Dogen no se rindió a la duda, sin embargo, y siente que su perseverancia ha dado sus frutos. No pasa un día en el que él y su mujer no estén agradecidos por haberse jubilado antes, dijo. «Siempre hay un dólar más que ganar, pero nunca un segundo más que crear», dijo. «Una vez que tienes suficiente dinero para vivir cómodamente, tener más dinero no te aporta más felicidad». Aun así, reconoce que este estilo de vida no es para todos.
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Aun sabiendo lo bien que se puede sentir la jubilación anticipada al final, otros sienten el nerviosismo mientras dan el salto. Jay, que se convertirá en padre de familia a finales de este año tras decidir jubilarse anticipadamente a los 41 años, es uno de ellos. Ha estado ahorrando y tiene una esposa que mantendrá su trabajo a tiempo completo como profesora, pero todavía está un poco inseguro sobre el gran cambio de estilo de vida.
Jay -que no ha querido que su nombre completo aparezca en este artículo porque no quiere que su actual empleador sepa que está planeando marcharse- tiene miedo de jubilarse antes de tiempo por varias razones. Le preocupa la pérdida de ingresos, aunque su familia se mantenga con los ingresos pasivos y el sueldo de su mujer. También sufre el miedo a lo desconocido y a una posible pérdida de identidad, dice. ¿Qué pasaría si se produjera una devastadora caída del mercado, o si recibiera un diagnóstico médico de una enfermedad costosa de tratar? «Todas estas cosas podrían ocurrir si sigo trabajando, pero tengo un sueldo fijo y no me importa si mis cuentas de corretaje pierden el 60% de su valor», dijo.
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El movimiento FIRE, abreviatura de «independencia financiera, jubilación anticipada», está ardiendo en Internet. Cientos, si no miles, de blogueros anónimos (tienden a no revelar sus identidades porque aún tienen empleo y temen perderlo) comparten sus objetivos de dejar sus trabajos de 9 a 5 y escriben sobre cómo planean hacerlo. Algunos optan por abandonar su carrera por completo, mientras que otros deciden trabajar como autónomos en el sector en el que trabajan o probar un trabajo a tiempo parcial completamente nuevo.
Dado el número de lectores que tienen algunos de estos blogueros -el sitio de Dogen dice que tiene alrededor de un millón de páginas vistas al mes-, está claro que hay mucho interés en este concepto. Reddit tiene una sección entera dedicada a la independencia financiera, donde los usuarios discuten en varios hilos cómo lograr la jubilación anticipada, intercambian consejos para industrias específicas y comparten experiencias y métodos personales.
No todos los miembros de la comunidad FIRE están de acuerdo en cuánto se necesita realmente para jubilarse o cómo hacer para ahorrar esa cantidad, pero tienden a estar de acuerdo en que el concepto vale mucho la pena el trabajo y el sacrificio extra.
¿Sin embargo, es así? MarketWatch habló con asesores financieros sobre las consecuencias financieras y emocionales de la jubilación anticipada.
No hay más ingresos activos
Los jubilados anticipados renuncian a unos ingresos potencialmente elevados, especialmente si se tiene en cuenta que los salarios aumentan hasta bien entrada la mediana edad para muchos estadounidenses. Los ingresos tienden a alcanzar su punto máximo en torno a los 48 años para los hombres y alrededor de los 39 para las mujeres, según un análisis de PayScale.
Los trabajadores físicos alcanzan sus máximos ingresos a una edad más temprana, mientras que los ejecutivos pueden no alcanzar su máximo hasta los 50 o 60 años. «Los individuos que se jubilan antes de tiempo están eligiendo detener sus ingresos ganados, que es la mayor defensa contra los gastos de la vida», dijo Hank Mulvihill, director y asesor principal de riqueza en Smith Anglin en Dallas. «Es una decisión que no debe tomarse a la ligera».
Aquí hay una forma de averiguar si la jubilación anticipada es una decisión financiera sólida: si los ahorros y las inversiones pueden producir ganancias equivalentes después de impuestos a sus ingresos actuales y hay una posibilidad de que esas ganancias crezcan de manera similar a un salario o bono, entonces puede funcionar, dijo Mulvihill. Pero los prejubilados también tienen que considerar otros componentes de la compensación, incluyendo la cobertura del seguro y las aportaciones del empleador en las cuentas de jubilación, dijo.
Despedirse de los ingresos activos también significa reducir potencialmente los beneficios de la Seguridad Social. «Si cree que la Seguridad Social será una parte de sus ingresos de jubilación, entonces reducir sus años de trabajo puede tener un impacto significativo en su beneficio financiero», dijo Nicole Theisen Strbich, directora de planificación financiera en Buckingham Financial Group en Dayton, Ohio.
