S’informer sur vos options de retraite et de gestion de patrimoine est une partie nécessaire de la planification de votre avenir financier. Mais soyons honnêtes : tout le monde n’a pas le temps d’être un expert financier. Si vous préférez avoir un plan facile à exécuter sans avoir à vous soucier constamment des changements dans la législation ou l’économie ou des produits financiers, vous pourriez envisager d’engager un conseiller financier.
Principaux points à retenir
- Les conseillers ou planificateurs financiers conseillent les gens sur la gestion du patrimoine et d’autres questions d’argent personnel.
- Les conseillers financiers peuvent simplement établir des plans, ou ils peuvent recommander des produits et des véhicules d’investissement spécifiques.
- Certains conseillers facturent une commission directe chaque fois qu’ils effectuent une transaction ou vous vendent un produit. D’autres facturent des honoraires basés sur le montant d’argent qu’ils ont reçu à gérer. Certains évaluent un tarif horaire.
- Bien qu’un bon plan financier puisse être un investissement, certains conseillers font grimper les coûts en recommandant une rotation fréquente des actifs ou en orientant les clients vers des investissements plus coûteux (à frais élevés).
- Vérifiez toujours que votre conseiller financier respecte les normes fiduciaires et les obligations légales d’agir dans votre intérêt et de divulguer tout conflit d’intérêts.
Qu’est-ce qu’un conseiller financier ?
Les conseillers financiers, également appelés planificateurs financiers, sont des professionnels qui conseillent leurs clients sur les décisions liées à la gestion du patrimoine et aux finances personnelles. En fonction de leur domaine d’expertise, les conseillers financiers peuvent vous aider pour tout, qu’il s’agisse de mettre en place un plan d’épargne-retraite complet avec un échéancier associé ou simplement de répondre à une question sur l’assurance vie entière.
Voici un petit aperçu de ce qu’un conseiller financier peut faire :
- Vous rencontrer pour évaluer votre situation financière actuelle et vos objectifs
- Élaborer un plan complet qui aborde vos principaux domaines de préoccupation financière : retraite, planification des études, assurance, éviter les droits de succession, etc.
- Fournir des conseils lorsque des problèmes financiers inattendus surviennent dans votre vie
- Mettre en place des comptes d’investissement et investir des fonds pour vous
- Localiser les véhicules financiers appropriés pour vous, comme les polices d’assurance ou les hypothèques
Dans le domaine des conseillers financiers, il existe de nombreuses désignations et titres de compétences de l’industrie, notamment planificateur financier agréé (CFP), analyste financier agréé (CFA) et consultant financier agréé (ChFC). Parmi ces titres, l’un des plus connus est celui de planificateur financier agréé (CFP). Ce titre est délivré par une association commerciale privée, le Certified Financial Planner Board of Standards (CFP Board) aux États-Unis. Le CFB Board impose des examens de qualification et une formation continue pour ceux qui détiennent la certification.
Quand chercher des conseils financiers
Avec toutes les informations dont vous disposez dans les livres, les médias imprimés et la multitude de sites Web consacrés aux finances personnelles, avez-vous vraiment besoin d’un conseiller financier ?
Eh bien, combien de temps libre avez-vous en ce moment ? En outre, posez-vous les questions suivantes :
- Avez-vous des connaissances passables en matière d’investissements ?
- Aimez-vous lire sur la gestion de patrimoine et les sujets financiers et faire des recherches sur des actifs spécifiques ?
- Avez-vous une expertise en matière d’instruments financiers ? Avez-vous le temps de les surveiller, de les évaluer et d’apporter des modifications périodiques à votre portefeuille ?
Faire vos propres recherches est une possibilité, mais pour bien faire, vous devrez passer beaucoup de temps à vous tenir au courant de toutes les modifications apportées aux réglementations en matière d’investissement et d’assurance, entre autres. Des changements dans les lois fiscales ou d’autres législations qui pourraient affecter vos affaires financières. Les changements dans les options de fonds communs de placement de votre société de courtage peuvent également avoir un impact énorme sur votre situation financière : Peut-être l’un de vos fonds est-il fermé et vous devez décider où placer l’argent. Vous devrez également vous tenir au courant des produits financiers populaires et de l’introduction de nouveaux produits.
