Quando fate domanda per un prestito auto, il vostro punteggio di credito gioca un ruolo importante, proprio come quando fate domanda per una carta di credito o un mutuo. Detto questo, i requisiti di credito per i prestiti auto possono variare notevolmente tra i diversi prestatori. I prestatori d’auto tendono anche ad essere più indulgenti con il credito imperfetto rispetto ad altri tipi di prestatori, e spesso si tratta di fare shopping fino a trovare un prestatore che lavorerà per voi ad un tasso ragionevole.
Qui ci sono alcuni consigli che vi aiuteranno a capire i requisiti di credito per i prestiti auto e come andare alla ricerca del vostro prestito auto se avete un credito eccellente, credito danneggiato, o siete nuovi al credito.
Cosa c’è davanti:
Come il tuo punteggio di credito influenza il tuo tasso di interesse
Quanto influisce il tuo punteggio di credito sul tasso di interesse che paghi su un prestito auto?
Secondo le statistiche compilate da Experian Automotive per il primo trimestre del 2020, i tassi medi dei prestiti auto per le varie fasce di punteggio di credito erano così:
| Fascia di punteggio | Categoria | Tasso medio (nuovo) Tasso (Nuovo) | Tasso medio (Usato) | Tasso medio Rate (Used) |
|---|---|---|---|---|
| 720+ | Super Prime | 3.65% | 4.29% | |
| 660 – 719 | Prime | 4.68% | 6.04% | |
| 620 – 659 | Non-prime | 7.65% | 11.26% | |
| 580 – 619 | Subprime | 11.92% | 17.74% | |
| 579 o inferiore | Deep Subprime | 14.39% | 20.45% |
In generale, i mutuatari con punteggi di credito più elevati saranno in grado di qualificarsi per tassi di interesse più bassi. Questo perché i prestatori li considerano un investimento meno rischioso. Tuttavia, anche i mutuatari con un credito meno che stellare possono qualificarsi per prestiti che si adattano al loro budget.
Per avere un’idea di che tipo di tasso di prestito auto è disponibile per voi prima di acquistare la vostra auto, si dovrebbe essere sicuri di confrontare i tassi da diversi istituti di credito. Monevo ti permette di confrontare le offerte di prestito personalizzate di oltre 30 diverse banche e prestatori online, gratuitamente.
Se si decide di andare con uno dei prestatori con cui Monevo collabora, si potrebbe avere accesso ai fondi in pochi giorni. E anche se decidi di andare con un prestatore diverso, vale la pena essere informati sui tassi per i quali ti qualifichi.
Il punteggio di credito che vedi potrebbe non essere quello che usa il prestatore
Dovresti sempre essere consapevole del tuo punteggio di credito prima di richiedere un prestito auto, o qualsiasi altro prestito per quella materia. Tuttavia, è importante capire che il punteggio di credito che si ottiene, qualunque sia la fonte, quasi certamente non sarà lo stesso punteggio che il vostro prestatore auto utilizzerà.
Per esempio, tutti e tre i principali uffici di credito – Experian, TransUnion ed Equifax – emettono i loro dati di credito, e ci sono decine di diversi punteggi di credito basati su questi dati. Potrebbe essere possibile che il punteggio di credito a cui avete accesso sia di TransUnion, ma il prestatore d’auto con cui fate domanda sta usando un punteggio Experian.
Anche se state guardando un punteggio myFICO usando i dati Experian, ci sono molte versioni diverse di punteggi FICO. Potresti guardare il tuo FICO Bankcard Score 5, il prestatore d’auto potrebbe usare FICO Auto Score 8, che sarà un po’ diverso dal momento che guarda al credito dal punto di vista di un prestatore d’auto, e non di un prestatore di carte di credito.
C’è anche il fatto che i punteggi di credito gratuiti tipicamente disponibili da posti come Credit Sesame e Credit Karma usano punteggi Vantage, o altri punteggi “FAKO”. Ciò significa che non sono punteggi FICO reali, ma quelli che sono conosciuti come punteggi educativi. La differenza tra un punteggio FICO e un punteggio educativo può essere di 20 o 30 punti o più. Non si tratta di dire che questi servizi gratuiti di controllo del credito non siano utili – certamente lo sono – ma è necessario capire che il numero che si sta visualizzando può differire significativamente da quello che vede la concessionaria.
Acconto alla riscossa?
Mettere un acconto su un acquisto di auto può essere importante per i prestatori di auto perché riducono il rischio del prestatore. Riducono anche la possibilità che tu finisca con l’essere in debito per l’auto più di quanto valga poco dopo aver fatto l’acquisto.
I prestiti auto con acconto zero sono diventati estremamente comuni negli ultimi anni per
Molti prestatori di auto non hanno requisiti specifici per l’acconto. Tuttavia, limiteranno l’importo del prestito, basato sia sul vostro credito che sul vostro reddito. Se il prestito è insufficiente per l’auto che volete acquistare, allora dovrete fare la differenza con un acconto.
Spesso può aiutare la vostra domanda se vi offrite di fare anche un piccolo acconto, diciamo il 10%. Aumentare il vostro acconto al 20% è ancora più convincente, dato che poche persone fanno un acconto così grande per l’acquisto di un’auto. Così come uno sconto in contanti dal concessionario.
Secondo un recente rapporto su Cars.com, lo sconto medio su una nuova auto a marzo del 2017 era di 3.563 dollari. Se state acquistando una nuova auto con un prezzo di acquisto di 30.000 dollari, uno sconto di quella dimensione rappresenterebbe quasi il 12% del prezzo di acquisto. Un trade-in o qualsiasi contante che si vuole mettere giù renderà l’acconto complessivo ancora più grande.
