Comprendre les préautorisations de cartes de crédit

Home > Actualités et blog
27 mars, 2014
by David Goodale

Il est surprenant de constater combien de commerçants ne semblent pas comprendre ou profiter des avantages des préautorisations de cartes de crédit.
Les préautorisations peuvent réduire considérablement la fraude, les coûts de traitement et améliorer la satisfaction des clients. Si vous offriez à un commerçant en ligne typique l’accès à un outil qui fournirait l’un des avantages ci-dessus, la plupart sauteraient sur l’occasion. Dans ces conditions, on peut se demander pourquoi relativement peu de commerçants profitent des avantages de l’autorisation préalable d’une carte de crédit. Après plus de 20 ans, depuis que j’ai lancé la première société de traitement de cartes de crédit multidevises au Canada, je peux affirmer avec une totale certitude que la plupart des propriétaires d’entreprise ne comprennent tout simplement pas la différence entre une autorisation complète (ou une simple autorisation) et une préautorisation. Je vais faire de mon mieux pour dissiper la confusion et mettre clairement en évidence certains des avantages dans cette discussion.

Qu’est-ce qu’une pré-autorisation sur une carte de crédit ?

Commençons par clarifier exactement ce qu’est une pré-autorisation (communément appelée  » pré-auth « ).
Une pré-autorisation sur une carte de crédit ressemble beaucoup à n’importe quelle autre charge sur une carte de crédit, sauf qu’au lieu de débiter réellement les fonds du titulaire de la carte, vous mettez juste une « retenue » temporaire sur les fonds qui dure 5 jours. D’un point de vue technique, la durée réelle de la retenue dépend du code de classification des commerçants (code MCC). Certains types de commerçants peuvent bénéficier d’une retenue plus longue que d’autres, mais en général, si vous devez saisir un paiement préautorisé, vous devez le faire avant le 5e jour pour vous assurer que les fonds seront disponibles. Si vous attendez trop longtemps et que la pré-autorisation a expiré, la post-autorisation (capture) sera refusée et vous devrez contacter le titulaire de la carte pour recommencer le paiement.
Une fois qu’une carte de crédit a été pré-autorisée, le titulaire de la carte ne peut pas aller dépenser cet argent ailleurs. Cependant, dans le même temps, le débit n’apparaît pas réellement sur son relevé de carte de crédit. (Bien que, s’ils appellent la banque émettrice de leur carte, celle-ci confirmera qu’une préautorisation retient des fonds sur le compte du titulaire de la carte).

Le commerçant doit se rendre sur place et  » capturer  » les fonds dans le délai de 5 jours. S’il ne le fait pas, la pré-autorisation expirera et les fonds seront remis par la banque émettrice de la carte au titulaire de la carte.

Quels sont les avantages de la pré-autorisation de carte de crédit ?

Éviter les rétrofacturations :

Le plus grand avantage d’une pré-autorisation est qu’un titulaire de carte ne peut pas contester une transaction ou émettre une rétrofacturation si les fonds n’ont pas été capturés. Cela signifie que les commerçants en ligne peuvent traiter les transactions sans avoir à s’inquiéter que les fraudeurs provoquent des rétrofacturations s’ils utilisent des cartes volées.

Éviter les frais de MDR:

Visa et MasterCard n’évaluent pas les frais d’interchange jusqu’au moment où la carte de crédit est entièrement autorisée et les fonds débités du compte du titulaire de la carte. Il s’agit d’un avantage énorme dont de nombreux commerçants ne sont pas conscients.
Pour plus de clarté, certains processeurs de cartes de crédit peuvent facturer des frais de taux d’escompte même lorsqu’une préautorisation est effectuée, mais si c’est le cas, on peut dire que ce n’est pas un bon arrangement commercial pour le commerçant. Si votre processeur de carte de crédit facture des frais de taux d’escompte pour les pré-autorisations, vous devez tenter de renégocier ce point avec votre processeur de carte de crédit ou, à défaut, chercher un processeur de paiement qui ne facture pas de frais de taux d’escompte pour les pré-autorisations.
Sur ce point, et pour plus de clarté, des frais de passerelle de paiement devraient s’appliquer dans le cas d’une pré-autorisation. Il s’agit des frais forfaitaires par transaction de 20 ou 30 cents que la plupart des passerelles de paiement facturent. Cependant, le taux d’escompte (qui est le frais basé sur le pourcentage) ne devrait pas être appliqué jusqu’à ce que les fonds de la pré-autorisation soient capturés et entièrement chargés sur la carte des clients.

Éviter les remboursements pour réduire les coûts

Certains processeurs de cartes de crédit facturent également des frais pour les remboursements. Il est au-delà de la portée de cet article d’entrer dans une discussion commerciale sur les frais qui sont justes et ceux qui peuvent être négociés loin, mais il est utile de dire que si votre processeur de carte de crédit charge pour les remboursements, alors il est doublement important d’utiliser les pré-autorisations afin que vous n’ayez pas besoin d’émettre des remboursements. (Chez Merchant Accounts.ca, nous ne facturons pas de taux d’escompte pour les remboursements, seulement les frais de 20 cents par transaction). Une carte préautorisée qui n’a pas été capturée n’a pas besoin d’être remboursée, et peut faire économiser de l’argent aux commerçants.

