Che cos’è un prestito FHA?
Un prestito FHA è un mutuo assicurato dalla Federal Housing Administration (FHA). Sono popolari soprattutto tra gli acquirenti di case per la prima volta perché permettono acconti del 3,5% per punteggi di credito di 580+. Tuttavia, i mutuatari devono pagare i premi di assicurazione ipotecaria, che proteggono il prestatore se un mutuatario è inadempiente.
I mutuatari possono qualificarsi per un prestito FHA con un acconto di appena il 3,5% per un punteggio di credito di 580 o superiore. Il punteggio di credito del mutuatario può essere tra 500 e 579 se viene effettuato un acconto del 10%. È importante ricordare, però, che più basso è il punteggio di credito, più alto sarà l’interesse che i mutuatari riceveranno.
Il programma FHA è stato creato in risposta all’ondata di pignoramenti e inadempienze che si è verificata nel 1930; per fornire ai mutuanti un’assicurazione adeguata; e per aiutare a stimolare il mercato immobiliare rendendo i prestiti accessibili e convenienti per le persone con un credito meno che stellare o un basso anticipo. Essenzialmente, il governo federale assicura i prestiti per i prestatori approvati dalla FHA al fine di ridurre il loro rischio di perdita se un mutuatario è inadempiente sui pagamenti del mutuo.
Requisiti del prestito FHA
Per i mutuatari interessati ad acquistare una casa con un prestito FHA con un basso importo di acconto del 3,5%, i richiedenti devono avere un punteggio FICO minimo di 580 per qualificarsi. Tuttavia, avere un punteggio di credito inferiore a 580 non ti esclude necessariamente dall’ammissibilità del prestito FHA. Basta avere un acconto minimo del 10%.
Il punteggio di credito e gli importi dell’acconto sono solo due dei requisiti dei prestiti FHA. Ecco una lista completa dei requisiti dei prestiti FHA, che sono stabiliti dalla Federal Housing Authority:
- I mutuatari devono avere una storia di lavoro stabile o aver lavorato per lo stesso datore di lavoro negli ultimi due anni.
- I mutuatari devono avere un valido numero di previdenza sociale, residenza legale negli Stati Uniti e avere l’età legale per firmare un mutuo nel vostro stato.
- I mutuatari devono pagare un acconto minimo del 3,5%. Il denaro può essere donato da un membro della famiglia.
- I nuovi prestiti FHA sono disponibili solo per l’occupazione della residenza primaria.
- I mutuatari devono avere una valutazione della proprietà da un perito approvato dalla FHA.
- Il rapporto di front-end dei mutuatari (pagamento del mutuo più spese HOA, tasse sulla proprietà, assicurazione del mutuo, assicurazione dei proprietari) deve essere inferiore al 31% del loro reddito lordo, in genere. Si può essere in grado di essere approvati con una percentuale alta come il 40 per cento. Il vostro prestatore sarà tenuto a fornire una giustificazione sul perché ritiene che il mutuo rappresenti un rischio accettabile. Il prestatore deve includere qualsiasi fattore di compensazione utilizzato per l’approvazione del prestito.
- Il rapporto di back-end dei mutuatari (mutuo più tutti i vostri debiti mensili, cioè, il pagamento della carta di credito, il pagamento dell’auto, i prestiti agli studenti, ecc) deve essere inferiore al 43% del loro reddito lordo, in genere. Si può essere in grado di essere approvati con una percentuale alta come il 50 per cento. Il vostro prestatore dovrà fornire una giustificazione sul perché ritiene che il mutuo rappresenti un rischio accettabile. Il prestatore deve includere qualsiasi fattore di compensazione utilizzato per l’approvazione del prestito.
- I mutuatari devono avere un punteggio minimo di credito di 580 per il massimo finanziamento con un minimo di acconto del 3,5 per cento.
- I mutuatari devono avere un punteggio minimo di credito di 500-579 per il massimo LTV del 90 per cento con un minimo di acconto del 10 per cento. I prestatori qualificati FHA useranno una base caso per caso per determinare l’affidabilità creditizia dei richiedenti.
- In genere i mutuatari devono essere due anni fuori dal fallimento e aver ristabilito un buon credito. Le eccezioni possono essere fatte se siete fuori dal fallimento per più di un anno se ci sono state circostanze attenuanti al di fuori del vostro controllo che hanno causato il fallimento e avete gestito il vostro denaro in modo responsabile.
