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Disclaimer
La cosignature est un sujet sur lequel nos lecteurs s’interrogent souvent. Ce n’est pas surprenant, étant donné à quel point cela peut devenir compliqué lorsque vous liez votre crédit à quelqu’un d’autre. Le désordre de la cosignature est en fait un peu ironique, étant donné que cela semble souvent être une solution simple (demander de l’aide à quelqu’un de proche) à un gros problème (ne pas pouvoir obtenir un prêt).
Pour l’un de nos lecteurs, un prêt automobile cosigné a entraîné une certaine confusion. Le commentateur anonyme a demandé :
Mes parents ont versé un acompte sur une voiture pour moi après que j’ai eu un accident. Ils ont également cosigné pour moi, mais j’ai effectué les paiements chaque mois. Parce qu’ils ont cosigné et versé un acompte, est-ce que cela en fait leur voiture ?
La propriété d’une voiture va généralement au-delà de la personne qui a payé le véhicule, a déclaré John Van Alst, avocat au National Consumer Law Center.
« Dans de nombreux États, sinon la plupart, la propriété est déterminée par le titre de propriété », a déclaré Van Alst. « Vous devez revenir en arrière et regarder réellement : Comment le titre de propriété fonctionne-t-il dans votre État ? Est-ce que c’est lui qui détermine qui a un intérêt de propriété dans votre État ? »
Qui est responsable des paiements et qui est propriétaire du véhicule sont deux choses différentes, mais les concepts sont souvent mélangés. Par exemple, si un couple achète une voiture, ils peuvent demander un financement ensemble, mais peuvent aussi vouloir que leurs deux noms figurent sur le titre de propriété. Non seulement ils seront tous deux responsables du paiement des mensualités (et chacune de leurs notes de crédit en souffrira en cas de non-paiement), mais ils auront tous deux un droit de propriété sur la voiture. Si le couple se sépare, la propriété sera probablement décidée dans le cadre d’une procédure judiciaire, a déclaré M. Van Alst. (Cependant, si vous vivez dans un État de propriété communautaire, les biens acquis après le mariage, même seulement au nom d’une personne, sont considérés comme des biens communs.)
Financement, pas propriété
Généralement, la cosignature fait référence au financement, pas à la propriété. Si le titulaire principal du compte n’effectue pas les paiements sur le prêt ou le contrat de vente à tempérament au détail (un type de financement automobile vendu par les concessionnaires), le cosignataire est responsable de ces paiements, ou son crédit en souffrira. Même si le cosignataire effectue les paiements, il n’est toujours pas propriétaire si son nom ne figure pas sur le titre.
Sans que les noms des parents de notre commentateur anonyme figurent sur le titre, il semble peu probable qu’ils aient un droit de propriété sur le véhicule. Le lecteur peut vouloir consulter les documents et se renseigner sur le titre de propriété dans son État.
Il y a un autre scénario que Van Alst rencontre. Beaucoup de gens viennent au National Consumer Law Center parce qu’ils avaient l’intention de cosigner le financement d’un véhicule mais ont fini par en devenir le propriétaire. Non seulement leur nom figure sur le financement et le titre de propriété, mais le nom de la personne qui avait l’intention d’être le propriétaire ne figure sur aucun de ces documents. Cela se produit fréquemment et sert de rappel pour lire attentivement les documents avant de signer.
« La plupart des créanciers ne sont pas disposés à modifier les informations relatives à la propriété sur le titre », a déclaré Van Alst. « Surtout s’il y a un doute sur la capacité de remboursement de l’une des parties. »
Les gens se tournent souvent vers un cosignataire lorsqu’ils ne remplissent pas les conditions de revenu ou de crédit nécessaires pour obtenir un financement automobile par eux-mêmes, mais il existe des options de prêt automobile pour les personnes ayant un mauvais crédit. N’oubliez pas que vous pouvez comparer les offres de financement automobile – de nombreux modèles d’évaluation du crédit comptabilisent toutes les demandes de financement automobile au cours d’une période donnée, généralement environ 14 jours, comme une seule demande – et il est important de surveiller votre crédit avant, pendant et après votre demande. Vous pouvez obtenir un résumé gratuit de votre rapport de crédit tous les 30 jours sur Credit.com.
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Image : Sasa Dinic