Réduire les coûts en confirmant l’inventaire

Dans la foulée d’éviter les remboursements pour réduire les coûts, nous devons souligner que les remboursements sont souvent dus au fait qu’un commerçant reçoit un afflux de commandes et n’a pas assez d’inventaire pour satisfaire toutes les commandes en cours. En utilisant les pré-autorisations, cela signifie que vous n’encourez pas les frais de taux d’escompte pour les commandes qui ne peuvent pas être expédiées.

Amélioration de la satisfaction client

Pour poursuivre sur le point ci-dessus concernant la satisfaction : en tant que consommateur, il est frustrant de commander quelque chose et de ne pas être livré. Que ce soit la faute du commerçant ou non, il est toujours frustrant de payer pour quelque chose et de ne pas l’obtenir. Le fait que vous n’ayez pas facturé la carte d’un client peut ne pas éliminer totalement l’ire d’un client, mais le fait d’avoir une politique simple sur votre site Web comme « toutes les commandes sont pré-autorisées jusqu’à ce que l’inventaire soit confirmé, votre carte ne sera pas débitée jusqu’à ce que votre commande soit expédiée » peut contribuer grandement à favoriser les bons sentiments entre vous et vos clients.

Comment faire une pré-autorisation de carte de crédit.

La prise d’une pré-autorisation n’est pas différente de la réalisation de toute autre transaction par carte de crédit. Cela peut varier légèrement d’un processeur à l’autre, c’est pourquoi je vais vous expliquer comment cela fonctionne sur Merchant Accounts.ca.

Paiements en ligne

Pour faire une préautorisation par le biais d’une boutique en ligne, vous devez : (i) avoir un processeur de carte de crédit (passerelle de paiement) qui prend en charge les préautorisations, et (ii) un panier d’achat qui peut envoyer des transactions à la passerelle qui sont formatées pour utiliser une préautorisation. Cela peut sembler compliqué, mais c’est extrêmement simple.
Lorsque vous intégrez votre site web à la passerelle de paiement, vous devez déclarer le type de transaction que vous souhaitez traiter. Si vous utilisez un logiciel de panier populaire, vous voudrez spécifier d’exécuter vos transactions comme des « autorisations complètes » ou des « pré-autorisations ». C’est un paramètre au niveau du compte, ce qui signifie que ce que vous choisissez ici aura un impact sur la façon dont toutes les transactions sont traitées par votre boutique en ligne.
Il est important de noter que certains logiciels de panier d’achat peuvent utiliser une terminologie différente, de sorte qu’ils peuvent ne pas appeler cela une pré-autorisation. Par exemple, dans le panneau d’administration de votre panier d’achat, il peut avoir une option sous la page des paramètres de votre passerelle de paiement pour « capturer » ou « réserver uniquement ». Ce serait une référence pour exécuter une autorisation complète « capture » ou une pré-autorisation « réserve seulement ».

Il est également important de noter que tous les logiciels de panier d’achat ne peuvent pas supporter les pré-autorisations, bien que la plupart le fassent. Il est possible que votre processeur de carte de crédit soit capable de transiger les pré-autorisations, mais que votre panier d’achat ne le supporte pas. Si vous avez des questions à ce sujet, vous devez d’abord vous adresser à l’organisme de traitement des cartes de crédit pour savoir si le panier d’achat que vous souhaitez utiliser peut fonctionner avec la passerelle de paiement qui prend en charge les préautorisations. Pour des raisons de clarté et de réassurance, à peu près tous les processeurs de cartes de crédit doivent prendre en charge la fonctionnalité permettant de fournir des pré-autorisations, et presque tous les paniers d’achat la prennent également en charge, il s’agit donc presque certainement d’une simple question d’activation dans votre panneau de contrôle.
Une fois que votre boutique en ligne envoie des transactions à la passerelle de paiement, ce n’est que la moitié de la bataille. Évidemment, nous allons vouloir capturer les fonds de la plupart des transactions que vous avez traitées. La capture des fonds est un processus facile. Une fois que la retenue a été réservée sur les fonds, vous vous connectez à votre interface administrative (panneau de contrôle) qui a été fournie par votre processeur de carte de crédit. C’est à cet endroit que vous effectuez la plupart de vos activités quotidiennes de commerçant, comme l’émission de remboursements ou le téléchargement de relevés. De là, vous pouvez trouver la transaction en question (comme vous le feriez pour n’importe quelle autre transaction) et appuyer sur le bouton « capture » pour capturer les fonds. À ce stade, la préautorisation est convertie en autorisation complète. Il convient également de mentionner que certains paniers d’achat plus avancés peuvent vous permettre de capturer la transaction par le biais de l’interface d’administration de votre panier d’achat, plutôt que par le biais du panneau de contrôle fourni par l’organisme de traitement des cartes de crédit. La distinction est importante : si votre panier d’achat vous permet de capturer les fonds par le biais du panier, c’est mieux, car cela signifie que la commande dans les enregistrements de votre panier d’achat sera mise à jour pour indiquer qu’elle a été capturée. Ce n’est pas un problème majeur, mais c’est un avantage qui vaut la peine d’être mentionné, car si vous capturez les fonds à travers le panneau de contrôle fourni par votre processeur de carte de crédit, cela signifie que le panier ne saura pas que les fonds ont été capturés et que les enregistrements seront légèrement désynchronisés.

