La maggior parte dei miei clienti sono tra i 30 e i 40 anni, e molti di loro stanno iniziando o aggiungendo delle famiglie.
E molti di questi futuri genitori mi chiedono: “Quanto dobbiamo risparmiare prima di avere un bambino? Cosa dovremmo avere in banca prima di iniziare a pensare ad avere figli?”
È intelligente pensare a questo, e in generale, è saggio:
- essere in linea con i vostri obiettivi di pensionamento
- essere in grado di continuare a risparmiare per altre cose importanti nella vostra vita
- avere un conto di risparmio di emergenza completo
Si potrebbe anche voler mettere qualche imbottitura extra in qualsiasi cuscino di cassa o riserva che avete prima di assumere la responsabilità finanziaria di prendersi cura di un bambino.
Così, sì, è intelligente chiedere quanto hai bisogno di risparmi – ma la domanda è solo un po’ fuorviante. Quando si tratta di pianificare i bambini, non c’è bisogno di avere molti soldi in banca.
Quello che conta di più con i bambini è il flusso di cassa.
Having Kids Is More About Cash Flow Than Your Savings Account Balance
In altre parole, la domanda dovrebbe essere più sulla falsariga di: il tuo reddito mensile è sufficiente per gestire tutte le tue spese attuali – e poi alcune?
Qui ci sono due calcolatori con cui giocare per avere un’idea migliore di cosa aspettarsi:
- Costo del primo anno per avere un bambino
- Costo per crescere un bambino
A seconda di ciò che voi e il vostro partner scegliete per il vostro stile di vita, i vostri costi potrebbero dover includere il costo della perdita di reddito per uno o entrambi (a breve o lungo termine).
Una volta che avete stimato quanto aumenteranno le vostre spese mensili con l’aggiunta di un bambino alla vostra famiglia, includete questi costi nel vostro piano di spesa ora.
Anche se il bambino non è ancora arrivato, comportatevi come se queste spese facessero parte del vostro budget e “testatele” mentre avete ancora il margine di manovra per aggiustare se necessario.
Se vi accorgete che fate fatica a gestire una spesa più alta, potreste aver bisogno di fare un po’ più di pianificazione finanziaria per capire il modo migliore per gestire i vostri costi mentre continuate a raggiungere i vostri obiettivi.
Sono i vostri costi mensili e correnti che probabilmente aumenteranno quando aggiungerete un bambino alla vostra famiglia. Quindi, mentre avere più risparmi in banca è utile, il fattore più importante è avere il reddito che sosterrà le spese aggiuntive e ricorrenti che vengono con i bambini.
Come pianificare finanziariamente una famiglia in crescita: Altri fattori chiave da considerare
Il flusso di cassa è un fattore enorme quando si tratta di iniziare la famiglia o di aggiungerla con altri figli. Qui ce ne sono altri a cui vorrete pensare come parte del lato finanziario delle cose quando aspettate un bambino.
Assicurazione sanitaria
Chiedete al vostro fornitore di assicurazione sanitaria una lista dettagliata delle normali spese di tasca propria durante una gravidanza per vedere se ne hanno una (alcuni la offrono agli abbonati).
Questo può aiutarvi a pianificare saggiamente l’aumento delle spese sanitarie di quest’anno, e assicurarvi di non tralasciare nulla dalla vostra lista.
Se trovate che la vostra polizza non è sufficiente per le vostre nuove o mutevoli esigenze con il cambiamento della vostra situazione familiare, potreste aver bisogno di cercare una copertura diversa. Puoi cambiare la tua assicurazione medica durante l’iscrizione aperta o una volta che hai il tuo bambino.
Assicurazione sulla vita
Hai bisogno di un’assicurazione sulla vita quando hai dei bambini. Non è per proteggere te – è per proteggere loro (e chiunque altro dipenda dal tuo reddito) da difficoltà finanziarie nel caso in cui ti succeda qualcosa.
Una buona regola empirica è stimare che hai bisogno di 10 volte il tuo stipendio annuale in copertura (questo numero può variare notevolmente, quindi assicurati di analizzare la tua situazione particolare prima di impegnarti in un importo finale). In genere è possibile raggiungere questi importi utilizzando l’assicurazione privata, o una combinazione di polizze di gruppo (attraverso i benefici aziendali) e private.
Per chiarire, la politica che si ottiene attraverso il lavoro di solito non coprirà l’intero bisogno – e si perde l’assicurazione di gruppo se si lascia (o si perde) il lavoro. A quel punto, ottenere un’assicurazione privata può essere più costoso, a causa dell’età e di altri fattori che sono incognite, come l’essere in condizioni di salute peggiori di quelle attuali.
Per quanto riguarda il tipo di assicurazione privata di cui hai bisogno, cerca un’assicurazione a termine. Nella maggior parte dei casi, è l’opzione più appropriata ed è anche la più economica.
