Dogen n’a cependant pas cédé au doute et estime que sa persévérance a porté ses fruits. Il ne se passe pas un jour sans que lui et sa femme ne soient reconnaissants d’avoir pris une retraite anticipée, a-t-il dit. « Il y a toujours un autre dollar à gagner, mais jamais une autre seconde à créer », a-t-il dit. « Une fois que vous avez assez d’argent pour vivre confortablement, avoir plus d’argent n’apportera pas plus de bonheur ». Pourtant, il reconnaît que ce mode de vie ne convient pas à tout le monde.
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Même en sachant à quel point une retraite anticipée peut se sentir bien au final, d’autres ressentent le trac en faisant le saut. Jay, qui deviendra un père au foyer plus tard cette année après avoir décidé de prendre une retraite anticipée à l’âge de 41 ans, est l’un d’entre eux. Il a économisé et a une femme qui gardera son emploi à temps plein de professeur – mais il est encore un peu incertain quant à ce grand changement de style de vie.
Jay – qui n’a pas voulu que son nom complet apparaisse dans cet article car il ne veut pas que son employeur actuel sache qu’il prévoit de partir – craint de prendre une retraite anticipée pour plusieurs raisons. Il s’inquiète de la perte de revenus, même si sa famille sera soutenue par des revenus passifs et le salaire de sa femme. Il souffre également de la peur de l’inconnu et d’une perte potentielle d’identité, dit-il. Que se passerait-il en cas de baisse dévastatrice du marché, ou s’il recevait un diagnostic de maladie coûteuse à traiter ? « Toutes ces choses pourraient arriver si je travaille encore, mais que j’ai un salaire régulier qui rentre et que je me fiche que mes comptes de courtage perdent 60 % de leur valeur », a-t-il dit.
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Le mouvement FIRE, abréviation de « indépendance financière, retraite anticipée », s’enflamme sur Internet. Des centaines, voire des milliers, de blogueurs anonymes (ils ont tendance à ne pas révéler leur identité parce qu’ils sont encore employés et ont peur de perdre leur emploi) partagent leurs objectifs de quitter leur emploi de 9 à 5 et écrivent sur la façon dont ils prévoient de le faire. Certains choisissent d’abandonner complètement leur carrière, tandis que d’autres décident de travailler en freelance dans le secteur dans lequel ils travaillent ou d’essayer un tout nouveau travail à temps partiel.
Vu le nombre de lecteurs de certains de ces blogueurs – le site de Dogen dit qu’il a environ un million de pages vues par mois – il est clair que ce concept suscite beaucoup d’intérêt. Reddit a une section entière consacrée à l’indépendance financière, où les utilisateurs discutent dans divers fils de discussion de la façon d’accomplir une retraite anticipée, échangent des conseils pour des industries spécifiques et partagent des expériences et des méthodes personnelles.
Tous les membres de la communauté FIRE ne sont pas d’accord sur la somme dont vous avez réellement besoin pour prendre votre retraite ou sur la façon de procéder pour épargner cette somme, mais ils ont tendance à convenir que le concept vaut vraiment le travail et les sacrifices supplémentaires.
Est-ce le cas cependant ? MarketWatch s’est entretenu avec des conseillers financiers sur les conséquences financières et émotionnelles de la retraite anticipée.
Pas de revenu actif
Les retraités précoces renoncent à des revenus potentiellement élevés, surtout si l’on considère que les salaires augmentent bien à l’âge moyen pour de nombreux Américains. Les gains ont tendance à culminer vers 48 ans pour les hommes et vers 39 ans pour les femmes, selon une analyse de PayScale.
Les ouvriers physiques voient leurs gains culminer à un âge plus précoce, tandis que les cadres peuvent ne pas atteindre ce pic avant la cinquantaine ou la soixantaine. « Les personnes qui prennent une retraite anticipée choisissent d’arrêter leur revenu gagné, qui est la plus grande défense contre les dépenses de la vie », a déclaré Hank Mulvihill, directeur et conseiller principal en patrimoine chez Smith Anglin à Dallas. « C’est une décision qui ne doit pas être prise à la légère ».
