Capire le pre-autorizzazioni delle carte di credito

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27 marzo, 2014
di David Goodale

È sorprendente quanti commercianti non sembrano capire o sfruttare i vantaggi delle pre-autorizzazioni delle carte di credito.
Le pre-autorizzazioni possono ridurre enormemente le frodi, i costi di elaborazione e migliorare la soddisfazione dei clienti. Se si offrisse a un tipico commerciante online l’accesso a uno strumento che fornisse uno qualsiasi dei benefici di cui sopra, la maggior parte di loro coglierebbe al volo l’opportunità. Con questo in mente, ci si deve chiedere perché relativamente pochi commercianti approfittano dei vantaggi della pre-autorizzazione di una carta di credito. Dopo più di 20 anni da quando ho lanciato la prima azienda canadese di elaborazione di carte di credito multi-valuta, posso dire con assoluta certezza che la maggior parte degli imprenditori semplicemente non capisce la differenza tra un’autorizzazione completa (o solo un’autorizzazione) e una pre-autorizzazione. Farò del mio meglio per dissipare la confusione ed evidenziare chiaramente alcuni dei vantaggi in questa discussione.

Che cos’è una pre-autorizzazione su una carta di credito?

Iniziamo chiarendo esattamente cosa sia una pre-autorizzazione (comunemente chiamata “pre-auth”).
Una pre-autorizzazione di carta di credito è molto simile a qualsiasi altro addebito su una carta di credito, tranne che invece di addebitare effettivamente i fondi dal titolare della carta si mette solo una “presa” temporanea sui fondi che dura per 5 giorni. A livello tecnico, la durata effettiva della trattenuta dipende dal codice di classificazione del commerciante (codice MCC). Alcuni tipi di commercianti possono qualificarsi per una trattenuta più lunga di altri, ma in generale se avete intenzione di catturare un pagamento pre-autorizzato dovreste farlo prima del 5° giorno per essere sicuri che i fondi saranno disponibili. Se aspettate troppo a lungo e la pre-autorizzazione è scaduta, la post-autorizzazione (cattura) sarà rifiutata e dovrete contattare il titolare della carta per eseguire di nuovo il pagamento.
Una volta che una carta di credito è stata pre-autorizzata, il titolare non può andare a spendere questi soldi altrove. Tuttavia, allo stesso tempo l’addebito non appare sull’estratto conto della carta di credito. (Anche se, se chiamano la loro banca emittente della carta, l’emittente della carta confermerà che una pre-autorizzazione sta trattenendo fondi sul conto del titolare della carta).
Il commerciante deve andare a “catturare” i fondi entro il periodo di 5 giorni. Se non lo fa, la pre-autorizzazione scadrà e i fondi saranno rilasciati dalla banca emittente della carta al titolare.

Quali sono i vantaggi della pre-autorizzazione della carta di credito?

Evitare i chargeback:

Il più grande vantaggio di una pre-autorizzazione è che un titolare di carta non può contestare una transazione o emettere un chargeback se i fondi non sono stati catturati. Questo significa che i commercianti online possono elaborare le transazioni senza doversi preoccupare dei truffatori che causano chargeback se usano carte rubate.

Evitare le commissioni MDR:

Visa e MasterCard non valutano le commissioni di interscambio fino al punto in cui la carta di credito è completamente autorizzata e i fondi addebitati dal conto del titolare. Questo è un enorme vantaggio di cui molti commercianti non sono consapevoli.
Per chiarezza, alcuni processori di carte di credito possono addebitare commissioni di sconto anche quando viene eseguita una pre-autorizzazione, ma se è così non è probabilmente un buon accordo commerciale per il commerciante. Se il vostro processore della carta di credito addebita commissioni di sconto per le pre-autorizzazioni, dovreste tentare di rinegoziare questo punto con il vostro processore della carta di credito o, in caso contrario, cercare un processore di pagamento che non addebiti commissioni di sconto per le pre-autorizzazioni.
Su questo punto, e per ulteriore chiarezza, una commissione del gateway di pagamento dovrebbe essere applicata nel caso di una pre-autorizzazione. Questa è la tariffa forfettaria per transazione di 20 o 30 centesimi che la maggior parte dei gateway di pagamento addebitano. Tuttavia, il tasso di sconto (che è la tassa basata sulla percentuale) non dovrebbe essere applicato fino a quando i fondi dalla pre-autorizzazione sono catturati e completamente addebitati alla carta dei clienti.

