La retraite anticipée : Le pour et (surtout) le contre

Même si la valeur nette des Américains ne s’est toujours pas complètement remise de la grande récession de 2007-2009, beaucoup d’entre nous continuent de rêver de prendre une retraite anticipée. Une enquête menée en 2019 par la société d’hypothèque inversée American Advisors Group a révélé que 52 % des Américains prévoient de quitter un emploi à temps plein avant l’âge de 65 ans.

Tout le monde n’aura pas le choix en la matière, bien sûr. Une perte d’emploi, des problèmes de santé ou des responsabilités familiales peuvent perturber les plans de retraite les mieux conçus, obligeant les gens à quitter la vie active plus tôt que prévu.

Mais si vous avez la chance de pouvoir contrôler le moment de votre retraite, il vaut la peine de réfléchir aux avantages et aux inconvénients avant de prendre une décision. Même si vous pouvez vous permettre de prendre une retraite anticipée, vous pourriez ne pas le vouloir.

Quelques avantages de la retraite anticipée

1. Cela pourrait être bon pour votre santé

Dormir plus tard, sortir au grand air et au soleil, ne plus engloutir les repas à votre bureau – nous pouvons tous facilement imaginer comment le fait de laisser derrière soi la routine du bureau entraîne des habitudes plus saines.

Ce n’est pas une simple supposition. Une étude menée en 2002 sur des fonctionnaires britanniques, par exemple, a révélé que le fait de prendre sa retraite à 60 ans n’avait aucun effet négatif sur la santé physique globale des sujets. En fait, ceux qui avaient un emploi de niveau supérieur ont vu leur santé mentale s’améliorer, peut-être parce qu’ils n’étaient plus soumis à un stress lié au travail (et qu’ils bénéficiaient de meilleures pensions que les travailleurs de rang inférieur).

D’autres études, cependant, ont suggéré que la retraite pouvait être dangereuse pour votre santé, comme nous l’aborderons dans la section suivante.

2. Vous profiterez de plus de temps pour voyager

Oh, les endroits où vous irez ! Ou pourriez aller, une fois que vous n’êtes plus limité aux proverbiales deux semaines de vacances par an. De plus, plus vous prenez votre retraite tôt, plus vous aurez d’années avant que les problèmes de santé ne commencent à limiter votre mobilité.

3. C’est l’occasion de commencer une nouvelle carrière

Si vous rêvez de changer de domaine ou de créer votre propre entreprise, le plus tôt peut être préférable au plus tard. Vous serez un candidat plus désirable pour de nombreux employeurs plus vous aurez d’années devant vous.

Si vous voulez être votre propre patron, vous aurez plus de temps pour faire décoller votre nouvelle entreprise. Une entreprise que vous lancez à l’âge de 60 ans, par exemple, pourrait facilement vous garder intellectuellement stimulé et hors de portée des méfaits pendant encore 20 ans ou plus.

Des inconvénients de la retraite anticipée

1. Cela pourrait être mauvais pour votre santé

Une analyse de 2008 du National Bureau of Economic Research a rapporté que la retraite entraîne un déclin de la santé mentale et de la mobilité et une augmentation d’autres résultats de santé médiocres, comme les maladies cardiaques et les accidents vasculaires cérébraux.

Bien que ce soit un argument pour retarder la retraite, ces problèmes ne sont pas inévitables. Le rapport a également conclu que les retraités qui restaient physiquement actifs et socialement connectés étaient moins susceptibles de souffrir d’effets néfastes.

2. Vos prestations de sécurité sociale seront plus faibles

Plus tôt vous commencez à prendre la sécurité sociale, plus faibles seront vos prestations. Si vous êtes né en 1960 ou plus tard, par exemple, et que vous commencez à prendre des prestations à l’âge de 62 ans, l’âge le plus précoce auquel vous êtes éligible, vos prestations mensuelles seront inférieures de 30 % à celles que vous recevrez si vous attendez jusqu’à l’âge de 67 ans, que la Sécurité sociale désigne comme votre « âge de retraite complet ».

Pour chaque année que vous reportez de 67 à 70 ans, vous recevrez 8 % supplémentaires de votre prestation mensuelle. Après 70 ans, il n’y a plus de bonus pour retarder.

