Dans la plupart des États, la dette elle-même n’expire ou ne disparaît pas tant que vous ne la payez pas. En vertu de la loi sur les rapports de crédit équitables, les dettes peuvent apparaître sur votre rapport de crédit généralement pendant sept ans et, dans quelques cas, plus longtemps que cela.
En vertu des lois des États, si vous êtes poursuivi au sujet d’une dette, et que la dette est trop ancienne, vous pouvez avoir une défense contre la poursuite. Ces lois d’État sont appelées « statuts de prescription ». La plupart des délais de prescription se situent dans une fourchette de trois à six ans, bien que dans certaines juridictions, ils puissent s’étendre sur une période plus longue en fonction du type de dette.
Les délais de prescription peuvent varier selon :
- Le type de dette
- L’État où vous vivez
- La loi de l’État nommée dans votre contrat de crédit.
Le délai de prescription peut également être affecté par les termes du contrat avec votre créancier et, si vous avez déménagé, par les lois de l’État où vous êtes poursuivi. Vous pouvez consulter un avocat pour savoir comment ce délai est calculé et quand le délai peut avoir commencé en ce qui concerne votre dette.
Dans certains États, un paiement partiel sur un ancien compte peut relancer le délai pendant lequel vous pouvez être poursuivi. De même, dans certains États, l’envoi d’une déclaration écrite reconnaissant que vous êtes redevable d’une ancienne dette peut faire redémarrer la période pendant laquelle vous pouvez être poursuivi.
Si un agent de recouvrement poursuit une dette impayée depuis plus longtemps que la période de prescription, vous avez une défense contre la poursuite. Si vous êtes poursuivi et que vous pensez que le délai de prescription est dépassé, vous pouvez consulter un avocat. C’est une violation de la loi sur les pratiques équitables de recouvrement de créances pour un agent de recouvrement de créances de vous poursuivre ou de menacer de vous poursuivre s’il sait que le délai de prescription est passé.
Le CFPB a préparé des modèles de lettres qu’un vous pourriez utiliser pour répondre à un agent de recouvrement qui tente de recouvrer une dette. Les lettres comprennent des conseils sur la façon de les utiliser. Les lettres types peuvent vous aider à obtenir des informations, notamment sur l’ancienneté de la dette. Les lettres peuvent également vous aider à fixer des limites ou à arrêter toute communication ultérieure, ou à exercer certains de vos droits. Conservez toujours une copie de votre lettre pour vos dossiers.