Purtroppo, gli sconti per incentivi in denaro non sono disponibili sulle auto usate. Tuttavia, è ancora possibile utilizzare una permuta o il buon vecchio denaro per un acconto.
Quando un cofirmatario può aiutare
Se il vostro credito o il vostro reddito non sono sufficienti per qualificarvi per un prestito auto, potete sempre offrire di portare un cofirmatario qualificato. Naturalmente, il vostro cofirmatario dovrà avere un credito forte e un reddito generoso.
Anche se gli istituti di credito auto non richiedono generalmente cofirmatari, essi possono aiutare a rafforzare una domanda debole. Questo è particolarmente importante se avete poca o nessuna storia di credito. Potrebbe essere necessario fare affidamento interamente sul credito del tuo cofirmatario per qualificarsi per il prestito.
Che cosa succede se ho un prestito auto ad alto tasso che non posso permettermi?
Acquistare un’auto con un credito non perfetto può essere costoso. Pagherai un tasso di interesse più alto, il che significa che la tua rata mensile sarà più alta e potresti finire per pagare migliaia di euro di interessi per tutta la durata del prestito.
Se scopri che non puoi qualificarti per un tasso di prestito auto sotto il 9,99%, ti consigliamo vivamente di riconsiderare la tua strategia di acquisto dell’auto. Puoi usare il nostro calcolatore di accessibilità dell’auto per vedere quanta auto dovresti davvero comprare, o il nostro calcolatore di prestiti auto per vedere come diversi scenari influenzeranno il tuo pagamento mensile.
Nel caso tu sia già bloccato in un prestito ad alto tasso, hai alcune opzioni. Naturalmente, è possibile vendere l’auto e pagare il prestito. Mentre questa potrebbe essere la mossa finanziaria più intelligente, è difficilmente realistica se hai ancora bisogno dell’auto per il trasporto. La buona notizia è che puoi rifinanziare il tuo prestito auto. Se, per esempio, il vostro non sapeva meglio e ha accettato un cattivo affare di prestito, o, il vostro punteggio di credito è migliorato da quando avete preso il prestito, si può essere in grado di ottenere un tasso di prestito auto inferiore (e pagamento) quando si rifinanzia.
Continua a leggere per saperne di più su come trovare prestatori di rifinanziamento e controllare il tuo tasso.
Dove dovresti comprare un prestito auto?
Anche con tutte le informazioni che sono disponibili riguardo ai prestiti auto, è importante capire che queste sono solo medie. Il mercato dei prestiti auto è molto più decentralizzato rispetto ad altri tipi di prestito, in particolare mutui e prestiti per studenti. Poiché ci sono migliaia di banche, cooperative di credito e società finanziarie che fanno prestiti auto, le linee guida sono specifiche per ogni prestatore. Per esempio, la mia unione di credito farà un finanziamento al 100% con un punteggio di credito minimo di 650. La vostra banca potrebbe richiedere un punteggio di credito più alto.
Ovviamente, le concessionarie d’auto vogliono che voi finanziate attraverso di loro. E in alcuni casi, si dovrebbe. Le concessionarie hanno rapporti con più grandi finanziatori di auto e sono in grado di acquistare istantaneamente la vostra domanda di credito tra le banche concorrenti. Per gli acquirenti con credito eccellente, questo può risultare in ottenere un accordo migliore. Per gli acquirenti con credito non perfetto, una concessionaria può essere in grado di offrire un’approvazione, ma ad un tasso di interesse molto alto.
Se siete alla ricerca di tassi migliori, e hanno un punteggio di credito decente, si dovrebbe acquistare i tassi prima di prendere una decisione finale. Fortunatamente, ci sono mercati di prestiti che possono facilmente aiutarvi a comprare più prestatori in una volta. Credible e Fiona sono due esempi di questi mercati.
Sia Credible che Fiona rendono il processo di acquisto dei tassi facile e veloce. Avrete bisogno di inserire alcune informazioni personali di base per passare attraverso il processo di applicazione, ma questo richiede solo un minuto o due. Una volta che sei passato attraverso il processo, Credible e Fiona ti mostreranno una lista di tassi da vari prestatori di grande nome.
Monevo è un altro strumento di confronto online che rende il processo di acquisto dei tassi facile e veloce. Avrete bisogno di inserire alcune informazioni personali di base per passare attraverso il processo di ricerca, ma questo richiede solo un minuto o due. Monevo ti permette di confrontare i prestiti gratuitamente online, senza alcun impatto sul tuo punteggio di credito.
LightStream è un’altra grande opzione se stai cercando un prestito auto con tassi più bassi. Il prestatore ha alcuni dei tassi più bassi del settore, con un Rate Beat Program che offre tassi di .10 punti percentuali più bassi rispetto ai prestatori concorrenti. È veloce e facile da applicare online, con importi di prestito che vanno da $ 5.000 a $ 100.000.
Sommario
Comprendere il tuo punteggio di credito è la chiave per trovare i migliori tassi su qualsiasi prestito, ma soprattutto un prestito auto. Spesso si passano ore e ore a fare ricerche e a negoziare quale tipo di auto comprare, ma non si guarda mai al finanziamento. Questo è un errore, perché l’interesse che pagherai sul tuo prestito auto potrebbe costarti migliaia di dollari per tutta la durata del prestito. Controllate il vostro credito, capite a quali tassi dovreste qualificarvi, e non firmate sulla linea tratteggiata finché non sapete che state ottenendo un accordo equo!
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