendita di casa. L’acquirente scrive un assegno pagabile all’escrow holder, che rimborserà il denaro, lo applicherà al prezzo di acquisto, o passerà i fondi confiscati al venditore se l’acquirente non riesce a soddisfare i requisiti del contratto. L’escrow si chiude quando i soldi dell’acquisto vengono versati al venditore e il titolo viene registrato a nome dell’acquirente.

Se invece l’assegno fosse pagabile direttamente al venditore, l’acquirente si assumerebbe un rischio significativo. In questo caso, ci sarebbe poco per fermare un “venditore” disonesto dall’incassare immediatamente l’assegno e rendere difficile per l’acquirente completare l’acquisto.

Escrow online

I servizi di escrow sono utili non solo per gli acquisti di case. Le vendite online sono particolarmente rischiose; si ha a che fare con qualcuno di cui non si sa nulla, e potrebbe essere a molti chilometri di distanza (quindi intraprendere un’azione legale contro un truffatore costerebbe troppo per valerne la pena).

Come acquirente che ha a che fare con un venditore disonesto, si potrebbe non ottenere la merce acquistata. Inoltre, i truffatori online si approfittano abitualmente dei venditori. Ma non è sempre pratico pretendere che gli acquirenti inviino in anticipo una forma sicura di pagamento, specialmente per oggetti costosi.

Ci sono alcuni modi per rendere sicure le transazioni online:

• Commerciare in marketplace dove acquirenti e venditori hanno una reputazione può migliorare le probabilità di completare una transazione sicura e di successo.
• Se sei un acquirente, usa le funzioni di protezione del consumatore della tua carta di credito.
• Un terzo approccio (che protegge sia gli acquirenti che i venditori) è quello di far gestire la transazione da un servizio di deposito a garanzia.

Durante una vendita online, un compratore e un venditore potrebbero accordarsi su diversi termini:

• Quanto l’acquirente deve pagare
• Come e quando il venditore spedirà la merce
• Se (e per quanto tempo) all’acquirente è permesso di ispezionare la merce e rifiutarla se non è soddisfatto della qualità

Se si arruola un servizio escrow per quella vendita, dopo aver fornito questi dettagli al servizio, l’acquirente e il venditore devono solo fare ciò che hanno concordato di fare. Se il venditore non spedisce mai nulla, l’acquirente ottiene i suoi soldi indietro dal fornitore di escrow.

Se l’acquirente dice che la merce non è mai arrivata (cosa che alcune persone sostengono per ottenere cose gratis), il venditore e la società di escrow possono rivedere le conferme di spedizione. Se l’acquirente ha accettato di completare la transazione sulla base di quelle conferme e c’è la prova della spedizione, l’escrow provider paga il venditore.

Conti vincolati

Un conto vincolato è un conto dove i beni sono tenuti da una terza parte (non voi o la vostra compagnia di assicurazione) per assicurarsi che voi adempiate ai vostri obblighi. I conti fiduciari sono comunemente usati per i pagamenti mensili su una casa.

Quando fate i vostri pagamenti mensili per la casa, probabilmente pagate per più che il vostro mutuo. Spese come i premi di assicurazione del proprietario di casa e le tasse di proprietà sono spesso cotte nel pagamento.

Queste sono spesso spese annuali (anche se le compagnie di assicurazione possono accettare pagamenti mensili), ma i prestatori non possono sempre essere sicuri che i proprietari di casa faranno un bilancio per queste spese in modo corretto. Se non fate questi pagamenti, il prestatore è a rischio.

Dopo tutto, se non avete l’assicurazione del proprietario di casa, la vostra casa potrebbe bruciare, lasciandola di valore inferiore al vostro debito. Allo stesso modo, se non pagate le vostre tasse, l’autorità fiscale locale potrebbe mettere un pegno sulla vostra casa e raccogliere le tasse dovute in una vendita o pignoramento. Se questo accade, il vostro creditore sarebbe solo in grado di raccogliere ciò che rimane dopo che le tasse sono pagate.

Ecco perché assicurarsi che queste spese vengano pagate è spesso parte dei documenti del vostro prestito. Gli istituti di credito spesso richiedono conti fiduciari per assicurarsi che queste spese vengano pagate in tempo.

Il vostro istituto di credito imposta il conto fiduciario, aggiunge la parte mensile di queste spese al vostro pagamento mensile, e poi deposita il denaro in un conto fiduciario separato. Ogni anno, quando le bollette dell’assicurazione o delle tasse devono essere pagate, il vostro prestatore le paga per voi da quel conto.

Se il vostro prestatore non crea un conto fiduciario per voi, dovrete preventivare queste spese mensili per conto vostro.

Per questa ragione, vi sarà utile richiedere un conto fiduciario anche se il vostro prestatore non lo richiede. Un conto fiduciario ti aiuta a preventivare queste spese in modo da non dover racimolare i soldi quando i pagamenti sono dovuti.