Vous n’avez jamais été à une fête et, pendant que vous faites la causette, quelqu’un dit au hasard : « Hé, les gars, vous savez ce qui est vraiment cool ? Les primes d’assurance. »
Ok, ça n’est probablement jamais arrivé parce que ça serait bizarre. Vous vous regarderiez tous d’un air absent, en vous demandant pourquoi ce mec parle de primes d’assurance à une fête. Si jamais ça arrivait, vous vous excuseriez intelligemment et iriez trouver un nouveau groupe d’amis parlant de religion ou de politique. Au moins, ce serait excitant.
Mais, tout de même, une graine serait plantée, et vous auriez alors absolument besoin de savoir ce qu’est une prime d’assurance.
Qu’est-ce qu’une prime d’assurance ?
En un mot, une prime d’assurance est le paiement ou le versement que vous acceptez de payer à une compagnie pour avoir une assurance. Vous concluez un contrat avec une compagnie d’assurance qui garantit le paiement en cas de dommage ou de perte et, pour cela, vous acceptez de lui verser une certaine somme d’argent, moins importante. Selon le type d’assurance, vous pourriez effectuer un ou une série de paiements réguliers ou mensuels.
Alors, comment les compagnies d’assurance établissent-elles le prix de la prime ?
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Bien, tout d’abord, des personnes appelées actuaires travaillent pour les compagnies d’assurance afin de déterminer les risques particuliers associés à une police. Ils examinent des choses comme la probabilité d’un désastre ou d’un accident, et la probabilité qu’une réclamation soit déposée, et combien la compagnie devra payer si une réclamation est déposée. Ils mettent ces informations dans un tableau appelé tableau actuaire (si vous devez le savoir) et le donnent à une personne appelée souscripteur.
Maintenant, le souscripteur utilise ces données ainsi que les informations fournies par la personne ou la société qui demande l’assurance lorsqu’ils émettent une police pour déterminer quelle sera la prime exacte pour le montant de la couverture qu’ils veulent. Bien que toutes les assurances fonctionnent de la même manière de base, afin que cette discussion ne devienne pas trop abstraite, examinons comment les compagnies d’assurance déterminent les montants des primes pour quelques types d’assurance différents.
Primes d’assurance automobile
Certains des éléments qui influent sur votre prime d’assurance automobile sont le type de voiture que vous conduisez, son âge, les dispositifs de sécurité qu’elle possède, sa valeur, votre lieu de résidence et la distance que vous parcourez. La compagnie d’assurance peut également regarder si vous garez ou non votre voiture dans un garage.
Les souscripteurs tiennent également compte de votre dossier de conduite pour voir quel est le risque que vous représentez à assurer. Si vous avez beaucoup de contraventions pour excès de vitesse ou si vous avez eu un tas d’accidents, vos primes seront plus chères que celles d’une personne qui n’en a pas. Elles sont considérées comme présentant un risque plus faible.
Primes d’assurance du propriétaire
Les primes d’assurance du propriétaire sont déterminées par l’emplacement et l’âge de la maison. Les compagnies d’assurance examineront également l’âge du toit, la valeur de la maison et le climat.
Primes d’assurance pour locataire
La prime d’assurance pour locataire dépend principalement de votre emplacement et du fait que vous ayez ou non des antécédents de réclamations. Plus vous êtes couvert, plus vous pouvez vous attendre à payer – ce qui est vrai pour toute couverture d’assurance.
Primes d’assurance vie
Pour l’assurance vie, la compagnie d’assurance examine votre santé et vos antécédents médicaux, ceux de votre famille et si vous buvez de l’alcool ou fumez (et à quel point). Vous pouvez également vous attendre à passer un examen médical et des tests de laboratoire. Le montant de la couverture entre également en ligne de compte dans le montant de votre prime.
Primes d’assurance maladie
Beaucoup de personnes obtiennent leur assurance maladie par le biais de leur emploi, et le montant de la prime est donc déterminé par la couverture que vous choisissez. Si vous achetez votre propre couverture santé par le biais d’un échange d’assurance maladie, d’autres facteurs peuvent affecter votre prime – comme les types d’assurance disponibles, le nombre de compagnies en concurrence sur l’échange et le nombre de personnes qui achètent également une assurance sur l’échange.
Autres types d’assurance
Pour la plupart, si vous pouvez mettre un montant en dollars sur quelque chose, vous pouvez l’assurer. Il existe quelques types d’assurance de base dont tout le monde a besoin. Au-delà, les célébrités et les athlètes assurent souvent les parties du corps pour lesquelles ils sont célèbres – comme la voix de Mariah Carey ou le bras d’un as du lancer. C’est courant dans le sport professionnel, lorsque le contrat d’un joueur est entièrement garanti. Si le joueur se blesse et ne peut pas jouer, l’équipe doit quand même le payer. L’équipe a besoin d’une assurance dans le cas où le joueur ne peut pas terminer son contrat, et ces primes sont généralement assez chères.
Si vous dirigez une entreprise avec des employés, vous devez obtenir une assurance contre les accidents du travail. Si vous possédez un ranch d’alpagas, vous avez besoin d’une assurance pour le bétail. Vous voyez l’idée.
Comment la franchise affecte une prime d’assurance
À l’exception de l’assurance vie, presque toutes les polices d’assurance sont assorties d’une franchise. Il s’agit de la partie des dommages (ou des services si l’on parle d’assurance maladie) que vous devez payer de votre poche avant que votre couverture n’entre en jeu. Plus votre franchise est élevée, plus votre prime est basse – et vice versa. Ainsi, avoir une franchise plus élevée est un excellent moyen de réduire vos primes d’assurance.
Combien votre franchise doit-elle être élevée pour que votre prime reste basse ? Pour l’assurance maladie, avoir un plan de santé à franchise élevée (HDHP) combiné à un compte d’épargne santé est le meilleur moyen d’économiser sur votre prime. Pour l’assurance automobile ou l’assurance habitation, une franchise de 1 000 $ est un bon point de départ. En effet, la première étape pour prendre le contrôle de votre argent est d’économiser un fonds d’urgence de 1 000 $.
Mais, au-delà, vous devrez probablement faire une analyse de rentabilité pour voir ce qui est vraiment logique pour vous. Disons que votre prime d’assurance automobile est de 1 200 $ par année avec une franchise de 250 $ et que le fait de passer à une franchise de 1 000 $ fait passer votre prime à 700 $. Cela signifie que pour avoir pris un risque plus important de 750 $, vous économiseriez 500 $.
Si vous n’avez pas beaucoup de sinistres, vous récupérerez ces 750 $ en deux ans. Mais disons que votre prime ne baisse que de 1 100 $. Il vous faudrait alors plus de sept ans sans sinistre pour rentrer dans vos frais, et vous feriez donc mieux de conserver votre franchise plus basse.
Une autre chose à prendre en compte est la fréquence à laquelle vous devez déposer un sinistre. Malheureusement, il y a beaucoup de mauvais conducteurs et, si vous êtes assez malchanceux pour les croiser (pardonnez le jeu de mots), vous voudrez conserver cette franchise inférieure.
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Ce sont des agents indépendants, ils peuvent donc magasiner un tas de compagnies différentes pour vous trouver la meilleure couverture au prix le plus bas. Ils ont le cœur d’un enseignant et s’assureront que vous comprenez exactement la couverture dont vous avez besoin et combien elle devrait coûter. Si vous payez trop de primes d’assurance – quel que soit le type d’assurance que vous avez – ils peuvent vous dépanner et vous faire économiser de l’argent en un rien de temps.
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