Lorsque vous demandez un prêt automobile, votre score de crédit joue un rôle important, tout comme lorsque vous demandez une carte de crédit ou un prêt hypothécaire. Cela dit, les exigences de crédit pour les prêts automobiles peuvent varier considérablement entre les différents prêteurs. Les prêteurs automobiles ont également tendance à être plus indulgents à l’égard d’un crédit imparfait que d’autres types de prêteurs, et il s’agit souvent de magasiner jusqu’à ce que vous trouviez un prêteur qui travaillera pour vous à un taux raisonnable.
Voici quelques conseils qui vous aideront à comprendre les exigences en matière de crédit pour les prêts automobiles et comment procéder à votre recherche de prêt automobile, que vous ayez un excellent crédit, un crédit endommagé ou que vous soyez novice en matière de crédit.
Ce qui s’en vient:
Comment votre pointage de crédit affecte votre taux d’intérêt
Donc, dans quelle mesure votre pointage de crédit affecte-t-il le taux d’intérêt que vous payez sur un prêt automobile ?
Selon les statistiques compilées par Experian Automotive pour le premier trimestre de 2020, les taux moyens des prêts automobiles pour diverses fourchettes de pointage de crédit se présentaient comme suit :
| Fourchette de pointage | Catégorie | Taux moyen (nouveau) | Taux moyen. Taux (utilisé) |
|---|---|---|---|
| 720+ | Super Prime | 3,65% | 4.29% |
| 660 – 719 | Prime | 4,68% | 6,04% | 620 – 659 | Non-prime | 7,65% | 11.26% | 580 – 619 | Subprime | 11,92% | 17,74% |
| 579 ou moins | Deep Subprime | 14,39% | 20.45% |
En général, les emprunteurs ayant des scores de crédit plus élevés seront en mesure de se qualifier pour des taux d’intérêt plus bas. Cela s’explique par le fait que les prêteurs les considèrent comme un investissement moins risqué. Cependant, même les emprunteurs ayant un crédit moins que stellaire peuvent être admissibles à des prêts qui correspondent à leur budget.
Pour avoir une idée du type de taux de prêt automobile qui vous est offert avant d’acheter votre voiture, vous devez vous assurer de comparer les taux de plusieurs prêteurs différents. Monevo vous permet de comparer gratuitement en ligne les offres de prêt personnalisées de plus de 30 banques et prêteurs différents.
Si vous décidez d’aller avec l’un des prêteurs avec lesquels Monevo est partenaire, vous pourriez avoir accès à des fonds en quelques jours seulement. Et même si vous décidez d’aller avec un autre prêteur, il est payant d’être informé des taux auxquels vous êtes admissible.
Le score de crédit que vous voyez peut ne pas être celui que le prêteur utilise
Vous devriez toujours être au courant de votre score de crédit avant même de demander un prêt automobile, ou tout autre prêt d’ailleurs. Cependant, il est important de comprendre que le pointage de crédit que vous obtenez, quelle qu’en soit la source, ne sera presque certainement pas le même que celui que votre prêteur automobile utilisera.
À titre d’exemple, les trois principales agences d’évaluation du crédit – Experian, TransUnion et Equifax – émettent leurs propres données de crédit, et il existe des dizaines de pointages de crédit différents basés sur ces données. Il se peut que le score de crédit auquel vous avez accès provienne de TransUnion, mais que le prêteur automobile avec lequel vous faites une demande utilise un score Experian.
Même si vous consultez un score myFICO utilisant des données Experian, il existe de nombreuses versions différentes de scores FICO. Vous pourriez regarder votre score de carte bancaire FICO 5, le prêteur automobile pourrait utiliser le score FICO Auto 8, qui sera un peu différent puisqu’il examine le crédit du point de vue d’un prêteur automobile, et non d’un prêteur de carte de crédit.