Les événements de la vie qui exigent une planification financière
Souvent, des événements particuliers incitent une personne à demander des conseils financiers. Ces événements impliquent généralement des gains exceptionnels ou des pertes importantes – ou un événement majeur de la vie. Si vous vous trouvez dans l’un de ces scénarios, vous serez peut-être plus enclin à demander des conseils financiers :
- J’approche de la retraite et je veux m’assurer que je suis sur la bonne voie
- Je viens d’hériter d’une somme d’argent d’un parent et je veux obtenir des conseils sur la façon d’investir cet argent
- Je me suis marié récemment, et nous avons besoin d’aide pour gérer nos finances en tant que couple
- J’étais récemment divorcé ou veuf et j’ai besoin d’aide pour avancer financièrement en tant que célibataire
- Maman et papa vieillissent et ils/nous avons besoin d’aide pour gérer l’ensemble de leurs finances
- Je déteste l’investissement et la planification financière et je veux une aide professionnelle pour m’assurer que je ne gâche pas mon avenir
- J’aime la planification financière et l’investissement, mais je veux un deuxième avis pour voir si je peux faire mieux
À un moment donné, tout le monde doit élaborer un plan financier à long terme qui comprend des considérations sur la retraite, le remboursement de votre maison, le financement des études collégiales de vos enfants (si vous en avez), la planification successorale et un calendrier pour le moment où vous pourrez effectivement prendre votre retraite. C’est également une bonne raison de faire appel à un conseiller financier.
Conseils financiers ponctuels
De nombreux planificateurs et conseillers financiers travailleront également avec les épargnants sur une base ponctuelle, soit pour élaborer un plan financier, soit pour les aider à résoudre un problème ou une question spécifique. En général, ces conseillers travaillent sur une base horaire ou acceptent de prendre en charge le projet moyennant des honoraires fixes.
Par exemple, si votre entreprise vous a offert un forfait de rachat pour prendre une retraite anticipée, vous pourriez faire appel aux services d’un conseiller financier pour vous aider à faire le tri dans vos options. Il peut vous aider à évaluer les incitations que votre entreprise pourrait vous offrir, comme des prestations de retraite améliorées, et vous aider à visualiser les coûts ou les avantages à long terme d’une telle décision.
Autre exemple, vous pourriez demander à un planificateur financier de mettre au point un plan financier complet ou un examen de votre situation actuelle. En plus de vous aider à mieux comprendre vos finances, vous repartiriez probablement avec des étapes réalisables ou une feuille de route à suivre.
Ne perdez pas de vue qu’il n’est pas rare qu’un engagement ponctuel évolue, soit vers une relation de conseil à temps plein, soit vers des » check-ups » financiers plus réguliers.
Comment un conseiller financier peut vous aider
Les conseillers financiers peuvent être formidables lorsque vous êtes confus, émotif ou simplement ignorant de divers sujets liés à la gestion de patrimoine. Si l’on ajoute le fait qu’une majorité de personnes ne peuvent pas voir assez loin dans l’avenir pour imaginer leur retraite, et encore moins la planifier, les conseils d’un professionnel peuvent être très utiles. Un conseiller qualifié vous posera beaucoup de questions – dont certaines sont inconfortables – afin d’obtenir une image complète de la direction que vous voulez donner à votre vie.
Une fois que tous les détails sont en main, il peut élaborer un plan et vous offrir des conseils sur les investissements, la planification de la retraite, la planification successorale, l’obligation fiscale et l’éducation collégiale de vos enfants. L’étendue des connaissances du conseiller peut faciliter un grand nombre de vos décisions difficiles.
Certains planificateurs financiers vont plus loin, en vous aidant activement à acheter des produits d’assurance et à investir dans des produits financiers, comme des fonds communs de placement ou des certificats de dépôt (CD). Bien que tous les conseillers financiers ne puissent pas réellement négocier des titres réels, comme des actions ou des obligations, ils peuvent servir de liaison avec un courtier ou un gestionnaire de fonds qui le fait. Ils peuvent également travailler avec un avocat spécialisé dans la planification fiduciaire et successorale ou un comptable en votre nom.