- Tipo i mutuatari devono essere tre anni fuori dalla preclusione e hanno ristabilito un buon credito. Le eccezioni possono essere fatte se ci sono state circostanze attenuanti e avete migliorato il vostro credito. Se non siete stati in grado di vendere la vostra casa perché avete dovuto trasferirvi in una nuova zona, questo non si qualifica come un’eccezione alla linea guida di tre anni di preclusione.
- La proprietà deve soddisfare determinati standard minimi alla valutazione. Se la casa che state acquistando non soddisfa questi standard e il venditore non è d’accordo con le riparazioni richieste, la vostra unica opzione è quella di pagare le riparazioni richieste alla chiusura (da tenere in deposito fino a quando le riparazioni sono complete).
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Benefici dei prestiti FHA: Bassi acconti e requisiti di punteggio di credito meno severi
Tipo un prestito FHA è uno dei tipi più facili di prestiti ipotecari per cui qualificarsi perché richiede un basso acconto e si può avere un credito meno che perfetto. Per i prestiti FHA, l’acconto del 3,5 per cento è richiesto per il finanziamento massimo. I mutuatari con punteggi di credito fino a 500 possono qualificarsi per un prestito FHA.
I mutuatari che non possono permettersi un acconto del 20 per cento, hanno un punteggio di credito inferiore, o non possono essere approvati per l’assicurazione ipotecaria privata dovrebbero verificare se un prestito FHA è l’opzione migliore per il loro scenario personale.
Un altro vantaggio di un prestito FHA è un mutuo assumibile che significa che se si vuole vendere la vostra casa, l’acquirente può “assumere” il prestito che avete. Le persone che hanno un credito basso o cattivo, hanno subito un fallimento o sono state pignorate possono essere in grado di qualificarsi ancora per un prestito FHA.
L’assicurazione ipotecaria è richiesta per un prestito FHA
Sapevate che ci doveva essere una fregatura, ed eccola: Dato che un prestito FHA non ha gli standard rigorosi di un prestito convenzionale, richiede due tipi di premi di assicurazione ipotecaria: uno è pagato in anticipo – o può essere finanziato nel mutuo – e l’altro è un pagamento mensile. Inoltre, i prestiti FHA richiedono che la casa soddisfi certe condizioni e deve essere valutata da un perito approvato dalla FHA.
Premio di assicurazione ipotecaria anticipata (UFMIP) – Opportunamente chiamato, questo è un pagamento mensile anticipato una tantum, il che significa che i mutuatari pagheranno un premio dell’1,75% del prestito per la casa, indipendentemente dal loro punteggio di credito. Esempio: prestito di $300.000 x 1,75% = $5.250. Questa somma può essere pagata in anticipo alla chiusura come parte delle spese di liquidazione o può essere inserita nel mutuo.
MIP annuale (addebitato mensilmente) – Chiamato un premio annuale, questo è in realtà un costo mensile che sarà calcolato nel pagamento del mutuo. L’importo del premio di assicurazione ipotecaria è una percentuale dell’importo del prestito, basata sul rapporto prestito-valore (LTV) del mutuatario, sulla dimensione del prestito e sulla durata del prestito:
| Termine del prestito | Prestito Importo | Rapporto LTV | Premio assicurativo annuale |
|---|---|---|---|
| Oltre 15 anni | $625,000 o meno | 95% o meno | 0.80% |
| Oltre 15 anni | $625.000 o meno | Oltre 95% | 0.85% |
| Oltre 15 anni | Oltre $625,000 | 95% o meno | 1% |
| Oltre 15 anni | Oltre 625.000 dollari |
Oltre 95%
|
1.05% |
| 15 anni o meno | $625.000 o meno | 90% o meno | 0,45% |
| 15 anni o meno | $625.000 o meno | Oltre 90% | 0.70% |
| 15 anni o meno | Oltre 625.000$ | 90% o meno | 0.70% |
| 15 anni o meno | Oltre 625.000 dollari | Oltre 90% | 0.95% |
Per esempio, il premio annuale su un prestito di $300.000 con durata di 30 anni e LTV inferiore al 95% sarebbe di $2.400: $300.000 x 0,80% = $2.400. Per calcolare il pagamento mensile, dividere $2.400 per 12 mesi = $200. Quindi, il premio assicurativo mensile sarebbe di $200 al mese.
Per quanto tempo i mutuatari devono pagare l’assicurazione ipotecaria FHA?
