Pour les nouveaux utilisateurs de cartes de crédit, le concept de cycle de facturation peut sembler un peu déroutant. Le cycle de facturation peut varier pour chacune de vos cartes de crédit. Mais le calcul de base suivi est similaire pour la plupart des banques. Essayons de comprendre les différents facteurs impliqués dans le cycle de facturation.
Qu’est-ce que le cycle de facturation des cartes de crédit et comment fonctionne-t-il ?
Le cycle de facturation, également appelé cycle de relevé, est la période pour laquelle la facture est générée. Toutes les transactions effectuées pendant cette période se reflètent dans le relevé de carte de crédit du mois.
Par exemple, si la date de facturation ou la date de relevé de votre carte est le 3 de chaque mois, votre cycle de facturation s’étendrait généralement du 4 du mois précédent au 3 du mois en cours. Tous les achats, les retraits d’argent, les paiements, etc., effectués pendant cette période se reflètent dans le relevé généré à la fin du cycle de facturation.
Prenons l’exemple d’un relevé de carte de crédit généré le 6 mars. Il constitue les transactions effectuées entre le 5 février et le 6 mars. Toute transaction effectuée après la date du relevé, le 6 mars dans ce cas, serait prise en compte dans le relevé de facturation du mois suivant.
Qu’est-ce que la date de facturation ou la date du relevé de la carte de crédit ?
La date de facturation ou la date du relevé est la date à laquelle le relevé est généré chaque mois. Il s’agit généralement du dernier jour du cycle de facturation pour un mois donné.
Toute transaction effectuée sur la carte après la date de facturation se reflétera dans votre prochain relevé de facturation.
Dans l’exemple ci-dessus, le 6 mars est la date de facturation pour la période de facturation entre le 5 février et le 6 mars. Toute activité après le 6 mars se reflétera dans le relevé de facturation généré en avril.
Comment est calculée la date d’échéance du paiement de la carte de crédit ?
Dans les termes les plus simples, l’échéance minimale ou le paiement minimal est la plus petite somme d’argent que vous devez payer chaque mois pour notre facture impayée sur la carte de crédit. Les points négatifs ou les frais de retard ne seront pas déclenchés si vous continuez à effectuer les paiements minimums dus pour le solde de la carte de crédit.
Comment est calculé le montant minimum
Dès que vous recevez votre relevé de facturation, vous remarquez la date d’échéance du paiement, à laquelle ou avant laquelle vous devez régler vos droits impayés pour éviter les pénalités.
La date d’échéance du paiement est généralement 21-25 jours après la date du relevé ou après la fin du cycle de facturation. La période entre la date de facturation et la date d’échéance du paiement est la période de crédit sans intérêt ou le délai de grâce offert par l’émetteur de votre carte. La date d’échéance dépend donc de la période de crédit sans intérêt offerte par la carte de crédit.
Par exemple, HDFC Bank offre une période de crédit sans intérêt de 20 à 50 jours. Ainsi, pour une carte de crédit HDFC avec un délai de grâce allant jusqu’à 50 jours, si la date du relevé est le 5 de chaque mois, la date d’échéance du paiement serait le 25 du même mois.
Donc, une transaction effectuée au début du cycle de facturation aura plus de délai de grâce, par rapport à celle qui est effectuée à la fin du cycle de facturation.
Cependant, le délai de grâce n’est pas applicable si vous avez des dettes en suspens du mois précédent.
Qu’est-ce que le montant minimum dû et comment est-il calculé ?
Si vous ne pouvez pas vous permettre de payer la totalité de l’encours de votre carte pour un mois donné, il existe une option pour payer une petite partie du montant dû afin d’éviter les frais de retard de paiement.
La petite partie du montant, techniquement appelée montant minimum dû (MAD), est décidée par l’émetteur de votre carte de crédit. Vous trouverez le MAD du mois dans votre relevé de carte de crédit.
Le montant minimum dû correspond généralement à 5 % de l’encours total de votre carte de crédit ou à un montant fixe de 200 à 300 roupies, selon la politique de votre carte.
Dans le cas où, vous avez des prêts sur votre carte, le versement relatif au mois sera ajouté au montant minimum dû. Dans ce cas, le MAD devient 5% de l’encours + EMI/s + taxes, le cas échéant. Tout montant de dépassement de limite sur la carte sera également ajouté au MAD ainsi que le MAD impayé du ou des mois précédents.
Comment le cycle de facturation de la carte de crédit affecte-t-il votre score de crédit ?
Le cycle de facturation peut ne pas avoir d’impact direct sur votre score de crédit, cependant, les paiements manqués, les paiements partiels, le paiement du seul montant minimum dû, etc, auraient un impact significatif sur votre score de crédit.
Selon CIBIL, un paiement manqué peut affecter votre score de crédit jusqu’à deux ans et il se reflète sur votre rapport de crédit jusqu’à 36 mois. Comme les émetteurs de cartes communiquent les données relatives à votre compte de carte de crédit tous les 30 à 45 jours aux agences de notation, un seul paiement manqué, intentionnel ou par erreur, aurait un impact négatif sur votre score de crédit.
Questions fréquentes sur le cycle de facturation des cartes de crédit
- Où puis-je trouver la date de facturation de ma carte de crédit et la date d’échéance du paiement ?
- Puis-je changer le cycle de facturation ou la date de facturation de ma carte de crédit ?
- Comment trouver la période de crédit sans intérêt de ma carte de crédit ?
Vous pouvez trouver votre date de facturation, la date d’échéance du paiement, le montant minimum dû et toutes les autres informations relatives à votre compte dans le relevé généré chaque mois.
Selon l’émetteur de votre carte, vous recevriez votre relevé soit physiquement à votre adresse postale enregistrée, soit sous la forme d’un relevé électronique envoyé à votre ID e-mail enregistré.
Alternativement, vous pouvez également visiter votre compte net bancaire de carte de crédit pour accéder à vos relevés récents.
Changer le cycle de facturation ou la date de facturation sur demande du client peut ne pas être la même chose pour tous les émetteurs de cartes de crédit. Vous pouvez appeler votre fournisseur de carte respectif et vérifier la disponibilité de l’option.
Vous pouvez vérifier le document des termes et conditions les plus importants de votre carte pour connaître la période de grâce de votre carte.
Alternativement, vous pouvez également contacter le service d’assistance téléphonique du service clientèle de la carte de crédit concernée pour vous renseigner à ce sujet.
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