Assicurazione sulla vita

Quando si è in lutto, un complicato processo legale e finanziario è l’ultima cosa che si vuole affrontare. Ma spesso, questo è esattamente quello che succede quando le famiglie passano attraverso il processo di successione dopo aver perso una persona cara.

Capire il processo di successione può aiutarvi a non farvi cogliere di sorpresa.

Chi si occupa di un testamento dopo la morte di qualcuno? Cosa succede se qualcuno muore senza un testamento? C’è un modo per evitare un lungo processo di successione e un mucchio di scartoffie legali?

Te lo spieghiamo noi.

Cos’è il testamento?

Il testamento è il processo legale di amministrazione dei beni di una persona dopo la sua morte. Se avete un’ultima volontà e un testamento, l’istruttoria comporterà la prova che la vostra volontà è legalmente valida, l’esecuzione delle vostre istruzioni e il pagamento delle tasse applicabili.

Avere un testamento scritto chiaramente è un modo per rendere il processo di successione più facile per i vostri cari. Dopo tutto, il vostro testamento non specifica solo chi dovrebbe ereditare cosa. Descrive anche chi vorreste che si prendesse cura dei vostri figli se entrambi i genitori dovessero morire, più l’esecutore testamentario che dovrebbe eseguire le istruzioni del testamento.

Se si muore senza un testamento, il tribunale si baserà sulla legge intestata del vostro stato per capire come distribuire le cose della persona. (Sapete che gli eredi di Prince hanno avuto problemi ad ereditare i suoi beni perché non aveva un testamento? Sì, così.)

Termini da conoscere

I procedimenti legali spesso comportano una terminologia che può essere travolgente quando si ha già a che fare con molto. Alcuni termini utili da conoscere:

• Decedente: La persona deceduta il cui patrimonio è in fase di successione.

• Esecutore o rappresentante personale: La persona incaricata di eseguire le istruzioni del testamento.

• Amministratore: Un esecutore nominato dal tribunale, se qualcuno muore senza lasciare un testamento.

• Intestato: Un caso in cui qualcuno muore senza un testamento.

• Intestabilità: Leggi statali che determinano come distribuire questi beni.

• Lettere testamentarie: Un documento del tribunale che autorizza l’esecutore testamentario a iniziare a eseguire il testamento.

• Notifica di successione e avviso ai creditori: Avvisi che l’esecutore testamentario deve presentare, per iscritto, agli eredi (“parti interessate”) e ai creditori.

• Affidamento di un piccolo patrimonio, summary probate e/o summary administration: Documenti o processi che possono permettere di saltare o abbreviare alcuni aspetti della successione (cioè distribuire proprietà senza un lungo processo in tribunale). Le proprietà al di sotto di un certo valore (a seconda dello stato) sono ammissibili per questo.

Quanta assicurazione sulla vita mi serve?

Assicurazione a termine o sulla vita intera: Qual è la differenza?

Come funziona una polizza di assicurazione sulla vita senza esame?

Guida passo per passo per navigare in tribunale

La tua esperienza di successione sarà determinata dalle leggi del tuo stato, ma ecco come va generalmente il processo.

Passo 1: Aprire il testamento

Un esecutore testamentario non può entrare subito e iniziare a passare i cimeli di famiglia e le eredità. Il primo passo è presentare un’istanza al tribunale per aprire il processo e “provare” il testamento. Finché questo non accade, non possono distribuire o scartare nessuna proprietà. (Anche se spesso possono prendere misure per proteggere la proprietà, come togliere le foglie e i detriti dalle grondaie del tetto per prevenire danni d’acqua – ma controllate con un avvocato per esserne sicuri.)

Il ruolo del tribunale è quello di verificare che il testamento sia legalmente valido.