Il y a aussi le fait que les scores de crédit gratuits généralement disponibles dans des endroits comme Credit Sesame et Credit Karma utilisent des scores Vantage, ou d’autres scores « FAKO ». Cela signifie qu’il ne s’agit pas de véritables scores FICO, mais de ce que l’on appelle des scores éducatifs. La différence entre un score FICO et un score éducatif peut être de 20 ou 30 points, voire plus. Cela ne veut pas dire que ces services gratuits de vérification du crédit ne sont pas utiles – ils le sont certainement – mais vous devez comprendre que le chiffre que vous visualisez peut être très différent de celui que voit le concessionnaire.
Un acompte à la rescousse ?
Placer un acompte sur un achat automobile peut être important pour les prêteurs automobiles car ils réduisent le risque du prêteur. Ils réduisent également la possibilité que vous finissiez par devoir plus sur la voiture que ce qu’elle vaut peu de temps après avoir effectué l’achat.
Les prêts automobiles avec mise de fonds nulle sont devenus extrêmement courants ces dernières années pour
De nombreux prêteurs automobiles n’ont pas d’exigences spécifiques en matière de mise de fonds. Cependant, ils limiteront le montant du prêt, en fonction à la fois de votre crédit et de votre revenu. Si le prêt est insuffisant pour la voiture que vous voulez acheter, vous devrez alors combler la différence avec une mise de fonds.
Cela peut souvent aider votre demande si vous offrez de faire même une petite mise de fonds, disons 10 %. Augmenter votre mise de fonds à 20 % est encore plus convaincant, car peu de gens font une mise de fonds aussi importante pour l’achat d’une voiture de nos jours.
La reprise de votre véhicule actuel peut aussi représenter une mise de fonds. Il en va de même pour un rabais en espèces du concessionnaire.
Selon un rapport récent de Cars.com, le rabais moyen sur une nouvelle voiture en mars 2017 était de 3 563 $. Si vous achetez une nouvelle voiture dont le prix d’achat est de 30 000 $, un rabais de cette taille représenterait près de 12 % du prix d’achat. Une reprise ou toute somme d’argent que vous voulez mettre de côté rendra la mise de fonds globale encore plus importante.
Malheureusement, les remises incitatives en espèces ne sont pas disponibles sur les voitures d’occasion. Cependant, vous pouvez toujours utiliser soit une reprise ou le bon vieil argent comptant pour un acompte.
Quand un cosignataire peut aider
Si votre crédit ou votre revenu sont insuffisants pour vous qualifier pour un prêt automobile, vous pouvez toujours proposer de faire appel à un cosignataire qualifié. Naturellement, votre cosignataire devra avoir un crédit solide et un revenu généreux.
Bien que les prêteurs automobiles n’exigent généralement pas de cosignataires, ils peuvent aider à renforcer une demande faible. Cela est particulièrement important si vous avez peu ou pas d’antécédents de crédit. Il se peut que vous deviez compter entièrement sur le crédit de votre cosignataire pour être admissible au prêt.
Que faire si j’ai un prêt automobile à taux élevé que je ne peux pas me permettre ?
L’achat d’une voiture avec un crédit moins que parfait peut être coûteux. Vous paierez un taux d’intérêt plus élevé, ce qui signifie que votre paiement mensuel sera plus élevé et que vous pourriez finir par payer des milliers d’euros d’intérêts sur la durée du prêt.
Si vous constatez que vous ne pouvez pas vous qualifier pour un taux de prêt automobile inférieur à 9,99 %, nous vous recommandons vivement de reconsidérer votre stratégie d’achat de voiture. Vous pouvez utiliser notre calculateur d’accessibilité automobile pour savoir quelle voiture vous devriez vraiment acheter, ou notre calculateur de prêt automobile pour voir comment différents scénarios affecteront votre paiement mensuel.
