L’assurance vie entière, par définition, offre une couverture pendant toute votre vie, tant que vous continuez à payer des primes. Cette police est parfois appelée « assurance vie entière garantie », car les assureurs promettent de maintenir les primes constantes pendant toute la durée de la police. Si vous décédez, et que la police n’est pas tombée en déchéance, les bénéficiaires recevront un versement.
En outre, l’assurance vie entière est conçue pour offrir des avantages fiscaux et avoir une composante de valeur de rachat qui augmente avec le temps. Ce type de police est bon à considérer si vous êtes intéressé non seulement par les avantages d’une couverture d’assurance-vie, mais aussi par l’utilisation de la valeur de rachat comme véhicule d’investissement pour diversifier votre portefeuille.
Comment fonctionne l’assurance-vie entière ?
Puisque l’assurance-vie entière est un type d’assurance-vie permanente, vous continuerez à bénéficier d’une couverture pendant toute votre vie tant que les primes sont payées. Dans le cas où vous décédez, les bénéficiaires de la police doivent déposer une demande d’indemnisation auprès de l’assureur, après quoi les circonstances de votre décès seront examinées et recevront le versement (également appelé capital décès ou valeur nominale de la police) tant que tout est en ordre.
Ce processus peut sembler simple mais, par exemple, si votre enfant ne sait pas qu’il est le bénéficiaire de votre police d’assurance-vie, il pourrait ne pas être en mesure de réclamer le versement en cas de décès, alors assurez-vous de tenir votre famille informée.
Chaque police d’assurance-vie entière se compose de quelques éléments clés :
La prestation de décès
Aussi appelée valeur nominale de la police, elle fait référence au versement que les bénéficiaires recevront à votre décès. Les prestations de décès sont exonérées d’impôt tant que vous êtes en dessous des niveaux d’exemption de succession fédéraux et étatiques, ce qui est le cas pour la plupart des ménages car le niveau d’exemption fédéral est d’environ 5,5 millions de dollars et seuls 18 États imposent des droits de succession ou d’héritage. Les valeurs nominales des polices sont généralement disponibles par tranches de 50 000 ou 100 000 dollars, mais elles peuvent aller jusqu’à plusieurs millions de dollars. Les polices d’assurance vie entière sont généralement plus coûteuses que les alternatives, telles que l’assurance vie temporaire, et la prestation de décès a un impact direct sur ce coût, il est donc important d’évaluer les besoins de votre famille avant de décider d’acheter.
Vous pouvez voir des produits, tels que l’assurance vie entière des derniers frais, avec des prestations de décès aussi faibles que quelques milliers de dollars. Ces polices ont tendance à être moins chères car elles ont une faible valeur nominale et sont conçues pour couvrir les frais de fin de vie. Étant donné que le coût moyen d’un enterrement est d’environ 10 000 $, ces polices peuvent être incroyablement précieuses si votre famille n’a pas de fonds d’urgence établi, ou serait mise dans une situation financière difficile en essayant de couvrir les frais d’enterrement.
Prime
C’est le coût de la police, et peut être payé annuellement, bi-annuellement ou mensuellement, selon votre assureur. Les primes sont généralement payées pour la durée de la police, bien que certains choisissent de payer une prime plus élevée pour une période de temps plus courte, par exemple 20 ans, afin de s’assurer que leur police ne tombe pas en déchéance plus tard. Cette option peut souvent être utile pour les personnes qui ont actuellement des revenus élevés qui peuvent couvrir les coûts, et qui veulent verrouiller la couverture pour leur famille, quoi qu’il arrive à leurs revenus dans le futur. Si vous pouvez vous le permettre, cela peut être un moyen simple de réduire le profil de risque financier de votre famille.
Valeur de rachat
Comme les autres polices d’assurance vie permanente, l’assurance vie entière accumule une valeur de rachat au fil du temps. La valeur de rachat est ce que vous obtenez si vous rachetez la police à l’assureur. Elle n’est pas ajoutée à la valeur nominale de la police, que vos bénéficiaires obtiennent si vous décédez.
