Nous pensons qu’il est important pour vous de comprendre comment nous gagnons de l’argent. C’est assez simple, en fait. Les offres de produits financiers que vous voyez sur notre plateforme proviennent d’entreprises qui nous paient. L’argent que nous gagnons nous aide à vous donner accès à des scores et des rapports de crédit gratuits et nous aide à créer nos autres formidables outils et matériels éducatifs.
La compensation peut jouer un rôle dans la façon dont les produits apparaissent sur notre plateforme (et dans quel ordre). Mais puisque nous gagnons généralement de l’argent lorsque vous trouvez une offre que vous aimez et que vous obtenez, nous essayons de vous montrer des offres que nous pensons être un bon match pour vous. C’est pourquoi nous fournissons des fonctionnalités comme vos chances d’approbation et des estimations d’épargne.
Bien sûr, les offres sur notre plateforme ne représentent pas tous les produits financiers existants, mais notre objectif est de vous montrer autant d’excellentes options que possible.
Le délai de prescription, qui varie selon les États, peut vous protéger des poursuites engagées pour régler d’anciennes dettes.
En ce qui concerne vos dettes, que se passe-t-il si vous ne remboursez pas l’argent que vous devez ? Les créanciers peuvent signaler les dettes en souffrance aux trois principaux bureaux de crédit à la consommation – Equifax, Experian et TransUnion – ce qui peut apparaître sur vos rapports de crédit et endommager votre crédit. Vos dettes peuvent également être envoyées en recouvrement, où les agents de recouvrement peuvent également déposer un procès et obtenir un jugement contre vous.
Les conséquences peuvent être terribles, mais de nombreuses dettes impayées ne vous hanteront pas éternellement grâce au délai de prescription sur les dettes, ainsi qu’aux limites sur la durée pendant laquelle les informations négatives restent sur vos rapports de crédit.
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- Qu’est-ce que le délai de prescription sur les dettes ?
- Comment fonctionne le délai de prescription sur les dettes ?
- Quel est le délai de prescription dans mon État ?
- Le délai de prescription est-il différent du délai d’évaluation du crédit ?
- Que se passe-t-il si vous êtes poursuivi en justice après l’expiration du délai de prescription ?
- Paiement de vos dettes après la prescription
- Inquiétude à propos du paiement des dettes à cause de COVID-19?
Qu’est-ce que le délai de prescription des dettes ?
Le délai de prescription des dettes varie selon les États. Il s’applique à certains types de dettes et fixe une limite au délai dont disposent les agents de recouvrement pour intenter une action en justice afin de recouvrer une dette. Si le délai de prescription expire, les agents de recouvrement ne peuvent plus vous poursuivre pour recouvrer la dette. On dit que leur affaire est « prescrite ».
Cela ne signifie pas que les agents de recouvrement ne peuvent plus vous contacter et vous demander de payer. Selon l’État, ils peuvent encore être en mesure d’appeler ou d’écrire des lettres pour tenter de recouvrer la dette. Mais s’ils menacent d’intenter une action en justice après l’expiration du délai de prescription, cette menace peut constituer une violation de la Fair Debt Collection Practices Act, ou FDCPA. Si vous demandez à l’agent de recouvrement si le délai de prescription est expiré, il n’est pas obligé de répondre – mais s’il répond, il ne peut pas mentir.
Avertissez-vous : De nombreux types de dettes ont un délai de prescription sur le moment où l’agent de recouvrement peut engager une action en justice pour les recouvrer. Mais si vous devez sur des prêts étudiants fédéraux, les créanciers conservent le droit de poursuivre une action en justice indéfiniment.
Lire la suite : 4 choses que les agents de recouvrement ne peuvent pas faire
Comment fonctionne le délai de prescription de la dette ?
Le délai de prescription peut commencer à courir à la date de votre premier paiement manqué – demandez donc à votre créancier quand ce paiement a eu lieu si vous n’êtes pas sûr.
Dans certains États, le délai redémarre si vous effectuez un nouveau paiement. Par exemple, si vous effectuez un paiement – même partiel – sur une dette vieille de 12 ans, cela pourrait faire redémarrer l’horloge du délai de prescription et donner aux agents de recouvrement le temps d’intenter des poursuites pour recouvrer ce que vous devez.
Si le délai de prescription est expiré mais que l’agent de recouvrement continue quand même à vous contacter, vous pouvez lui envoyer une lettre pour lui demander de cesser toute communication avec vous.
Quel est le délai de prescription dans mon État ?
Chaque État fixe son propre délai de prescription pour le recouvrement des dettes. Par exemple, le Maine a un délai de prescription de six ans – un agent de recouvrement ne peut pas commencer une action de recouvrement plus de six ans après la date de votre dernière activité sur une dette. Si six ans et un jour s’écoulent depuis votre dernière activité et que votre agent de recouvrement n’a pas intenté d’action contre vous pour recouvrer votre dette de carte de crédit en cours, cet agent de recouvrement ne peut plus vous poursuivre pour rembourser ce que vous devez.
La plupart des États ont un délai de prescription compris entre trois ans et six ans, bien que certains donnent aux agents de recouvrement jusqu’à 10 ans pour vous poursuivre en justice.