“Qualcuno potrebbe mettere in discussione la natura del testamento”, dice Steven Widdes, un avvocato specializzato in successioni e trust. “Non è stato eseguito correttamente? È stato presentato un altro testamento allo stesso tempo? “Problemi con le firme dei testimoni potrebbero presentare problemi. Così come le accuse di influenza indebita o di ridotta capacità mentale di firmare il testamento, anche se questo non è così comune come la TV potrebbe far sembrare.

Widdes ricorda alcuni clienti che si sono preparati memorizzando capitali di stato o presidenti per dimostrare che erano abbastanza “sani di mente” per dichiarare la loro volontà, ma questo non è necessario.

“Avete un senso ragionevole dei vostri beni, e un senso ragionevole di a chi lasciarli? chiede Widdes. Superate questo test in due parti, e sarete probabilmente al sicuro, legalmente parlando.

Step 2: Inviare avvisi

Se tutto procede come al solito, il tribunale approverà il testamento e nominerà ufficialmente l’esecutore o amministratore. Poi l’esecutore testamentario dovrebbe notificare le parti interessate e i creditori.

“Parti interessate” significa le persone nominate nel testamento, così come i parenti stretti che le leggi sull’eredità identificherebbero come “parenti prossimi”.

“Nella maggior parte degli stati”, dice Widdes, “si ha una lista di persone che vengono avvisate. Per esempio, diciamo che muore un uomo che è single e ha due figli. Diciamo che lascia tutto il suo patrimonio agli amici. Normalmente, anche i bambini vengono avvisati.”

È compito dell’esecutore testamentario o dell’amministratore inviare gli avvisi (o pubblicarli in un giornale locale se gli indirizzi non possono essere trovati facilmente). La lista delle persone che devono ricevere l’avviso include:

• Beneficiari nominati nel testamento

• Relativi che erediterebbero il patrimonio se non ci fosse un testamento (cercate le leggi sulla successione intestata del vostro stato

• Eventuali creditori di cui l’esecutore testamentario viene a conoscenza quando esamina i documenti finanziari del defunto

Se un testamento è incontestato, cioè, tutti sono fondamentalmente d’accordo che il testamento è valido e nessuno è interessato ad impugnarlo, il tribunale non ha molto da fare oltre a rivedere e firmare i documenti.

Se qualcuno ha un’altra versione del testamento che ritiene debba essere rispettata, o sostiene che il testamento ha problemi che lo rendono legalmente non valido, il giudice sarà molto più coinvolto. Più i beneficiari e i potenziali eredi non sono d’accordo su come gestire il patrimonio, più è probabile che il giudice debba intervenire.

Nel caso ipotetico dell’uomo che ha lasciato il suo patrimonio agli amici, Widdes dice: “I bambini sarebbero dichiarati persone interessate, ma molto probabilmente non otterranno nulla. Ogni giorno ricevo una telefonata che dice: ‘Mio padre ha lasciato tutto alla sua nuova moglie’, è piuttosto difficile rovesciarlo.”

Per contraddire le istruzioni del testamento, i figli di questo ipotetico uomo dovrebbero provare che qualcuno ha esercitato “un’influenza indebita” sul loro padre o che lui non aveva sufficiente capacità mentale. Entrambi questi percorsi sono difficili.

I creditori hanno una quantità limitata di tempo per presentare un reclamo per debiti insoluti (da sei a nove mesi è tipico, dice Widdes). Quando si tratta di debiti, il tribunale generalmente interviene per due motivi principali. Primo, se l’esecutore vuole negare la validità della richiesta di un creditore, un giudice deciderà chi ha ragione. In secondo luogo, se i debiti insoluti sono abbastanza alti che l’esecutore dovrebbe vendere alcuni beni (come una casa) per pagare i creditori, i beneficiari possono anche portare questa decisione davanti a un giudice se non sono d’accordo sulla migliore linea d’azione.

Nota a margine: se il tribunale sta esaminando il patrimonio di qualcuno che è morto senza un testamento, le leggi sull’intestazione determineranno quali parenti sono i prossimi in linea.