Evitare i rimborsi per ridurre i costi

Alcuni processori di carte di credito fanno anche pagare una tassa per i rimborsi. Va oltre lo scopo di questo articolo per entrare in una discussione commerciale su quali tariffe sono giuste e quali tariffe possono essere negoziate, ma vale la pena affermare che se il vostro processore di carta di credito addebita i rimborsi, allora è doppiamente importante utilizzare le pre-autorizzazioni in modo da non dover emettere alcun rimborso. (A Merchant Accounts.ca non addebitiamo un tasso di sconto per i rimborsi, solo i 20 centesimi per tassa di transazione). Una carta pre-autorizzata che non è stata catturata non ha bisogno di essere rimborsata, e può far risparmiare soldi ai commercianti.

Ridurre i costi confermando l’inventario

Subito dopo aver evitato i rimborsi per ridurre i costi, dobbiamo sottolineare che i rimborsi sono spesso dovuti al fatto che un commerciante riceve un afflusso di ordini e non ha abbastanza inventario per soddisfare tutti gli ordini in sospeso. Usando le pre-autorizzazioni significa che non si incorre nelle spese di sconto per gli ordini che non possono essere spediti.

Miglioramento della soddisfazione del cliente

Costruendo ulteriormente il punto sopra sulla soddisfazione: come consumatore, è frustrante ordinare qualcosa e non essere consegnato. Indipendentemente dal fatto che sia colpa del commerciante o meno, è comunque frustrante pagare per qualcosa e non riceverlo. Il fatto che tu non abbia addebitato la carta di un cliente potrebbe non eliminare totalmente l’ira del cliente, ma avere una semplice politica sul tuo sito web come “tutti gli ordini sono pre-autorizzati fino a quando l’inventario è confermato, la tua carta non sarà addebitata fino a quando l’ordine non sarà spedito” può fare un lungo cammino verso la promozione di buoni sentimenti tra te e i tuoi clienti.

Come fare una pre-autorizzazione della carta di credito.

Fare una pre-autorizzazione non è diverso da eseguire qualsiasi altra transazione con carta di credito. Può variare leggermente da processore a processore, quindi vi spiegherò come funziona su Merchant Accounts.ca.

Pagamenti online

Per fare una pre-autorizzazione attraverso un negozio online è necessario: (i) avere un processore di carte di credito (gateway di pagamento) che supporti le pre-autorizzazioni, e (ii) un carrello che possa inviare transazioni al gateway formattate per utilizzare una pre-autorizzazione. Questo può sembrare complicato, ma è estremamente semplice.
Quando integri il tuo sito web al gateway di pagamento, devi dichiarare quale tipo di transazione vuoi elaborare. Se stai usando un popolare software di carrello della spesa, vorrai specificare di eseguire le tue transazioni come “autorizzazioni complete” o “pre-autorizzazioni”. Si tratta di un’impostazione a livello di account, il che significa che qualsiasi cosa scegliate qui avrà un impatto su come tutte le transazioni vengono elaborate attraverso il vostro negozio online.
È importante notare che alcuni software di carrello della spesa possono utilizzare una terminologia diversa, quindi potrebbero non chiamarla pre-autorizzazione. Per esempio, nel pannello di amministrazione del tuo carrello della spesa potrebbe avere un’opzione sotto la pagina delle impostazioni del gateway di pagamento per “catturare” o “riservare solo”. Questo sarebbe un riferimento per eseguire una piena autorizzazione “cattura” o pre-autorizzazione “riserva solo”.

È anche importante notare che non tutti i software del carrello possono supportare le pre-autorizzazioni, anche se la maggior parte lo farà. È possibile che il vostro processore di carte di credito sia in grado di effettuare pre-autorizzazioni, ma che il vostro carrello non le supporti. Se hai domande su questo, dovresti parlare prima con il tuo processore di carte di credito per scoprire se il tuo carrello desiderato può lavorare con il gateway di pagamento con supporto per le pre-autorizzazioni. Sia per chiarezza che per rassicurazione, quasi ogni processore di carte di credito deve supportare la funzionalità per fornire pre-autorizzazioni, e quasi tutti i carrelli della spesa lo supportano pure, quindi è quasi certamente solo una questione di attivarlo nel vostro pannello di controllo.
Una volta che il vostro negozio online sta inviando le transazioni al gateway di pagamento che è solo metà della battaglia. Ovviamente, vogliamo catturare i fondi dalla maggior parte delle transazioni che avete elaborato. Catturare i fondi è un processo facile. Una volta che il blocco è stato riservato sui fondi, accederai alla tua interfaccia amministrativa (pannello di controllo) che è stata fornita dal tuo processore di carte di credito. Questo è lo stesso posto in cui fai la maggior parte delle tue attività quotidiane del commerciante, come emettere rimborsi o scaricare estratti conto. Da qui, potete trovare la transazione in questione (proprio come cercare qualsiasi altra transazione) e premere il pulsante “cattura” per catturare effettivamente i fondi. A questo punto la pre-autorizzazione viene convertita in un’autorizzazione completa. Vale anche la pena menzionare che alcuni carrelli della spesa più avanzati possono permettervi di catturare la transazione attraverso l’interfaccia amministrativa del vostro carrello della spesa, invece di farlo attraverso il pannello di controllo fornitovi dal processore della carta di credito. La distinzione è importante: se il vostro carrello vi permette di catturare i fondi attraverso il carrello è meglio, perché significa che l’ordine nei record del vostro carrello sarà aggiornato per mostrare che è stato catturato. Questo non è un grosso problema, ma è un vantaggio che vale la pena menzionare, poiché se catturate i fondi attraverso il pannello di controllo fornito dal vostro processore di carte di credito, significa che il carrello non saprà che i fondi sono stati catturati e i record cadranno leggermente fuori sincrono.