Pour plus d’informations sur le délai de prescription de votre État pour les contrats non écrits ou écrits, vous pouvez contacter le bureau du procureur général de votre État ou tendre la main à l’aide juridique.
Le délai de prescription est-il différent du délai de déclaration de crédit ?
Si le délai de prescription passe et que les créances sont prescrites, cela ne signifie pas que l’ancienne dette est sortie de votre vie pour de bon. Un rappel du solde impayé pourrait rester sur vos rapports de crédit pendant encore plus longtemps que le délai dont disposent les agents de recouvrement pour intenter des poursuites.
C’est parce que le délai de rapport de crédit est entièrement distinct du délai de prescription. Les marques dérogatoires – les détails sur les paiements tardifs et les dettes que vous n’avez jamais remboursées – restent généralement sur vos rapports de crédit pendant sept ans.
Donc, si vous vivez dans un État avec un délai de prescription de trois ans sur les dettes, votre dette en défaut pourrait nuire à votre crédit pendant quatre autres années après que vos agents de recouvrement aient perdu la capacité d’intenter une action en justice contre vous.
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Que se passe-t-il si vous êtes poursuivi après l’expiration du délai de prescription ?
Si votre dette est si ancienne que le délai de prescription empêche les agents de recouvrement d’intenter des poursuites, ne supposez pas que vous êtes à l’abri de tout risque juridique. Parfois, les agents de recouvrement peuvent essayer de poursuivre une réclamation légale, même si elle est techniquement prescrite.
Les agents de recouvrement peuvent essayer de contester la date à laquelle le temps a commencé à courir ou peuvent faire valoir que le délai imposé par la loi sur la prescription ne s’applique pas.
Si cela se produit, vous devrez aller au tribunal et demander au juge de rejeter l’affaire parce que la dette est prescrite selon la loi sur la prescription de votre État. Envisagez de faire appel à un avocat pour vous aider dans cette démarche. Si vous ne vous présentez pas pour faire valoir vos arguments, il y a des chances que le tribunal rende un jugement contre vous et vous ordonne de payer.
Si l’agent de recouvrement obtient un jugement, il pourrait alors obtenir de l’aide pour le recouvrement sous la forme d’une ordonnance du tribunal pour saisir votre salaire, ce qui signifie que de l’argent serait retiré directement de votre chèque de paie jusqu’à ce que la dette soit remboursée.
Les collecteurs qui vous ont poursuivi après l’expiration du délai de prescription peuvent être en violation de la loi sur les pratiques équitables de recouvrement des créances et peuvent subir des conséquences si vous décidez de déposer une plainte auprès de la Federal Trade Commission ou d’intenter votre propre procès.
Payer vos dettes après le délai de prescription
Si un agent de recouvrement ne peut plus essayer de recouvrer parce que le délai de prescription de la dette est passé, vous devez techniquement toujours l’argent – l’agent de recouvrement ne peut simplement pas intenter de procès pour faire valoir la dette.
Vous pourriez décider de rembourser tout ce que vous devez de toute façon. Vous pourriez même négocier avec l’agent de recouvrement pour qu’il accepte un paiement inférieur au total dû pour régler la dette – mais assurez-vous d’obtenir l’accord par écrit avant d’effectuer un paiement.
Vous pourriez aussi décider de ne rien payer du tout. L’agent de recouvrement peut toujours essayer de vous contacter pour vous demander de payer, mais vous pouvez soumettre une demande écrite lui demandant de cesser les communications. Mais ne traitez pas cette option à la légère – votre crédit sera affecté négativement et il pourrait être plus difficile et plus coûteux d’obtenir du crédit ou d’autres services – et il pourrait y avoir d’autres conséquences.
Bottom line
Si votre dette devient trop ancienne et que le délai de prescription expire, les agents de recouvrement pourraient ne pas être en mesure de vous poursuivre pour faire valoir la dette. Renseignez-vous sur le délai de prescription dans votre État pour déterminer si une réclamation contre vous est prescrite. Si c’est le cas, soyez prudent et n’effectuez aucun paiement tant que vous n’avez pas mis en place un plan pour régler la dette. Même des paiements partiels sur une dette en recouvrement pourraient relancer l’horloge, vous laissant face au risque d’être poursuivi par un collecteur pour ce que vous devez.
Et gardez à l’esprit que le délai de prescription sur les collecteurs de dettes qui vous poursuivent pour une dette est différent de la durée pendant laquelle une marque dérogatoire peut rester sur vos rapports de crédit.
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Inquiétude à propos du paiement des dettes à cause de COVID-19 ?
Les effets économiques de la pandémie de coronavirus ont rendu difficile le remboursement des dettes pour de nombreux Américains.
Mais les règlements en place en vertu de la FDCPA signifient que les collecteurs de dettes doivent toujours suivre les pratiques de recouvrement standard – même pendant une pandémie. Et il existe d’autres mesures d’allègement qui peuvent être disponibles auprès du gouvernement fédéral, de l’État ou du gouvernement local, de votre prêteur hypothécaire ou automobile, des émetteurs de cartes de crédit ou de votre prêteur de prêts étudiants.