Temps de lecture : 3 minutes
Les faits saillants :
- Une radiation signifie qu’un prêteur ou un créancier a radié le compte comme une perte, et que le compte est fermé à toute charge future
- Il peut être vendu à un acheteur de dette ou transféré à une agence de recouvrement
- Vous êtes toujours légalement obligé de payer la dette
Si vous avez pris du retard dans les paiements de l’un de vos comptes de crédit, vous pouvez être avisé – ou voir sur vos rapports de crédit – que la dette a été » radiée « . »
Mais qu’est-ce que cela signifie exactement, et comment cela peut-il avoir un impact sur les rapports de crédit et les scores de crédit ? Voici quelques questions fréquemment posées concernant les débits compensatoires :
Que signifie » débit compensatoire » ? En termes simples, une charge-off signifie que le prêteur ou le créancier a radié le compte en tant que perte, et que le compte est fermé aux charges futures. Il peut être vendu à un acheteur de créances ou transféré à une agence de recouvrement.
Est-ce que cela signifie que je ne dois plus la dette ? Non. Vous êtes toujours légalement obligé de payer la dette. Si la dette est vendue à un acheteur de dette ou transférée à une agence de recouvrement, elle peut apparaître deux fois sur les rapports de crédit – une fois du créancier initial et une fois de l’agence de recouvrement ou de l’acheteur de dette.
Si la dette est vendue ou transférée, vous pouvez finir par effectuer des paiements directement à l’agence de recouvrement ou à l’acheteur de dette, et non au prêteur initial.
Quand les radiations se produisent-elles ? Cela dépend des conditions de remboursement et du type de compte, mais le délai se situe généralement entre 120 et 180 jours après que vous soyez devenu en défaut de paiement. Les créanciers commenceront probablement par envoyer des lettres ou vous appeler pour vous rappeler le montant en souffrance avant que le compte ne soit transféré à une agence de recouvrement ou vendu à un acheteur de dettes.
Mon compte peut-il être débité même si j’ai effectué des paiements ? Oui, votre compte peut être débité si vos paiements n’ont pas atteint le minimum mensuel et que votre compte devient en souffrance. Votre compte peut également être débité si vous déposez le bilan.
Comment cela peut-il affecter les rapports de crédit et les scores de crédit ? Si le prêteur initial et l’agence de recouvrement ou l’acheteur de la dette font un rapport à l’une des trois agences d’évaluation du crédit nationales, le statut du compte sera mis à jour pour devenir un statut de charge-off. Étant donné qu’une radiation se produit lorsqu’un engagement financier n’a pas été entièrement respecté, elle apparaîtra probablement sur les rapports de crédit avec les paiements en retard ou manqués. Et comme les scores de crédit sont calculés à partir des informations contenues dans les rapports de crédit, vos scores de crédit peuvent en être affectés. La radiation n’apparaîtra sur les rapports de crédit que des bureaux de crédit auxquels le prêteur ou le créancier fait rapport — certains peuvent ne faire rapport qu’à deux, un ou aucun.
Combien de temps la radiation restera-t-elle sur les rapports de crédit ? Tout comme les paiements en retard et les autres informations sur vos rapports de crédit qui sont considérées comme négatives, un compte débité restera sur les rapports de crédit jusqu’à sept ans à compter de la date du premier paiement manqué ou en retard sur le compte débité.
Si je paie la dette, restera-t-elle sur les rapports de crédit ? Oui, bien qu’elle apparaisse comme une charge-off payée ou un recouvrement payé lorsqu’elle est signalée comme payée par le prêteur, l’agence de recouvrement ou l’acheteur de la dette. Si vous payez la charge-off ou le recouvrement avant la fin de la période de sept ans, elle reste sur les rapports de crédit mais peut avoir un impact négatif moindre sur les scores de crédit, selon le modèle de notation utilisé.
Si vous êtes confronté à un compte débité, envisagez de contacter le prêteur initial ou l’agence de recouvrement pour voir s’il est possible de négocier un plan de paiement ou un règlement. Un plan de paiement ou un règlement peut également avoir un impact sur vos scores de crédit, bien qu’il puisse avoir moins d’impact sur les scores de crédit qu’une charge-off, en fonction du modèle de notation de crédit utilisé.
Dans le cas d’un compte débiteur, il est possible de négocier un plan de paiement ou un règlement.