Entender cuánto trabajo implica
Algunos dicen que la idea de ingresos pasivos sostenibles -suficientes para durar durante la jubilación y después- es una quimera. Eso es lo que dice Gary Vaynerchuk, empresario y autor de «Crush It: Why Now Is the Time to Cash In on Your Passion» (Aplástalo: por qué es el momento de sacar provecho de tu pasión), argumentó en un popular vídeo de Youtube. «Los ingresos pasivos no existen y cualquier cosa que empiece por ‘no quiero trabajar’ ya es un problema», decía Vaynerchuk en el vídeo. La mejor manera de ganar dinero es ganar menos dinero, lo justo para vivir, y centrarse en algo que te apasione. «Ahorra todos esos dólares, construye algo para ti durante siete años y luego haz la transición de tu trabajo en **** a tu propio negocio. Eso es pasivo»
Josh Brown, asesor financiero y director ejecutivo de Ritholtz Wealth Management en Nueva York, estuvo de acuerdo con los sentimientos de Vaynerchuk, y compartió sus propios pensamientos sobre el vídeo en su blog. «Hay que acumular activos para generar grandes cantidades de ingresos pasivos», escribió Brown. «Necesitas trabajar como un perro durante muchos años y no gastar para poder acumular esos activos. No hay un punto intermedio, a menos que te toque la lotería»
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Alejarse de la cultura del consumo
Para ahorrar lo suficiente, los aspirantes a la prejubilación tendrán que hacer un esfuerzo extra y cambiar su estilo de vida, lo que puede implicar reducir las salidas a comer, el cine y las vacaciones. «A menudo tienen que vivir con un presupuesto reducido y renunciar a cosas que hacen que la vida sea agradable», dijo Anthony Badillo, planificador principal de la empresa de asesoramiento financiero virtual Gen Y Planning.
Ahorrar de forma agresiva nunca es algo malo, señaló, e incluso las personas que no quieren jubilarse anticipadamente deberían intentar ahorrar el 20% de sus ingresos brutos si es posible. Pero debe haber un equilibrio. «Creo que debemos usar nuestro dinero para vivir nuestra mejor vida de acuerdo con nuestros valores y creencias específicas», dijo Badillo a MarketWatch.
Vicki Robin, gurú de las finanzas personales y autora de «Tu dinero o tu vida», dijo que la clave para lograr la independencia financiera es despejar la mente de la «esclavitud de la cultura del consumo.»
En otras palabras, los prejubilados tendrán más éxito si pueden gastar menos en cosas no esenciales. En la nueva versión de su libro, publicado originalmente a principios de la década de 1990, argumenta que la independencia financiera también debe incluir un poco de autosuficiencia, como cocinar más comidas en casa y hacer las reparaciones de la casa uno mismo siempre que sea posible.
El auge del movimiento FIRE también llega en un momento en que la gente está priorizando las experiencias sobre las posesiones materiales. Hay un montón de excursiones menos costosas, como un día en la playa, sentarse en asientos baratos de la grada en un partido de béisbol, ir de excursión o disfrutar de una comida en casa de alguien.
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Acceso limitado a las cuentas de jubilación
La Seguridad Social, Medicare y otras prestaciones federales tienen restricciones de edad. Muchas cuentas individuales de jubilación y planes 401(k) no están disponibles sin penalización por debajo de los 59 ½ años, dijo John Middleton, un asesor financiero de Brighton Financial Planning en Clinton, N.J.
«Las penalizaciones por retiro anticipado son lo suficientemente severas como para hacer improbable que estas fuentes de ingresos mantengan la jubilación anticipada hasta los 62 años, momento en el que los individuos podrían reclamar los ingresos de la Seguridad Social», dijo. Para que la jubilación anticipada funcione, los individuos tendrían que ahorrar agresivamente y crear un plan financiero que tenga en cuenta qué cuentas pueden utilizar y cuándo.
Miedo a lo desconocido
Jay dijo que tenía miedo de una caída del mercado o de gastos médicos inesperados, entre otros eventos impredecibles. Es una de las principales razones financieras por las que la gente no debería jubilarse entre los 30 y los 40 años, dijo Roger Ma, un planificador financiero de lifelaidout en la ciudad de Nueva York. «La vida pasa», dijo. «Te pueden pasar muchas cosas inesperadas que pueden desbaratar totalmente tu plan de jubilación anticipada».
La gente tiende a subestimar peligrosamente sus costes de atención médica. Más personas han tenido problemas para pagar su seguro médico desde 2015, según la Kaiser Family Foundation, una organización de política sanitaria sin ánimo de lucro con sede en San Francisco.
Como resultado, muchas personas retrasan la atención médica porque es demasiado cara. Algunos se saltan los exámenes y tratamientos médicos, mientras que otros no están surtiendo las recetas, dijo la fundación. Para una pareja estadounidense de 65 años que se jubile en 2018, el coste estimado de la atención sanitaria es de 280.000 dólares hasta la jubilación y se espera que esa cifra aumente indefinidamente. Esa estimación no incluye los cuidados de larga duración.
Qué preguntarse antes de dar el salto de fe
¿Todavía está interesado en jubilarse anticipadamente? Hágase las siguientes preguntas, dijo George Gagliardi, asesor financiero de Coromandel Wealth Management en Lexington, Massachusetts.
– ¿Dónde conseguirá un seguro médico antes de los 65 años, cuando comience Medicare? Ha tenido en cuenta el coste de la asistencia sanitaria en sus estimaciones de gastos?
– ¿Tiene reservas financieras para no tener que cobrar la Seguridad Social en cuanto esté disponible? (Cuanto más espere, más verá en los ingresos de la Seguridad Social).
– ¿Cuánto tiempo cree que va a vivir? La respuesta determinará cuánto más necesita ahorrar para estirarse durante las próximas cinco o tal vez seis décadas.
– ¿Cuántos ingresos garantizados tiene, como pensiones y rentas vitalicias?
– ¿Ha hecho un plan financiero para sus costes de vida estimados en la jubilación?
– ¿Cómo podría afectar el mercado bursátil a sus activos si se produjera un descenso mucho más adelante?
«Jubilarse pronto es algo que podría permitir muchos más años de bonanza a una edad en la que los adultos aún están activos», dijo Gagliardi. «Sin embargo, hacerlo en un ala y una oración es una receta para un posible desastre más adelante en la vida. Como la mayoría de las cosas, la planificación es crucial para el éxito en este caso».