Un conseiller financier n’est pas la même chose qu’un conseiller en investissement enregistré (RIA). Un RIA conseille les particuliers sur les investissements et gère activement leurs portefeuilles, recevant généralement un pourcentage de la valeur des actifs en guise de rémunération.
Quand engager un conseiller à temps plein
De même qu’il existe de nombreuses bonnes raisons de faire appel aux services d’un conseiller financier pour un besoin ponctuel ou à court terme, il peut également être judicieux d’engager les services d’un conseiller à temps plein.
Les différents conseillers et cabinets travaillent tous de manière différente, mais il est courant qu’un conseiller dans l’un de ces arrangements fournisse des services de gestion des investissements en continu, ainsi que des conseils permanents sur les questions de planification financière qu’un investisseur pourrait rencontrer. Ces sujets peuvent inclure la planification successorale et fiscale, la préparation de la retraite, l’épargne pour l’université de vos enfants, et une foule d’autres considérations.
Le paiement de ces services est parfois un pourcentage des actifs d’investissement sous gestion (AUM). D’autres fois, la structure des frais est un acompte fixe. Généralement, dans le cadre de ce type d’arrangement, l’investisseur et le conseiller se rencontrent officiellement (en personne ou virtuellement) deux fois par an ou tous les trimestres, le client ayant accès au conseiller aussi souvent que nécessaire pour toute question ou tout problème qui pourrait survenir dans l’intervalle.
L’avantage de ce type d’arrangement est que l’investisseur a non seulement un professionnel qui surveille ses actifs, mais il reçoit également des conseils sur sa situation globale tout au long des différentes étapes.
Comment un conseiller financier peut nuire
Aussi génial que puisse être un bon conseiller financier, ils ne sont pas tous bons. Un conseiller incompétent (ou, pire, malhonnête) peut vous coûter beaucoup d’argent. Voici quelques signaux d’alarme à surveiller lorsque vous travaillez avec un conseiller :
- Transformer vos investissements : Vous inciter à acheter et à vendre des titres plus que nécessaire afin de générer des commissions plus élevées pour eux-mêmes.
- Des investissements coûteux : Vous orienter vers des fonds communs de placement dont les ratios de dépenses sont élevés alors qu’un fonds indiciel similaire à faible coût ou un fonds négocié en bourse (FNB) serait un meilleur choix.
- Mauvaise planification : Un conseiller bien intentionné qui élabore un plan financier sommaire ou truffé de trous ne vous aide pas du tout. Bien sûr, les plans doivent être flexibles, compte tenu des changements dans l’économie, des taux d’intérêt – et bien sûr, des balles courbes que la vie peut vous lancer personnellement (perte d’un emploi, maladie de longue durée, etc.). Mais vous devez commencer avec un plan détaillé et un plan d’action clair.
- Ne pas réagir : Même un conseiller impartial est inutile s’il ne répond jamais à vos appels ou à vos courriels ou s’il n’est pas réactif lorsqu’un besoin urgent se présente. Le timing peut être essentiel dans de nombreux scénarios financiers et d’investissement, et vous devez être sûr que votre conseiller vous répondra rapidement.
Pour et contre d’un conseiller financier
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Vous aide à planifier à long terme
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Recherche, compare et recommande des investissements, des produits, produits et stratégies
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Agit comme un quart-arrière pour votre équipe financière
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Génère une dépense supplémentaire
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Peut ne pas être impartial dans les impartial dans les recommandations
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Peut recommander des produits plus coûteux/un portefeuille plus défectueux
Embauchez un fiduciaire
Pour éviter les problèmes, assurez-vous que votre conseiller a une obligation fiduciaire envers vous. L’obligation fiduciaire signifie que votre conseiller est légalement tenu de faire passer vos besoins avant les siens et de toujours agir dans votre intérêt, en vous offrant un point de vue et une opinion impartiaux. Dans un contexte de planification financière, cela signifie qu’il ne peut pas vous orienter vers des investissements qui vous coûtent cher (en raison des ratios de dépenses et des frais d’acquisition) simplement parce qu’ils sont plus rentables pour lui (en raison des commissions qu’il touche). Ils doivent également vous expliquer pleinement toute recommandation et divulguer tout conflit d’intérêts potentiel – par exemple, ils pourraient dire : « La société de fonds communs de placement XYZ me verse une commission de 30 %, et la société ABC ne me verse que 25 %. »
Etre fiduciaire signifie également qu’ils respectent vos objectifs financiers et votre tolérance au risque, qu’ils vous conseillent en conséquence et qu’ils recommandent les mesures appropriées. Un planificateur ne peut pas garantir le rendement des investissements – que le fonds commun de placement dans lequel il vous a placé augmentera d’un certain montant ou même augmentera tout court, disons. Toutefois, si vous indiquez clairement que vous souhaitez investir de manière conservatrice, en préservant votre capital à tout prix, il irait à l’encontre de son devoir fiduciaire de vous placer dans un fonds d’actions de croissance agressive qui est extrêmement volatile. Ou, si vous dépendez des revenus de placement pour vivre, de pousser des obligations de pacotille à haut taux d’intérêt sans révéler qu’elles présentent un risque élevé de défaillance.