Fase 3: Fare l’inventario

Il lavoro dell’esecutore testamentario o rappresentante personale include la valutazione del valore totale del patrimonio. Questo significa determinare il valore di tutti i beni alla data della morte. Questo può variare da abbastanza semplice (come controllare semplicemente il saldo del conto bancario alla data della morte) a visitare un perito professionista per valutare i gioielli, o consultare un broker per determinare il valore di azioni e obbligazioni in quella particolare data.

Fare l’inventario è importante per dimostrare al tribunale e agli eredi che il patrimonio è stato distribuito correttamente. L’esecutore testamentario invia copie dell’inventario al giudice e agli eredi. Se vi qualificate per una piccola successione, potreste evitare un inventario esaustivo. Per saperne di più in seguito.

Fase 4: Distribuire i beni

Attraversare il patrimonio di qualcuno ed eseguire le istruzioni del testamento può sembrare abbastanza lento a volte. E trattare con grandi beni, come la vendita di una casa, può richiedere mesi.

Lasciare soldi ai minori, per esempio, è un errore che può trascinare il processo di successione in modo significativo. I minori non possono legalmente ereditare direttamente, quindi il denaro deve essere messo in un trust, e il tribunale dovrebbe selezionare e nominare un fiduciario per gestirlo.

Amministrare un patrimonio include anche il pagamento dei debiti e delle tasse, e la presentazione di richieste di polizze (come ad esempio il deposito con l’assicurazione medica o aiutare un beneficiario con una richiesta di assicurazione sulla vita). Può anche includere assicurarsi che la pensione e altri conti vengano chiusi. Inoltre, un esecutore testamentario potrebbe aver bisogno di vendere beni e assicurarsi che tutti i beni vadano dove dovrebbero, sia che si tratti di un beneficiario o della discarica locale.

È un compito enorme, che è il motivo per cui gli esecutori hanno diritto a un compenso per il loro lavoro (la legge statale o il testamento determina tipicamente quale sarà il compenso).

Il ruolo del tribunale qui è quello di decidere se e quando sorgono grandi disaccordi. I beneficiari potrebbero contestare il modo in cui l’esecutore sta adempiendo ai suoi doveri. In questo caso, per esempio, la corte può autorizzare una vendita di proprietà. Oppure, se il testamento dice una cosa sull’onorario dell’esecutore e la legge statale ne dice un’altra, un giudice potrebbe dover fare la chiamata finale. (Il testamento generalmente vince in questo caso, anche se l’istruzione del testamento è che l’esecutore non riceverà un compenso).

Fase 5. Chiudere il patrimonio

Dopo che tutti i beni sono stati distribuiti, venduti o scartati – e le spese del tribunale e dell’esecutore sono state pagate – l’ultimo passo è presentare una petizione per sciogliere il patrimonio e concludere il processo di successione.

Si noti che la successione è una questione di pubblico dominio, quindi qualcuno che cerca nei registri legali può vedere i dettagli del processo.

Che cosa c’è di male in una ‘Small Estate Affidavit’?

La successione ha la reputazione di essere un processo lungo, costoso e complicato. Ecco perché alcune persone tentano di saltarlo completamente. È la scelta giusta per voi?

Quasi ogni stato offre un’opzione di “piccola successione” che semplifica o elimina la necessità di coinvolgere il tribunale per la successione. Quando cercate su internet le leggi del vostro stato, potreste anche provare a cercare termini come non supervisionato, modificato o semplificato.

Il limite massimo per un affidavit di piccola eredità varia ampiamente. La legge della California permette di saltare il processo giudiziario se il valore totale dei beni idonei alla successione (proprietà e conti finanziari) è inferiore a $30.000. Le tenute che si qualificano possono saltare passi come un inventario completo e procedere attraverso il processo di successione con una supervisione minima da parte del sistema giudiziario.

