L’un des avantages d’avoir une assurance automobile est que votre assureur vous rembourse les réparations de votre véhicule après un accident. Pour déterminer votre indemnité, la compagnie d’assurance attribue une valeur à votre voiture, évalue le coût des réparations et vous remet un chèque correspondant au montant qu’elle estime être dû. Cependant, les compagnies d’assurance évaluent les voitures différemment. Si vous n’êtes pas d’accord avec le paiement qui vous est proposé, il existe des moyens de le contester.
Comment les compagnies d’assurance déterminent la valeur de votre voiture
D’abord, parlons de la façon dont les compagnies d’assurance déterminent réellement la valeur de votre voiture. Après avoir été victime d’un accident, votre véhicule est évalué par un expert en sinistres qui évalue les dommages et décide du coût des réparations.
Si vous avez provoqué l’accident, c’est l’expert de votre compagnie d’assurance qui examinera la voiture. Sinon, elle sera évaluée par un expert de la compagnie d’assurance du conducteur fautif.
Dans les deux cas, un aspect reste généralement le même – l’expert d’assurance veut offrir comme seul montant d’argent qu’ils sont légalement tenus de vous payer. Les compagnies d’assurance perdent de l’argent chaque fois qu’elles doivent payer pour une réclamation d’accident, de sorte que les paiements peuvent parfois être sous-évalués par rapport aux réparations réelles.
Si vous acceptez le montant du paiement sans contestation, l’étape suivante consiste à trouver un mécanicien et à faire savoir à la compagnie d’assurance où vous faites réparer la voiture. Ils peuvent également vous fournir des recommandations si vous n’en avez pas. Au lieu de vous remettre le chèque, l’assureur enverra généralement le paiement directement au mécanicien pour le coût convenu des réparations.
Si vous avez des questions sur votre police d’assurance automobile, ou sur la façon dont votre prestataire estime la valeur de votre voiture, un agent peut vous fournir plus d’informations.
Négocier avec votre compagnie d’assurance
Dans certains cas, votre compagnie d’assurance vous proposera un paiement qui ne vous semble pas juste ou raisonnable compte tenu du prix des réparations nécessaires. C’est pourquoi il est important de connaître la valeur de votre voiture et le coût réel des réparations afin de pouvoir déterminer si l’expert en sinistres vous a proposé un paiement raisonnable. Vous pouvez le faire de plusieurs façons différentes.
Connaître la valeur de votre voiture
Demander à un mécanicien
La meilleure option est d’amener votre voiture chez votre mécanicien personnel. Il devrait s’agir de quelqu’un avec qui vous avez travaillé dans le passé et en qui vous avez confiance, qui évaluera de manière précise et équitable votre véhicule et l’étendue des réparations nécessaires. Alternativement, vous pouvez emmener la voiture chez plusieurs mécaniciens pour obtenir plusieurs évaluations différentes que vous pourrez comparer.
Faire des recherches en ligne
La deuxième option est de trouver la valeur estimée de votre voiture en ligne. Des sites comme Kelley Blue Book et Edmunds tiennent un catalogue de chaque marque et modèle de voiture, ainsi que la valeur estimée en fonction de l’année. Vous pouvez également rechercher la valeur de votre voiture personnelle en saisissant le numéro d’identification du véhicule ou le numéro de la plaque d’immatriculation. En fonction de l’ampleur des réparations et de la valeur réelle de votre voiture, vous pouvez évaluer si le devis d’assurance est raisonnable ou non.
Débuter la négociation
Après avoir obtenu plusieurs devis, vous devrez entamer le processus de négociation avec votre compagnie d’assurance ou l’expert en sinistres. En tant qu’assuré, vous avez le droit légal de refuser le paiement initial et de demander un meilleur paiement. Vous pouvez contester le paiement sans engager une action en justice ou poursuivre la compagnie d’assurance en justice. En fait, il est dans l’intérêt du conducteur et de l’assureur d’éviter toute procédure judiciaire coûteuse, de sorte que de nombreux prestataires sont assez disposés à discuter pour parvenir à un accord mutuel.
Avant d’informer votre compagnie d’assurance que vous refusez l’offre, il est préférable d’avoir en tête un montant de règlement souhaité et une offre minimale que vous accepterez. Votre objectif de paiement devrait être basé sur les devis que vous avez reçus des mécaniciens.