Il est important de comprendre la structure de rémunération de votre conseiller, car elle peut avoir un impact sur le type de conseils que vous recevez. Le fait qu’un conseiller financier soit un fiduciaire ou non dépend de la façon dont il est autorisé et réglementé.
Payer un conseiller financier
Avoir des conseils de qualité n’est pas gratuit. Aller voir un planificateur financier professionnel vous coûtera de l’argent. Certains planificateurs facturent à l’heure ou ont un tarif fixe pour certains services : C’est ce qu’on appelle la planification à honoraires. D’autres sont rémunérés par une commission chaque fois qu’ils effectuent une transaction ou vous vendent un produit. Certains sont payés des deux façons.
Les conseillers à honoraires affirment que leurs conseils sont supérieurs parce qu’ils ne comportent aucun conflit d’intérêts, comme pourraient l’être les recommandations à la commission. En réponse, les conseillers à commission font valoir que leurs services sont moins coûteux que le paiement d’honoraires qui peuvent atteindre 100 $/heure ou plus – et que vous payez pour des services et des activités démontrés, et pas seulement pour des conseils amorphes ou des heures de travail impossibles à suivre.
Questions à poser à un conseiller financier
Les investisseurs à la recherche du bon conseiller devraient poser un certain nombre de questions, notamment :
- Avez-vous de l’expérience avec des clients comme moi ? Il peut s’agir de retraités, de préretraités, de couples homosexuels, de divorcés, de veuves ou de toute autre » niche » applicable.
- Combien et comment facturez-vous ? Allez-vous faire de l’argent avec les investissements que je choisis ?
- Quels services offrez-vous ? Juste de la planification, ou de la gestion active ?
- À quelle fréquence nous rencontrerons-nous pour examiner le portefeuille/plan/situation ?
- À quelle fréquence et par quelle méthode me contacterez-vous ? Y a-t-il des limites à la fréquence à laquelle je peux vous contacter ?
La nature du domaine du conseil évolue également. Les investisseurs ont désormais généralement accès à leurs comptes de manière numérique et peuvent donc, au-delà des réunions traditionnelles en personne, rencontrer leurs conseillers virtuellement pour une partie ou la totalité de leurs séances d’examen du portefeuille.
De plus, de nombreux robo-advisors proposent un modèle de conseil hybride, qui combine les services typiques d’allocation d’actifs et de conseil d’un conseiller traditionnel avec une plateforme numérique et automatisée. Il s’agit toutefois d’algorithmes informatiques, alors ne vous attendez pas à des conseils personnalisés, à des stratégies uniques et à une prise en main de leur part.
La ligne de fond
Lorsque vous décidez du type et de la portée des conseils dont vous pourriez avoir besoin auprès d’un conseiller financier, il est important de poser les bonnes questions sur vos besoins d’argent et d’évaluer votre propre niveau de confort dans la gestion de vos propres finances.
Certains consommateurs peuvent rechigner à l’idée de payer des centaines de dollars simplement pour planifier, budgétiser et investir leur argent, mais considérez cela comme un investissement : Cet argent peut vous permettre d’acheter un plan de qualité qui peut être mis en place en quelques heures et vous durer 20 ans, avec seulement un besoin minimal d’un contrôle financier avec le planificateur de temps en temps.