La valeur de rachat croît à l’abri de l’impôt au fil du temps, et sa croissance est garantie à un taux particulier dans le cas des polices d’assurance vie entière. C’est pourquoi les polices d’assurance vie entière sont souvent qualifiées de véhicule d’investissement. Bien que le taux de rendement garanti de la valeur de rachat puisse être inférieur à celui d’autres produits financiers, il peut réduire la volatilité globale d’un portefeuille (bien que cet avantage suppose que vous disposiez d’un large éventail d’investissements existants). La valeur en espèces peut être utilisée pour :
- Paiement des primes
- Achat d’une couverture supplémentaire
- Retrait (dans certains cas)
- Fourniture d’un prêt non imposable (pour des dépenses d’urgence, un prêt hypothécaire, ou d’autres besoins)
N’oubliez pas que si vous avez emprunté sur la valeur de rachat de votre police et que vous décédez, l’emprunt sera déduit du capital-décès de la police.
Dividendes
L’assurance vie entière avec versement de dividendes, également connue sous le nom d’assurance vie entière avec participation, désigne les polices offertes par certains assureurs qui versent un dividende dans le cas où l’assureur obtient des résultats supérieurs aux prévisions. En fait, en tant que titulaire de la police, vous participez aux bénéfices de la compagnie (déterminés par l’assureur une fois qu’il a payé toutes les prestations de décès et autres dépenses commerciales). À titre d’exemple simplifié, si l’assureur a perçu 90 $ de primes et réalisé 10 $ d’autres revenus, mais n’a dépensé que 95 $ en versements et en coûts de fonctionnement de la société, les 5 $ restants seraient partagés entre les titulaires de polices sous forme de dividendes.
Etant donné que les dividendes dépendent des performances de votre assureur, il n’y a aucune garantie qu’ils seront versés chaque année, bien que certains assureurs aient constamment versé des dividendes pendant des décennies. Si vous envisagez des polices d’assurance vie entière de deux assureurs ayant les mêmes caractéristiques et les mêmes primes, le fait qu’un assureur offre des dividendes est certainement un avantage à noter.
Acceptation garantie & assurance vie entière sans examen médical
Bien que l’examen médical ne soit pas réellement une composante d’une police d’assurance vie, c’est une exigence assez standard qui va de pair avec le processus de souscription, les deux étant utilisés pour évaluer votre santé et déterminer vos primes. Certains assureurs ne proposent pas d’examen médical, ce qui signifie que vous devez quand même répondre à des questions sur votre santé et vos antécédents médicaux, mais que vous n’êtes pas évalué en personne. Cette option semble intéressante, car les gens pensent souvent à un examen long et approfondi dans le cabinet d’un médecin. Cependant, l’examen est généralement assez court (environ 30 minutes) et peut être programmé à votre travail ou à votre domicile. Ce que cela signifie, c’est que vous payez des primes nettement plus élevées (puisque l’assureur prend un risque supplémentaire) pour éviter un examen médical relativement indolore.
De même, l’assurance vie entière à acceptation garantie offre la possibilité de sauter les questions de santé détaillées et l’examen médical, mais les primes seront encore plus élevées et la prestation de décès sera limitée (généralement moins de 100 000 $). En outre, il y a généralement une période de restriction pendant les premières années de couverture, de sorte que si vous décédez pendant cette période, vos bénéficiaires ne recevront pas la totalité du capital. À moins que vous n’ayez des inquiétudes quant à votre capacité à obtenir une couverture, par exemple si l’on vous a diagnostiqué une maladie qui écourte votre vie comme le cancer, notre analyse indique qu’il s’agit d’un mauvais choix pour la plupart des gens.