Dans le cas où vous êtes déjà coincé dans un prêt à taux élevé, vous avez tout de même quelques options. Bien sûr, vous pouvez vendre la voiture et rembourser le prêt. Bien que cela puisse être le geste financier le plus intelligent, ce n’est guère réaliste si vous avez encore besoin de la voiture pour vous déplacer. La bonne nouvelle est que vous pouvez refinancer votre prêt automobile. Si, par exemple, votre ne savait pas mieux et a accepté une mauvaise offre de prêt, ou, votre score de crédit s’est amélioré depuis que vous avez contracté le prêt, vous pouvez être en mesure d’obtenir un taux de prêt automobile plus bas (et le paiement) lors du refinancement.
Poursuivez votre lecture pour en savoir plus sur la façon de trouver des prêteurs pour le refinancement et de vérifier votre taux.
Où devriez-vous magasiner pour un prêt automobile ?
Même avec toutes les informations disponibles en ce qui concerne les prêts automobiles, il est important de comprendre que ce ne sont que des moyennes. Le marché des prêts automobiles est beaucoup plus décentralisé que d’autres types de prêts, notamment les prêts hypothécaires et les prêts étudiants. Comme il existe des milliers de banques, de coopératives de crédit et de sociétés de financement qui accordent des prêts automobiles, les directives sont spécifiques à chaque prêteur. Par exemple, ma propre coopérative de crédit offre un financement à 100 % avec une cote de crédit minimale de 650. Votre banque pourrait exiger un score de crédit plus élevé.
Bien sûr, les concessionnaires automobiles veulent que vous financiez par leur intermédiaire. Et dans certains cas, vous devriez le faire. Les concessionnaires ont des relations avec plusieurs grands prêteurs automobiles et sont en mesure de magasiner instantanément votre demande de crédit parmi les banques concurrentes. Pour les acheteurs ayant un excellent crédit, cela peut permettre d’obtenir une meilleure offre. Pour les acheteurs dont le crédit est moins que parfait, un concessionnaire peut être en mesure d’offrir une approbation, mais à un taux d’intérêt très élevé.
Si vous recherchez de meilleurs taux, et que vous avez un score de crédit décent, vous devriez magasiner vos taux avant de prendre une décision finale. Heureusement, il existe des places de marché de prêts qui peuvent facilement vous aider à magasiner plusieurs prêteurs à la fois. Credible et Fiona sont deux exemples de ces places de marché.
Crédible et Fiona rendent le processus de magasinage des taux rapide et facile. Vous devrez entrer quelques informations personnelles de base pour passer par le processus de demande, mais cela ne prend qu’une minute ou deux. Une fois que vous avez passé le processus, Credible et Fiona vous montreront une liste de taux de divers prêteurs de grande renommée.
Monevo est un autre outil de comparaison en ligne qui rend le processus d’achat de taux rapide et facile. Vous devrez entrer quelques informations personnelles de base pour passer par le processus de recherche, mais cela ne prend qu’une minute ou deux. Monevo vous permet de comparer les prêts gratuitement en ligne, sans impact sur votre score de crédit.
LightStream est une autre excellente option si vous recherchez un prêt automobile avec des taux très bas. Le prêteur propose des taux parmi les plus bas du secteur, avec un programme Rate Beat qui offre des taux inférieurs de 0,10 point de pourcentage à ceux des prêteurs concurrents. Il est rapide et facile de faire une demande en ligne, avec des montants de prêt allant de 5 000 $ à 100 000 $.
Résumé
Comprendre votre score de crédit est la clé pour trouver les meilleurs taux sur n’importe quel prêt, mais surtout un prêt automobile. Souvent, vous passerez des heures et des heures à faire des recherches et à négocier le type de voiture que vous achèterez, mais vous ne regarderez jamais le financement. C’est une erreur, car les intérêts que vous paierez sur votre prêt automobile pourraient vous coûter des milliers de dollars sur la durée du prêt. Vérifiez votre crédit, comprenez les taux auxquels vous devriez être admissible, et ne signez pas sur la ligne pointillée avant d’être certain d’obtenir une entente équitable!
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