Voici une façon de déterminer si la retraite anticipée est une décision financière judicieuse : si l’épargne et les investissements peuvent produire des gains après impôt équivalents à votre revenu actuel et qu’il y a une chance que ces gains augmentent de la même manière qu’un salaire ou un bonus, alors cela peut fonctionner, a déclaré Mulvihill. Mais les préretraités doivent également tenir compte d’autres composantes de la rémunération, y compris la couverture d’assurance et les correspondances de l’employeur dans les comptes de retraite, a-t-il dit.
Dire adieu au revenu actif signifie aussi potentiellement réduire les prestations de la Sécurité sociale. « Si vous pensez que la Sécurité sociale fera partie de votre revenu de retraite, alors réduire vos années de travail peut avoir un impact significatif sur votre avantage financier », a déclaré Nicole Theisen Strbich, directrice de la planification financière chez Buckingham Financial Group à Dayton, dans l’Ohio.
Comprendre la quantité de travail nécessaire
Certains disent que l’idée d’un revenu passif durable – assez pour tenir jusqu’à la retraite et après – est une chimère. C’est ce que dit Gary Vaynerchuk, entrepreneur et auteur de « Crush It : Why Now Is the Time to Cash In on Your Passion », a fait valoir dans une vidéo Youtube populaire. « Le revenu passif n’existe pas et tout ce qui commence par ‘je ne veux pas travailler’ est déjà un problème », a déclaré Vaynerchuk dans la vidéo. La meilleure façon de gagner de l’argent est de gagner moins d’argent, juste assez pour vivre, et de se concentrer sur quelque chose qui vous passionne. « Économisez tous ces dollars, construisez quelque chose pour vous-même pendant sept ans, puis passez de votre emploi **** à votre propre entreprise. C’est du passif. »
Josh Brown, conseiller financier et directeur général de Ritholtz Wealth Management à New York, est d’accord avec les sentiments de Vaynerchuk, et a partagé ses propres réflexions sur la vidéo sur son blog. « Vous devez accumuler des actifs afin de générer de grandes quantités de revenus passifs », a écrit Brown. « Vous devez travailler comme un chien pendant de nombreuses années et ne pas dépenser afin d’accumuler ces actifs. Il n’y a pas d’intermédiaire, sauf si vous gagnez à la loterie. »
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S’éloigner de la culture de consommation
Pour épargner suffisamment, les aspirants à la retraite anticipée devront travailler plus dur et changer leur mode de vie, ce qui peut impliquer de réduire les sorties au restaurant, les films et les vacances. « Ils doivent souvent vivre avec un budget restreint et renoncer à des choses qui rendent la vie agréable », a déclaré Anthony Badillo, planificateur principal de la société de conseil financier virtuel Gen Y Planning.
Épargner de manière agressive n’est jamais une mauvaise chose, a-t-il noté, et même les personnes qui ne veulent pas prendre une retraite anticipée devraient essayer d’épargner 20% de leur revenu brut si possible. Mais il faut trouver un équilibre. « Je crois que nous devrions utiliser notre argent pour vivre au mieux selon nos valeurs et nos croyances spécifiques », a déclaré Badillo à MarketWatch.
Vicki Robin, gourou des finances personnelles et auteur de « Your Money or Your Life », a déclaré que la clé pour atteindre l’indépendance financière est de libérer l’esprit de « l’emprise de la culture de consommation. »
En d’autres termes, les préretraités auront plus de chances de réussir s’ils peuvent dépenser moins pour des choses non essentielles. Dans la nouvelle version de son livre, publié à l’origine au début des années 1990, elle soutient que l’indépendance financière doit également inclure un peu d’autonomie, comme cuisiner plus de repas à la maison et faire soi-même les réparations autour de la maison lorsque cela est possible.