3. Votre épargne-retraite devra durer plus longtemps

Si vous prenez votre retraite à 62 ans et vivez jusqu’à 90 ans, disons, vos comptes de retraite individuels (IRA) et vos autres économies devront vous couvrir pendant 28 ans. En revanche, si vous prenez votre retraite à 70 ans et vivez pendant la même durée, votre épargne ne devra durer que 20 ans. Travailler plus longtemps signifie également que vous aurez plus d’années pour cotiser à un 401 (k) ou à un autre plan de retraite, et l’argent de votre plan aura plus de temps pour composer.

« Une règle empirique facile pour estimer votre aptitude à la retraite consiste à multiplier par 25 votre tirage prévu sur les portefeuilles d’investissement qui compléteront la sécurité sociale et d’autres sources », explique Stephen J. Taddie, cofondateur et associé directeur de Stellar Capital Management LLC, Phoenix, Arizona. « Si vous disposez de cette somme sur vos comptes combinés, vous êtes prêt à y mettre un crayon. Si vous êtes ‘proche’, réfléchissez-y à deux fois. »

Et ne supposez pas non plus que vivre sera moins cher. « Un mythe courant est que vos dépenses diminuent à la retraite », déclare Jennifer E. Myers, CFP®, présidente de SageVest Wealth Management, McLean, Va.

Myers ajoute ce qui suit:

Nous constatons rarement que c’est le cas pour trois raisons principales. Premièrement, vous avez tout simplement plus de temps à votre disposition pour profiter, participer et dépenser. Deuxièmement, en vieillissant, les gens ont tendance à externaliser davantage, ce qui entraîne de nouvelles dépenses. Troisièmement, vos dépenses de santé ont logiquement tendance à augmenter avec l’âge. Il est important de s’assurer que vos actifs peuvent soutenir la croissance potentielle, et peut-être inévitable, des dépenses tout au long de votre vie.

4. Vous devrez trouver une assurance maladie

À moins que votre ex-employeur ne la fournisse, vous devrez payer une assurance maladie par vous-même jusqu’à ce que vous ayez droit à Medicare à 65 ans.Si c’est le cas, préparez-vous à un choc des prix : les primes d’assurance peuvent facilement être le double ou le triple de ce que vous aviez l’habitude de payer dans le cadre de votre régime professionnel – il n’y a plus d’entreprise qui prend en charge la majeure partie de la facture.

Dans le même temps, malheureusement, les taux d’assurance maladie grimpent à mesure que vous vieillissez, atteignant des sommes à quatre chiffres par mois après 55 ans.

5. Vous risquez de vous ennuyer et de regretter de travailler

De nombreux retraités ont du mal à faire la transition entre la routine quotidienne d’un emploi à temps plein et la vie déstructurée de la retraite. Il se peut également que leurs anciens collègues (parfois même le patron) leur manquent et qu’ils aspirent à y retourner. Malheureusement, il n’est pas facile de réintégrer le marché du travail une fois qu’on l’a quitté, volontairement ou non.

Un rapport de 2012 du Government Accountability Office américain a noté que les personnes de plus de 55 ans ont généralement besoin de plus de temps pour trouver un nouvel emploi que leurs homologues plus jeunes.

Un juste milieu

Si vous ne voulez pas prendre une retraite anticipée de peur de regretter cette décision, mais que vous ne voulez pas non plus attendre au point de passer à côté des plaisirs de la retraite, il existe des moyens d’avoir le meilleur des deux mondes.

Un exemple : Vous pourriez essayer de négocier un horaire de travail réduit avec votre employeur et profiter de la vie de retraité pendant vos jours de congé, un arrangement souvent appelé « retraite progressive ». Ou, si les circonstances le permettent, voyez si vous pouvez travailler à domicile une partie de la semaine – cela vous donnera une idée de la façon dont l’isolement, un horaire plus fluide et le fait de ne pas sortir de la maison/de l’appartement vous conviennent.

Enfin, prenez quelques-uns de ces jours de vacances d’un seul coup, et faites quelques grands voyages dans des pays lointains dont vous avez toujours rêvé.

La ligne du bas

Décider quand prendre sa retraite est une décision complexe qui n’est pas seulement une question de dollars et de centimes. Votre santé, vos obligations familiales et votre tempérament individuel entrent tous en ligne de compte, ou du moins ils devraient. Le plus important est peut-être de savoir si vous avez réfléchi à ce que vous comptez faire de vos années de retraite, quel que soit le nombre d’années qui vous attendent. Comme le dit le vieux dicton sage, il est important de ne pas seulement prendre sa retraite de quelque chose, mais aussi de quelque chose.