Pendant le processus de négociation, l’expert en sinistres pourrait dire que son offre initiale tenait compte du betterment. Le betterment est l’idée que les vieilles voitures nécessitent souvent de nouvelles pièces, ce qui augmente finalement la valeur de la voiture avant l’accident. Cependant, les compagnies d’assurance font généralement payer les conducteurs pour la différence de valeur, ou diminuent leur paiement pour refléter le betterment.
Il est possible mais pas nécessairement facile de contester un argument de betterment. Essentiellement, cela signifie que vous essayez d’obtenir de votre compagnie d’assurance plus d’argent que ce que votre voiture vaut techniquement. Si vous contestez l’argument de l’amélioration, vous devrez justifier que les nouvelles pièces n’augmenteront pas la valeur de votre voiture. Les estimations de réparation d’un mécanicien peuvent servir de preuve.
Ne perdez pas de vue que, selon l’étendue des dommages, vous pourriez convaincre votre compagnie d’assurance de déclarer votre voiture comme une perte totale. Cela se produit souvent lorsque les coûts de réparation représentent au moins 80 % de la valeur de votre véhicule.
Négocier une perte totale peut être bénéfique car il est presque garanti que vous obtiendrez un paiement plus élevé, que vous pourrez utiliser pour acheter une nouvelle voiture. Mais les voitures se déprécient plus vite que vous ne le pensez, et vous pourriez vous retrouver à nouveau avec un versement inférieur à ce que vous souhaitez.
Valeur diminuée après un accident
La valeur de votre voiture diminue après tout accident, quelle que soit la gravité des dommages, ou ce qui devait être réparé ; c’est ce qu’on appelle la valeur diminuée. Il existe trois principales façons dont une voiture peut perdre de la valeur après un accident :
- Immédiate : La diminution immédiate de la valeur se produit dès que vous avez un accident, et avant que vous ne fassiez des réparations. Ce type de diminution de valeur est généralement rare et temporaire car votre assureur couvrira le coût des réparations après un accident.
- Inhérente : La diminution de valeur inhérente se produit lorsque votre voiture perd de la valeur parce qu’elle a un historique d’accidents. C’est le type de diminution de volume le plus courant et il suppose que tout dommage lié à un accident a été réparé par un mécanicien ou un professionnel agréé.
- Liée aux réparations : La diminution de la valeur liée aux réparations se produit lorsque les réparations de votre voiture n’ont pas été effectuées correctement à la suite d’un accident. Cela se produit souvent avec des solutions de bricolage – comme repeindre une voiture vous-même, plutôt que de l’amener à un atelier de carrosserie automobile. Cela signifie également que la voiture ne peut pas être restaurée à son état d’origine.
Si vous avez un accident dans lequel vous n’êtes pas responsable, vous pouvez choisir de déposer une réclamation pour valeur diminuée. Ce type de réclamation vous aide à éviter de perdre de l’argent en raison d’une diminution de la valeur que vous n’avez pas causée.
La leçon à retenir
- Après un accident, votre compagnie d’assurance déterminera la valeur de votre voiture et offrira un paiement pour les dommages.
- Si vous n’êtes pas d’accord avec le paiement initial, vous pouvez négocier un montant plus élevé.
- Avant de demander un meilleur paiement, demandez à un mécanicien d’évaluer les dommages et de déterminer le coût des réparations.
- La contestation du paiement ne conduira pas à un procès, mais il est important d’être préparé et d’avoir un objectif de paiement en tête.
Avoir un accident est frustrant en soi et peut l’être encore plus lorsque votre compagnie d’assurance vous donne un paiement dérisoire pour le coût des réparations. Si vous pensez que la valeur de votre voiture est plus élevée que ce que dit la compagnie d’assurance, ou que le coût des réparations proposé n’est pas raisonnablement adéquat, vous pouvez la contester pour obtenir une meilleure évaluation et un meilleur paiement.
Avant de commencer à négocier, recherchez la valeur de votre voiture sur Kelley Blue Book ou Edmunds, et faites évaluer les dommages par un mécanicien. Fournissez vos estimations de valeur à la compagnie d’assurance et faites valoir les raisons pour lesquelles vous avez droit à un paiement plus élevé. Si l’accident n’était pas de votre faute, vous pouvez également déposer une réclamation pour valeur diminuée afin d’éviter de perdre plus d’argent que ce que vous méritez.