Transazioni del terminale virtuale

Prendere una pre-autorizzazione dai fondi catturati al telefono è molto facile (sempre che il processore di carte di credito scelto fornisca questo servizio – noi di Merchant Accounts.ca lo supportiamo pienamente). Nel terminale virtuale, nella pagina in cui inserisci il numero della carta di credito dovrebbe esserci un’opzione per scegliere cosa vuoi fare alla carta: (i) autorizzazione o (ii) pre-autorizzazione. Basta scegliere la pre-autorizzazione e inserire la carta come al solito. Una volta fatto, hai cinque giorni di tempo per visualizzare la transazione nel tuo pannello di controllo e premere il pulsante di cattura per finalizzare la transazione.

Cosa succede se una pre-autorizzazione scade?

La banca che emette la carta non lascerà che i fondi di un titolare siano bloccati in un limbo per sempre. Ecco perché una pre-autorizzazione scade dopo 5 giorni. Tuttavia, se un pagamento scade non c’è nulla che ti impedisca di emettere un nuovo addebito sulla loro carta (sempre che tu abbia il permesso dei tuoi clienti di farlo). Anche se una pre-auth scade, almeno sai che il cliente ha una carta di credito valida. In larga misura avete controllato l’ordine e siete più avanti nella mente dei clienti (in termini di completamento dell’acquisto). Vale la pena notare che se una pre-autenticazione scade e il cliente spende i fondi per qualcos’altro, la carta può essere rifiutata se si cerca di recuperare i fondi con una nuova transazione, ma questo è probabilmente un problema minore nel piccolo numero di casi in cui può verificarsi.
A seconda del vostro processore di carte di credito può essere facile creare una nuova transazione dalla pre-autorizzazione scaduta, o potrebbe essere difficile. Su Merchant Accounts.ca con la nostra interfaccia è sufficiente cliccare sulla transazione scaduta e premere un pulsante per creare una nuova transazione dalla carta associata alla pre-autorizzazione scaduta. Puoi parlare con il tuo processore di carte di credito sulla loro capacità di aiutarti a rielaborare una carta di credito che è stata precedentemente pre-autorizzata e scaduta. Idealmente l’interfaccia non richiederà di memorizzare alcun dato sensibile della carta di credito (a Merchant Accounts.ca non è necessario memorizzare i dati del titolare della carta, il gateway di pagamento lo fa per voi), in modo che come un commerciante è sufficiente accedere e può creare spese successive in qualsiasi momento senza dover memorizzare i dati sensibili del titolare della carta.

Summario

È davvero sorprendente quanti commercianti non si rendono conto e approfittare delle pre-autorizzazioni della carta di credito. Se gestite un inventario, vendete un prodotto ad alto rischio, un articolo ad alto costo, o un prodotto che non viene spedito immediatamente dopo l’ordine, probabilmente dovreste eseguire gli ordini con carta di credito come pre-autorizzazioni.
Se hai delle domande su come impostare le pre-autorizzazioni per il tuo negozio online, o come eseguire o impostare le pre-autorizzazioni per gli ordini presi al telefono, non esitare a contattare il team di Merchant Accounts.ca per un consiglio!

– Informazioni sull’autore
Il mio nome è David Goodale, CEO di Merchant Accounts.ca. La determinazione dei prezzi è spesso uno degli argomenti più confusi nell’industria dei servizi commerciali. Credo fermamente che i prezzi piatti (non fluttuanti) e l’interscambio più i prezzi siano gli unici buoni modelli di prezzi nel settore. Se avete domande su questo articolo, i prezzi, o altre domande in generale sul vostro accordo di elaborazione mercantile non esitate a contattarmi. Sono sempre felice di aiutare con un’opinione onesta, e mi piace chiacchierare con la gente delle imprese interessanti!
Prego: 888-414-7111 ext. 5 / diretto: (905) 901-2254
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