La durata del MIP annuale dipenderà dal termine di ammortamento e dal rapporto LTV alla data di accensione del prestito.
Per i prestiti con numeri di caso FHA assegnati il o dopo il 3 giugno 2013:
I mutuatari dovranno pagare l’assicurazione ipotecaria per l’intera durata del prestito se il LTV è maggiore del 90% al momento in cui il prestito è stato originato. Se l’LTV era del 90% o meno, il mutuatario pagherà l’assicurazione ipotecaria per la durata del mutuo o per 11 anni, a seconda di quale si verifichi per prima.
| Termine | Acconto originale | Durata |
|---|---|---|
| 15 anni o meno | meno del 10% | Life of loan |
| 15 anni o meno | 10% o superiore | 11 anni |
| Oltre 15 anni | meno del 10% | Life of loan |
| Oltre 15 anni | 10% o superiore | 11 anni |
Per i prestiti con numeri di caso FHA assegnato prima del 3 giugno, 2013:
| Term | Original Down Payment | Duration |
|---|---|---|
| 15 anni o meno | 22% o superiore | Nessun MIP annuale |
| 15 anni o meno | meno del 22% | Cancellato al 78% LTV |
| Oltre 15 anni | 22% o superiore | 5 anni |
| Oltre 15 anni | meno del 22% | Cancellato al 78% LTV (5 anni minimo) |
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Come si ottiene un prestito FHA?
Un prestatore deve essere approvato dalla Federal Housing Authority per poterti aiutare a ottenere un prestito FHA. Trovi i prestatori FHA e acquisti preventivi di mutui per un prestito FHA rapidamente e facilmente su Zillow. Invii semplicemente una richiesta di prestito e riceverà istantaneamente preventivi personalizzati da un mercato pieno di centinaia di prestatori. Il processo è gratuito, facile e si può fare in modo anonimo, senza fornire alcuna informazione personale. Se vede il preventivo di un prestatore che le interessa, può contattare direttamente il prestatore.
Tassi di interesse del prestito FHA
Di seguito sono riportati i tassi di interesse FHA medi di oggi. Può anche usare Zillow per vedere i tassi di interesse FHA per la sua particolare situazione. Basta inviare una richiesta di prestito con meno del 20% di acconto e riceverai immediatamente le quotazioni FHA personalizzate da più prestatori. Usa il pulsante del filtro per filtrare solo sui tassi di interesse FHA.
Per vedere a quale tasso di interesse ti qualificheresti, inserisci i tuoi dettagli specifici come il punteggio di credito, il reddito e i debiti mensili (sotto Advanced). Poi, quando sei pronto a parlare con un prestatore, puoi contattare uno qualsiasi dei prestatori che appaiono nella tua ricerca.
| Programma | Tasso d’interesse | APR | 1 Giorno di variazione | ||
|---|---|---|---|---|---|
| 30-Anno Fisso FHA | 3.07% | 4,11% | -0,08% | ||
| 20 anni fisso FHA | 0% | 0% | 0% | ||
| 15 anni fisso FHA | 2.82% | 3,83% | -0.06% | ||
| 10 anni fisso FHA | 0% | 0% | 0% | ||
| 7/1 ARM FHA | 0% | 0% | 0% | 0% | |
| 5/1 ARM FHA | 3.38% | 3.73% | 0% |
Un prestito FHA fisso a 30 anni di $300.000 al 3,07% APR con un acconto di $10.880 avrà un pagamento mensile di $1.275. Un prestito FHA fisso di 20 anni di $0 a 0% APR con un acconto di $0 avrà un pagamento mensile di $0. Un prestito FHA fisso di 15 anni di $300.000 al 2,82% APR con un acconto di $10.880 avrà un pagamento mensile di $2.045. Un prestito FHA fisso a 10 anni di $0 a 0% APR con un $0 di acconto avrà un pagamento mensile di $0. Un prestito 7/1 ARM FHA di $0 a 0% APR con un $0 di acconto avrà un pagamento mensile di $0. Un prestito 5/1 ARM FHA di $300.000 al 3,38% APR con un $10.880 di acconto avrà un pagamento mensile di $1.326. Tutti i pagamenti mensili visualizzati presuppongono un Loan to Value (LTV) massimo del 100% e un punteggio di credito di 680, e non includono l’importo per le tasse e l’assicurazione. Il pagamento mensile effettivo può essere maggiore.