Nous pouvons tous reconnaître l’adorable demi-sourire du bébé Gerber. Elle existe depuis assez longtemps pour que les parents et les grands-parents d’aujourd’hui qui donnent de la purée de carottes à leurs petits aient un jour enduit cette même nourriture pour bébé de marque Gerber dans leurs propres cheveux.
Cette longévité en fait l’une des marques de bébé les plus connues et les plus fiables qui existent.
Mais une autre branche de l’empire Gerber pourrait capitaliser sur cette image digne de confiance. Gerber Life Insurance propose plusieurs types de couverture d’assurance-vie, dont la plus connue est le plan Gerber Grow-Up.
Le problème est que lorsqu’il s’agit d’assurance-vie, et en particulier d’assurance-vie pour les enfants, l’émotion a tendance à l’emporter sur les décisions financières rationnelles.
Alors, comment déterminer si le plan Gerber Grow-Up est une stratégie financière avisée ou simplement un moyen pour le bébé Gerber de vous séparer de votre argent durement gagné ?
Voici ce que vous devez savoir avant de décider d’assurer vos enfants avec Gerber :
L’assurance vie pour les enfants est-elle même nécessaire ?
J’admets que j’ai une réaction viscérale et superstitieuse à l’idée d’une assurance vie pour les enfants. Je ne peux m’empêcher de penser qu’assurer la vie de mon enfant, c’est en quelque sorte tenter le destin.
Après tout, l’objectif principal de l’assurance vie pour adultes est de remplacer les revenus perdus – et à moins que vous ne soyez les parents de Dakota Fanning, cela ne sera pas un problème pour la plupart des familles.
Cependant, il y a certainement quelques facteurs supplémentaires à prendre en compte lorsque vous pensez à souscrire une assurance vie pour vos enfants.
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Dépenses funéraires
Les funérailles moyennes coûtent entre 6 000 $ et 10 000 $, ce qui peut représenter une pression financière importante pour une famille. L’assurance-vie peut offrir aux familles la tranquillité d’esprit que les dépenses finales ne grugeraient pas d’autres aspects de leur budget.
Il est toutefois important de noter qu’il est relativement rare que des enfants de moins de 18 ans décèdent, ce qui explique en partie pourquoi les primes d’assurance-vie pour les enfants sont si basses.
De plus, de nombreux salons funéraires offrent des services gratuits aux familles qui ne peuvent pas assumer les frais d’enterrement liés à la perte d’un enfant.
Si l’inquiétude quant à l’éventualité de frais funéraires est la seule raison pour laquelle vous envisagez de souscrire une assurance-vie pour vos enfants, vous pourriez trouver que vous pouvez faire mieux avec votre argent ailleurs.
Votre perte de revenu
Bien que vous n’ayez pas à vous préoccuper de la perte du revenu de votre enfant, votre revenu sera certainement encore nécessaire pour votre famille restante en cas de décès d’un enfant.
Si vous devez prendre des congés pour faire votre deuil et vous occuper de vos responsabilités familiales, une prestation d’assurance pourrait contribuer à maintenir votre famille à flot pendant que vous ne travaillez pas.
L’assurabilité future de votre enfant
La souscription d’une assurance vie pour votre jeune enfant garantit effectivement qu’il sera en mesure d’obtenir une assurance vie pendant ses meilleures années de gain, même s’il a un problème de santé qui l’exclurait autrement de l’assurance vie.
Par exemple, un de mes amis a un fils qui a été diagnostiqué autiste lorsqu’il avait 15 mois. En raison de ce diagnostic, il est considéré comme inéligible à un régime d’assurance-vie pour enfants maintenant et sera inéligible à toute autre assurance-vie à l’avenir.
Mon ami conseille maintenant à tout le monde de souscrire une assurance-vie pour leurs bébés le plus tôt possible – pour s’assurer qu’ils seront en mesure d’avoir au moins une assurance-vie de base jusqu’à l’âge adulte.
Stratégie d’investissement
Un dernier argument de vente de nombreuses polices d’assurance-vie pour nourrissons est le fait que le plan permanent d’assurance-vie entière constitue un bon investissement.
Selon la documentation de Gerber Life et d’un certain nombre d’autres compagnies, la police accumulera une valeur en espèces, qui pourra être empruntée si nécessaire et encaissée entièrement pour l’université ou d’autres dépenses une fois que votre enfant aura atteint l’âge adulte.
Bien que tout cela soit vrai, il y a une bonne raison pour laquelle la plupart des planificateurs financiers déconseillent l’assurance-vie permanente : Elle est coûteuse et ne fournit pas souvent des rendements compétitifs.
Plus tard, j’examinerai spécifiquement les chiffres du plan Grow-Up de Gerber pour montrer pourquoi l’utiliser comme stratégie d’investissement n’est pas la meilleure utilisation de votre argent.
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La substantifique moelle du plan Gerber Grow-Up
Le paquet d’informations que Gerber envoie aux nouveaux parents se concentre sur l’abordabilité de leur plan.