Le pour et le contre de l’assurance vie entière
Comme nous l’avons examiné, l’assurance vie entière présente de nombreux avantages qui s’adaptent à une variété de situations financières. En guise d’aperçu :
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Benefit
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Overview
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|---|---|
| Constitution de la valeur en espèces | La valeur en espèces d’une police d’assurance vie entière est garantie, d’impôtreportée d’impôt |
| Des avances sur police non imposables | Vous pouvez souscrire une avance sur police en utilisant la valeur de rachat comme garantie |
| Dividendes | Si votre police prévoit des dividendes, ceux-ci sont exonérés d’impôt sur le revenu car ils sont considérés comme un remboursement de prime |
| Primes fixes | Que vous payiez sur une période réduite ou tout au long de votre vie, les primes sont garanties et restent fixes |
| Couverture à vie | Un avantage de toutes les polices d’assurance vie permanente, tant que les primes sont payées |
| Pas d’examens supplémentaires | Si votre santé change dans le futur, vous resterez couvert et n’aurez pas à passer d’examens de santé supplémentaires |
| Option de rachat | Si votre situation financière change, vous pouvez racheter la police et récupérer sa valeur en espèces auprès de l’assureur |
De même, l’assurance vie entière présente de multiples inconvénients et, selon vos objectifs de couverture, ceux-ci peuvent souvent l’emporter sur les avantages :
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Downside
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Overview
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|---|---|
| Produit complexe | L’assurance vie entière est un produit complexe comportant de nombreuses caractéristiques et avantages potentiels, mais il peut être difficile d’en tirer pleinement parti sans l’aide d’un professionnel |
| Primes élevées | Le coût de l’assurance vie entière est considérablement plus élevé que celui de l’assurance temporaire, et signifie qu’elle peut ne pas être un bon choix à moins de profiter de tous les avantages potentiels |
| Taux de croissance & frais | Bien que la valeur de rachat de la police soit garantie de croître à un certain taux, celui-ci peut être inférieur à celui d’autres véhicules de placement et vous devez déterminer les frais appliqués |
Dois-je souscrire une assurance vie entière ?
La question de savoir si une assurance vie entière est judicieuse pour vous dépend de vos objectifs financiers. Si votre objectif principal dans l’obtention d’une assurance vie est d’avoir une prestation de décès en place qui aidera à couvrir les dépenses de votre famille si vous décédiez, notre analyse montre que d’autres produits sont probablement plus adaptés compte tenu du coût de l’assurance vie entière.
L’assurance vie entière est bonne à considérer si vous êtes intéressé par les avantages d’avoir une couverture, mais que vous voulez également profiter de l’utilisation de la valeur de rachat comme un véhicule d’investissement. Par exemple, si vous êtes un jeune parent avec un revenu élevé, les coûts plus élevés peuvent vous convenir et vous pouvez bloquer une prime annuelle plus faible en achetant tôt dans la vie. En outre, vous auriez potentiellement des décennies pour que la valeur de rachat de la police augmente régulièrement pour devenir un actif important.
L’assurance vie entière n’est pas un bon investissement autonome, et doit être considérée comme faisant partie d’un portefeuille diversifié. Si vous commencez tout juste à épargner et à investir pour la retraite, l’assurance vie entière n’est probablement pas le meilleur endroit pour commencer. Cependant, si vous avez déjà un fonds d’urgence sain, si vous avez maximisé votre IRA et votre 401(k), et si vous recherchez de nouveaux comptes fiscalement avantageux pour la retraite ou la planification successorale, l’assurance vie entière devrait certainement être envisagée.
Si vous n’êtes pas sûr que l’assurance vie entière vous convienne, voici quelques scénarios courants dans lesquels un autre produit d’assurance vie vous servirait mieux :
- Vous avez des prêts importants en cours ou des dépenses à venir, comme un prêt hypothécaire ou l’envoi de votre enfant à l’université, et vous voulez vous assurer qu’ils seront couverts. Pour ce genre de situations, vous seriez probablement mieux servi par une police d’assurance vie temporaire.
- Vous voulez une couverture pour la totalité de votre vie afin que votre famille ne soit pas dans une situation financièrement difficile pour couvrir vos dernières dépenses, ou simplement pour vous assurer qu’ils ont de l’argent à tirer au cas où quelque chose se produirait. Dans ces situations, vous devriez envisager l’assurance vie entière frais de clôture et l’assurance vie universelle garantie comme solutions de rechange, car elles comportent des primes moins élevées pour une couverture à long terme. Vous pouvez en apprendre davantage sur les autres types de polices d’assurance-vie ici.
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