Transactions par terminal virtuel

Prendre une pré-autorisation à partir de fonds capturés par téléphone est très facile. (Tant que le processeur de carte de crédit que vous avez choisi fournit ce service – nous soutenons pleinement cela chez Merchant Accounts.ca). Dans le terminal virtuel, sur la page où vous entrez le numéro de la carte de crédit, il devrait y avoir une option pour choisir ce que vous voulez faire à la carte : (i) autorisation ou (ii) préautorisation. Il suffit de choisir la préautorisation et de saisir la carte comme d’habitude. Une fois que c’est fait, vous avez cinq jours pour faire remonter la transaction dans votre panneau de contrôle et appuyer sur le bouton de capture pour finaliser la transaction.

Que se passe-t-il si une pré-autorisation échoue ?

Une banque émettrice de cartes ne laissera pas les fonds d’un titulaire de carte rester bloqués dans les limbes pour toujours. C’est pourquoi une préautorisation expire au bout de 5 jours. Cependant, si un paiement expire, rien ne vous empêche d’émettre une nouvelle charge sur leur carte (tant que vous avez la permission de vos clients pour le faire). Même si une autorisation préalable expire, vous savez au moins que le client possède une carte de crédit valide. Dans une large mesure, vous avez vérifié la commande et vous avez pris de l’avance dans l’esprit du client (en ce qui concerne la réalisation de l’achat). Il convient de noter que si une pré-auth expire et que le client dépense ensuite les fonds pour autre chose, la carte peut être refusée si vous essayez de recapturer les fonds avec une nouvelle transaction, mais il s’agit probablement d’un problème mineur dans le petit nombre de cas où cela peut se produire.
Dépendant de votre processeur de carte de crédit, il peut être facile de créer une nouvelle transaction à partir de la préautorisation expirée, ou cela pourrait être difficile. Chez Merchant Accounts.ca, avec notre interface, il vous suffit de cliquer sur la transaction expirée, et d’appuyer sur un bouton pour créer une nouvelle transaction à partir de la carte associée à la pré-autorisation expirée. Vous pouvez parler à votre processeur de carte de crédit pour savoir s’il peut vous aider à traiter de nouveau une carte de crédit qui a déjà été préautorisée et qui a expiré. Idéalement, l’interface ne vous demandera pas du tout de stocker des données sensibles sur les cartes de crédit (chez Merchant Accounts.ca, vous n’avez pas besoin de stocker des données sur les titulaires de cartes, la passerelle de paiement le fait pour vous), de sorte qu’en tant que commerçant, vous n’avez qu’à vous connecter et à créer des charges ultérieures quand vous le souhaitez sans avoir à stocker des données sensibles sur les titulaires de cartes.

Résumé

Il est vraiment surprenant de voir combien de commerçants ne réalisent pas et ne profitent pas des pré-autorisations de cartes de crédit. Si vous gérez un inventaire, vendez un produit à haut risque, un article à ticket élevé, ou un produit qui n’est pas expédié immédiatement après la commande, vous devriez probablement exécuter vos commandes par carte de crédit en tant que pré-autorisations.
Si vous avez des questions sur la mise en place des préautorisations pour votre boutique en ligne, ou sur la façon d’exécuter ou de configurer les préautorisations pour les commandes prises par téléphone, n’hésitez pas à contacter l’équipe de Merchant Accounts.ca pour obtenir des conseils !

– À propos de l’auteur
Mon nom est David Goodale, chef de la direction chez Merchant Accounts.ca. La tarification est souvent l’un des sujets les plus déroutants dans l’industrie des services aux commerçants. Je crois fermement que la tarification fixe (non fluctuante) et la tarification interchange plus sont les seuls bons modèles de tarification dans l’industrie. Si vous avez des questions sur cet article, sur la tarification ou sur d’autres questions d’ordre général concernant votre contrat de traitement commercial, n’hésitez pas à me contacter. Je suis toujours heureux d’aider avec une opinion honnête, et j’aime discuter avec des gens d’entreprises intéressantes !
Sans frais : 888-414-7111 ext. 5 / Direct : (905) 901-2254
[email protected]
Vous avez aimé cet article ?