La montée du mouvement FIRE arrive également à un moment où les gens privilégient les expériences aux possessions matérielles. Il existe de nombreuses excursions moins coûteuses, comme une journée à la plage, s’asseoir dans des gradins bon marché à un match de baseball, faire une randonnée ou profiter d’un pot chez quelqu’un.
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L’accès limité aux comptes de retraite
La sécurité sociale, Medicare et d’autres prestations fédérales ont des restrictions d’âge. De nombreux comptes de retraite individuels et plans 401 (k) ne sont pas disponibles sans pénalité en dessous de 59 ½ ans, a déclaré John Middleton, conseiller financier chez Brighton Financial Planning à Clinton, N.J.
« Les pénalités de retrait anticipé sont suffisamment sévères pour rendre improbable que ces sources de revenus soutiennent la retraite anticipée jusqu’à 62 ans, moment où les individus pourraient réclamer un revenu de la Sécurité sociale », a-t-il déclaré. Pour que la retraite anticipée fonctionne, les individus devraient épargner agressivement et créer un plan financier qui tient compte des comptes qu’ils peuvent utiliser et quand.
Crainte de l’inconnu
Jay a dit qu’il avait peur d’un ralentissement du marché ou de dépenses médicales imprévues, entre autres événements imprévisibles. C’est l’une des principales raisons financières pour lesquelles les gens ne devraient pas prendre leur retraite dans la trentaine ou la quarantaine, a déclaré Roger Ma, planificateur financier chez lifelaidout à New York. « La vie arrive, dit-il. « Beaucoup de choses inattendues peuvent vous arriver qui peuvent totalement faire dérailler votre plan de retraite anticipée. »
Les gens ont tendance à sous-estimer dangereusement leurs coûts de soins de santé. Plus de personnes ont eu des difficultés à payer leur assurance maladie depuis 2015, selon la Kaiser Family Foundation, une organisation à but non lucratif de politique de santé basée à San Francisco.
En conséquence, de nombreuses personnes retardent les soins de santé parce qu’ils sont trop chers. Certains sautent des examens médicaux et des traitements tandis que d’autres ne remplissent pas leurs ordonnances, a indiqué la fondation. Pour un couple d’Américains de 65 ans prenant leur retraite en 2018, le coût estimé des soins de santé est de 280 000 dollars jusqu’à la retraite et ce chiffre devrait augmenter indéfiniment. Cette estimation ne comprend pas les soins de longue durée.
Que se demander avant de faire le saut de la foi
Toujours intéressé par une retraite anticipée ? Posez-vous les questions suivantes, a déclaré George Gagliardi, conseiller financier chez Coromandel Wealth Management à Lexington, dans le Massachusetts.
– Où obtiendrez-vous une assurance maladie avant 65 ans, lorsque Medicare commencera ? Avez-vous pris en compte le coût des soins de santé dans vos estimations de dépenses ?
– Avez-vous des réserves financières pour ne pas avoir à prendre la sécurité sociale dès qu’elle sera disponible pour vous ? (Plus vous attendez, plus le revenu de la Sécurité sociale sera élevé).
– Combien de temps pensez-vous vivre ? La réponse déterminera combien vous devez épargner en plus pour vous étirer au cours des cinq ou peut-être six prochaines décennies.
– De quel revenu garanti disposez-vous, comme les pensions et les rentes ?
– Avez-vous fait un plan financier pour vos coûts de vie estimés à la retraite ?
– Comment le marché boursier pourrait-il affecter vos actifs s’il devait y avoir un ralentissement beaucoup plus tard dans la vie ?
« Prendre une retraite anticipée est quelque chose qui pourrait permettre de passer de nombreuses années de bons moments à un âge où les adultes sont encore actifs », a déclaré Gagliardi. « Cependant, le faire sur une aile et une prière est une recette pour un désastre possible plus tard dans la vie. Comme la plupart des choses, la planification est cruciale pour le succès ici. »