Di solito suggerisco ai miei clienti di iniziare a ottenere preventivi per assicurazioni a termine di livello 20-30 anni, e poi confrontare i tassi tra le diverse opzioni. (E no, Beyond Your Hammock non vende assicurazioni o qualsiasi altro tipo di prodotto, il che aiuta a mantenere il consiglio su questo argomento oggettivo.)
“Termine di livello” significa che i premi rimangono costanti su base annuale per tutta la durata. Il costo effettivo del premio si basa sulla vostra valutazione personale della salute, che è determinata attraverso le cartelle cliniche esistenti e un esame medico (compreso l’esame del sangue e delle urine) che potete fare allo scopo di ottenere l’assicurazione.
Una volta che hai i risultati e il prezzo effettivo del premio, puoi determinare se vuoi andare avanti o se hai bisogno di aggiustare l’importo del beneficio di morte per ridurre (o puoi permetterti un prezzo di premio più alto).
Spese per l’istruzione
Dipendendo dai tuoi pensieri sull’istruzione e se vuoi pagare o meno, può essere utile mettere da parte i soldi per il college. Puoi farlo aprendo un piano 529 (dove la crescita dei tuoi contributi è esente da tasse se usata per spese universitarie qualificate) o semplicemente usare un conto di intermediazione.
L’ultima opzione potrebbe non essere così vantaggiosa dal punto di vista fiscale, ma ha certamente più flessibilità. Se non si utilizzano i soldi del piano 529 per il college, si pagherà una penalità del 10% (e le tasse) sulla parte di crescita.
Che ne dite di comprare una casa più grande per fare spazio? (Suggerimento: No, non c’è bisogno di una casa più grande prima di avere un bambino)
Per chiarire una cosa prima di concludere: se ti stai già chiedendo quanto hai bisogno di risparmiare prima di avere un bambino, pensando al tuo flusso di cassa e a come gestirai l’aumento dei costi, e considerando tutti gli altri aspetti finanziari della crescita della tua famiglia…
Non aggiungere a tutto questo un trasloco importante e un nuovo mutuo.
C’è molto da pianificare se aspetti un bambino, e non importa quale sia il tuo stile di vita attuale, puoi quasi garantire che anche le spese aumenteranno.
Queste sono due opinioni che vengono spesso spacciate per fatti:
- Non puoi semplicemente affittare un posto quando hai un bambino; hai bisogno della tua casa. Questo non è vero. È un’opinione, una sensazione, e forse anche una tua preferenza – ma non è un fatto. Non sei obbligato a farlo.
- Se questo è il tuo primo figlio, avrai bisogno di più spazio. Meglio comprare una casa più grande. Di nuovo, questo non è un fatto. Non devi trasferirti solo perché stai per avere un bambino.
Capisco che tu possa sentire molta pressione per fare le cose in un certo modo. O forse non senti pressione, e vuoi semplicemente fare in questo modo.
Ma solo perché vuoi qualcosa non significa che sia una mossa finanziaria intelligente, o anche la mossa migliore per la tua famiglia nel lungo periodo.
Come è meglio per il tuo nuovo bambino se agisci in modo finanziariamente irresponsabile ora, e non puoi permetterti di fare ciò che vuoi veramente con o per la tua famiglia in futuro a causa di quelle azioni?
Il costo del trasloco è alto, specialmente quando consideri il denaro che molto probabilmente sarà messo nella casa una volta che ti sposti (sia con nuovi mobili, facendo riparazioni o aggiornamenti quando ti trasferisci, ecc). Tutti i soldi che mettete in un nuovo mutuo o in una nuova casa renderanno molto più difficile permettersi un bambino.
E niente di tutto questo entra anche nella quantità di stress ed esaurimento che inevitabilmente viene con qualsiasi mossa. Fai un favore a te stesso e alle tue finanze, e concentrati sulla priorità: la tua famiglia.
Puoi sempre pensare a una nuova casa in futuro. Ma parlatene quando il vostro bambino sarà arrivato, tutti si saranno abituati alla vita con il nuovo membro della famiglia, e potrete provare a voi stessi che il vostro flusso di cassa mensile può gestire più spese.
Mentre state pianificando di mettere su famiglia e prima di avere un bambino, ecco cosa vi suggerirei di fare:
Prima di tutto, mantenete il vostro tasso di risparmio il più alto possibile adesso, prima che la pressione finanziaria aggiunta di una famiglia più grande si faccia sentire.
Poi, inserite le spese future previste dopo la nascita del vostro bambino nel vostro budget e testatele oggi. Fate gli aggiustamenti necessari (e risparmiate o investite i soldi che mettete da parte per queste “spese” prima di doverle effettivamente pagare).
Infine, assicuratevi di avere tutte le parti del vostro piano finanziario al loro posto – e vi sentite sicuri di potervi permettere questa nuova fase della vita.