Nota che potresti ancora essere idoneo per la successione “small estate” anche se il valore totale dei tuoi beni è ben oltre il limite. Questo perché si possono sottrarre beni che non andrebbero in successione. Per esempio:

• I beni posseduti congiuntamente, come un conto corrente comune o una casa con entrambi i coniugi sull’atto, vanno automaticamente al proprietario superstite.

• Anche i conti con un beneficiario idoneo elencato, come un conto pensione o una polizza di assicurazione sulla vita, vanno direttamente al beneficiario. (Ecco come l’assicurazione sulla vita e i testamenti funzionano e non funzionano insieme)

• Se avete stabilito dei beneficiari pagabili alla morte (POD) per i vostri conti finanziari, questi rimarranno fuori dal processo probatorio.

• Similmente, se avete stabilito un trust revocabile, questi beni non saranno contati nel processo probatorio.

Diciamo che avete un conto pensione di 100.000 dollari con un beneficiario e 25.000 dollari di conti e beni assortiti.

Negli occhi del tribunale, solo questi ultimi $25.000 contano per il totale dei beni in prova. Di conseguenza, potreste ancora avere un “piccolo” patrimonio, legalmente parlando.

Evitare il testamento (ed è una cosa intelligente?)

I vantaggi di evitare il testamento sono:

• E’ spesso più semplice e veloce per i beneficiari del conto reclamare i fondi.

• Evitare le spese del tribunale e dell’esecutore testamentario (che possono essere significative, specialmente se l’esecutore ha diritto ad una certa percentuale del patrimonio, come in California).

• Potrete mantenere le questioni private invece di apparire nei registri pubblici, come fareste con la successione.

Alcuni vantaggi di affidarsi al vostro testamento per dettare come i vostri beni dovrebbero essere distribuiti, e quindi passare attraverso il processo di successione, sono:

• Il testamento può rendere il vostro intento più chiaro. Widdes avverte che ci sono troppe permutazioni legali (come le stipulazioni per stirpes o gli statuti anti-lapse) sui libri di legge di alcuni stati per molte persone non legali da tenere facilmente traccia. Un testamento è impostato per permettervi di comunicare i vostri desideri e i vostri piani di riserva in modo più chiaro.

• Il testamento vi permette di lasciare dei soldi a delle organizzazioni, come una carità preferita o un college. Alcuni conti esenti da prova permettono solo beneficiari umani.

• I creditori che perdono la loro finestra per reclamare i debiti possono avere meno ricorso con un testamento. “Alcune persone credono che un vantaggio del testamento sia una finestra di tempo più breve di un trust revocabile per presentare reclami contro il patrimonio”, dice Widdes.

La vostra situazione finanziaria e familiare determinerà se vale la pena fare la successione per voi, o se è meglio mantenere il maggior numero possibile di beni fuori dalla successione.

In entrambi i casi, pensare in anticipo e preparare il vostro testamento e i vostri conti nel modo che desiderate ora ridurrà lo stress e le discussioni evitabili in futuro. Se avete domande su ciò che ha più senso per la vostra situazione, contattate un avvocato patrimoniale o un altro professionista qualificato per discutere le vostre opzioni.

Fabric esiste per aiutare le giovani famiglie a gestire il loro denaro. I nostri articoli rispettano rigorosi standard editoriali.

Questo articolo ha lo scopo di fornire informazioni generali e non di fornire alcun consiglio legale specifico o di servire come base per qualsiasi decisione.

Fabric non è uno studio legale e non siamo autorizzati a praticare la legge o a fornire alcun consiglio legale. Se avete bisogno di una consulenza legale per la vostra situazione specifica, dovreste consultare un avvocato abilitato e/o un professionista fiscale.

Fabric Insurance Agency, LLC offre un’esperienza mobile per le persone in movimento che vogliono un modo facile e veloce per acquistare un’assicurazione sulla vita.