Selon leur lettre d’accompagnement, vous pouvez démarrer une police de 5 000 $ pour votre fils pour aussi peu que 3,41 $ par mois (et seulement 2,84 $ par mois pour une fille). Ce prix est pour un enfant de moins d’un an, et vos primes mensuelles n’augmenteront jamais.
En outre, le montant de la couverture doublera lorsque votre enfant aura 18 ans, sans frais supplémentaires. Lorsque votre enfant atteint l’âge de 21 ans, la propriété de la police lui est transférée, et il peut l’encaisser à tout moment – pour au moins le montant payé en primes et potentiellement plus.
Enfin, le programme Gerber offre à votre enfant quatre possibilités garanties d’acheter une couverture supplémentaire à l’âge adulte aux taux standard, pour un maximum de 10 fois la couverture initiale.
Voilà donc les promesses. Mais les chiffres ne sont pas tout à fait aussi bons que la documentation promotionnelle voudrait le faire croire.
Pour commencer, l’option la plus abordable est la couverture de 5 000 $, qui ne semble guère valoir la peine de remplir des papiers.
Sauf si vous l’achetez simplement pour garantir une certaine assurabilité à l’avenir, vous feriez mieux de mettre de l’argent de côté dans un compte d’épargne d’urgence ou un plan 529.
Si vous deviez choisir la couverture maximale de 35 000 $, qui pourrait potentiellement fournir à votre enfant un montant raisonnable de couverture à l’âge adulte (350 000 $), vous paieriez entre 19,11 $ et 22,96 $ par mois, si vous commencez lorsque votre enfant a moins d’un an. (Les primes sont de 28,98 $ pour une fille de 12 ans et de 33,74 $ pour un garçon de 12 ans).
À 240 $ par an, c’est la même chose ou plus que ce qu’un adulte en bonne santé et non-fumeur paierait pour une assurance vie temporaire – et cela fournit moins de couverture. Par exemple, un homme de 35 ans pourrait obtenir une assurance-vie temporaire de 20 ans de 500 000 $ pour 22,70 $ par mois.
Comme le dit Chuck Jaffe de Market Watch,
» c’est beaucoup plus d’assurance – sur une personne statistiquement plus susceptible d’en avoir besoin – pour presque les mêmes dollars. »
L’assurance gerber comme un investissement
Puisque la plupart d’entre nous s’attendent à ce que nos enfants nous survivent, l’assurance-vie pour enfants est souvent vendue comme un excellent véhicule d’investissement. Lorsque l’enfant atteint l’âge de 25 ans, il peut encaisser la police.
Gerber n’indique pas précisément la croissance de votre investissement, mais simplement que
« le plan accumule une valeur de rachat et continuera à le faire tant que les primes seront payées. Après 25 ans, la valeur en espèces est égale ou supérieure à 100 % des primes payées. »
Mais si vous faites les calculs, c’est loin d’être la bonne affaire que Gerber annonce. Supposons que je souscrive une police de 35 000 $ pour mon fils de 2 ans. Je paierais 24,50 $ par mois pendant les 25 prochaines années avant qu’il puisse encaisser, ce qui signifie que je paierais 7350 $ au total en primes.
Même si mon investissement double, mon enfant n’aurait que 14 700 $ à son 27e anniversaire. Si j’investissais ce même montant chaque mois dans un fonds commun de placement avec un rendement de 8 % (ce qui est assez modeste), l’argent vaudrait 23 635 $.
Il y a une raison pour laquelle l’assurance n’est pas un investissement.
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Protéger l’avenir de votre enfant
En fin de compte, le plan Gerber Grow-Up est coûteux et inutile. Même si vous avez des raisons de vous inquiéter de l’assurabilité future de votre enfant, ou de la capacité de votre famille à se remettre financièrement du décès d’un enfant, il existe d’autres options, meilleures que celle de Gerber.
Par exemple, vous pouvez acheter un avenant de protection des enfants sur votre propre assurance-vie pour avoir cette tranquillité d’esprit. Selon Gordon Powers de MSN Money,
« De nombreux avenants de ce type offrent une couverture convertible en assurance pour l’enfant une fois qu’il a atteint un certain âge (les caractéristiques exactes du plan varient à nouveau selon la compagnie).
En général, jusqu’à ce qu’ils aient 25 ans, les enfants assurés peuvent convertir leurs avenants en assurance permanente jusqu’à cinq fois le montant pour lequel vous les avez couverts – sans examen médical.
Un tel avenant ne coûte pas si cher et il garantit effectivement que vos enfants pourront avoir accès à une assurance vie lorsqu’ils seront plus âgés, quel que soit leur état de santé. »
Plutôt que de remplir le formulaire pratique avec le bébé Gerber souriant dessus, vous ferez beaucoup mieux pour vos enfants d’examiner un avenant de protection sur votre propre assurance-vie et d’investir l’argent que vous enverriez autrement à Gerber dans un plan 529 ou un fonds commun de placement.
Vos enfants vous remercieront d’avoir encouragé Gerber à s’en tenir à la fabrication d’aliments pâteux.
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Quel est votre avis ? Le plan Gerber Grow Up, ou tout autre produit d’assurance vie pour enfants, est-il une bonne idée ? En avez-vous ?
Photo de Camylla Battani
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