Entre 18 et 25 ans, j’ai accumulé près de 80 000 $ de dettes – dont environ la moitié sur des cartes de crédit – avant de tout rembourser agressivement en trois ans environ.
On pourrait penser que cette expérience aurait fait de moi un gars de débit et d’argent comptant pour la vie. Il s’avère que je paie encore presque tout avec des cartes de crédit. J’utilise simplement les cartes de crédit de façon responsable maintenant – je les paie en entier chaque mois.
Ce qui s’en vient :
Comment fonctionnent les cartes de crédit
Une carte de crédit est une ligne de crédit renouvelable qui vous permet d’effectuer des dépenses à tout moment jusqu’à concurrence d’une limite de crédit spécifique.
Lorsque vous glissez votre carte de crédit, votre banque vous prête l’argent pour effectuer cet achat. Contrairement à un prêt, qui a une date de fin fixe et des paiements mensuels réguliers, avec une carte de crédit, vous choisissez le montant à rembourser chaque mois – un paiement minimum, un paiement partiel ou la totalité de votre solde. À quelques exceptions près, les utilisateurs de cartes de crédit responsables paient toujours la totalité de leur solde chaque mois.
Après avoir effectué un achat avec votre carte de crédit, la banque vous accorde un délai de grâce – généralement entre 20 et 30 jours – pendant lequel vous pouvez rembourser cet achat avant que les intérêts ne commencent à courir.
Les délais de grâce sont puissants car ils vous donnent la possibilité d’utiliser votre carte de crédit comme un prêt court mais sans intérêt. Tant que vous payez chaque centime que vous avez facturé le mois dernier avant la date d’échéance, vous ne paierez pas d’intérêts sur les achats par carte de crédit.
Tôt ou tard, cependant, de nombreuses personnes ne paient pas la totalité du solde de leur carte de crédit chaque mois, transformant leur carte de crédit en une ligne de crédit renouvelable. Les frais financiers (intérêts) s’accumulent alors sur le solde impayé de la carte de crédit chaque mois.
Dans le meilleur des cas, une petite dette de carte de crédit coûte quelques centaines de dollars en intérêts avant de s’en sortir. Dans le pire des cas, vous dépendez de plus en plus des cartes de crédit pour suivre le rythme des dommages causés par leur utilisation en premier lieu. Si vous n’effectuez pas vos paiements, votre cote de crédit s’effondre. Vous avez du mal à obtenir un prêt automobile ou à louer un appartement. Vous pouvez même finir en faillite.
En fin de compte, cela ne finit nulle part bien.
Pour toutes les raisons ci-dessus, les jeunes adultes d’aujourd’hui approchent les cartes de crédit avec une extrême prudence. En fait, une étude récente de Bankrate a fait la découverte surprenante que seulement un tiers des milléniaux prennent part à ce qui est courant pour la majorité des personnes de plus de 30 ans.
Pour autant, assimiler les cartes de crédit à des dettes peut vous faire passer à côté de certains avantages. Une carte de crédit peut être un outil financier important qui vous facilite la vie et vous aide à améliorer votre cote de crédit – le tout sans vous coûter un centime.
Bien sûr, le contraire est parfois vrai. Nous connaissons tous quelqu’un (moi) qui a eu de gros problèmes en utilisant les cartes de crédit de la mauvaise façon.
Lire la suite : Les meilleures cartes de crédit de 2018
Comment les sociétés de cartes de crédit gagnent (beaucoup) d’argent
Les sociétés de cartes de crédit gagnent un peu d’argent chaque fois que vous utilisez votre carte, car elles facturent aux magasins un à 3 % de votre achat, ce qu’on appelle une commission d’interchange, pour accepter la carte. C’est ainsi qu’elles peuvent se permettre de reverser des récompenses sur chaque dollar que vous dépensez – elles ne font que vous donner un rabais sur leurs propres frais.
Mais les banques gagnent les plus gros dollars en facturant des intérêts lorsque vous avez un solde – en d’autres termes, vous ne payez pas la totalité de vos achats à la fin du mois.
Les cartes de crédit facturent généralement des taux d’intérêt entre 10 % et 30 %. Ainsi, avec des intérêts à un taux annuel en pourcentage (TAEG) de 15 %, si vous portez 500 $ à votre carte et que vous ne les remboursez pas pendant un an, vous finirez par payer 75 $ d’intérêts à la banque. Si vous devez 5 000 $, cela représente 750 $ d’intérêts par an. Débitez 50 000 $ et vous paierez 7 500 $ par an rien qu’en intérêts !
Le piège du paiement minimum
Le pire, c’est que les sociétés de cartes de crédit facilitent cette situation en ne vous demandant de payer qu’un petit paiement minimum chaque mois, généralement entre 2 % et 5 % de votre solde. Ainsi, jusqu’à ce que vous atteigniez la limite de crédit de votre carte – le maximum que la banque vous laisse emprunter – il est très facile d’imputer un solde important qu’il vous sera difficile, voire impossible, de rembourser.
Si vous êtes dans cette situation, vous pouvez peut-être effectuer un transfert de solde dans lequel vous transférez vos soldes sur une nouvelle carte de crédit qui a un TAEG de 0 % pendant les premiers mois. C’est un outil que les sociétés de cartes de crédit utilisent pour vous inciter à passer d’une carte à l’autre – bien sûr, elles espèrent que vous continuerez à leur payer des intérêts après l’expiration du TAEG promotionnel de 0 %.
Quoi que vous fassiez, si vous êtes coincé avec un solde de carte de crédit que vous ne pouvez pas rembourser immédiatement, vous devez établir et suivre un plan pour vous désendetter comme je l’ai fait.
Les avantages d’utiliser une carte de crédit de manière responsable
Beaucoup de gens évitent les cartes de crédit aujourd’hui. Ils pensent : » Si je n’ai jamais de carte de crédit, je ne me retrouverai pas dans une mauvaise situation. «
Mais une majorité de personnes qui utilisent des cartes de crédit ne s’endettent jamais avec elles. En 2014, 42 % des utilisateurs américains de cartes de crédit ont « fait tourner » un solde d’un mois à l’autre, selon une étude de 2014 de l’American Banker’s Association. Ce chiffre est plus élevé qu’il ne devrait l’être, c’est certain, mais cela signifie également que le reste des consommateurs possédant des cartes de crédit les utilisent d’une manière qui ne coûte rien.
L’utilisation responsable et stratégique des cartes de crédit qui vous profite – et non à une société de cartes de crédit – est à votre portée. Vos méthodes dépendent des objectifs que vous poursuivez en utilisant une carte de crédit.
Vous pourriez vouloir bâtir un crédit, gagner des récompenses, suivre les flux de trésorerie ou utiliser une carte pour d’autres raisons.
Examinons ces différents objectifs et les stratégies dont vous aurez besoin pour chacun d’entre eux.
Bâtir un crédit avec des paiements ponctuels
Peut-être êtes-vous super responsable et payez rapidement toutes vos factures 100 % du temps. Peu importe, vous aurez toujours du mal à obtenir un prêt plus tard dans la vie si vous n’avez pas un historique de paiement constant à la fois sur les prêts et les cartes de crédit.
Pour améliorer votre score de crédit, obtenez une carte de crédit et mettez quelques achats dessus chaque mois. Par exemple, vous achetez peut-être juste un réservoir d’essence et un dîner à emporter, et votre total s’élève à moins de 80 $. Chaque mois, lorsque vous recevez la facture, payez le tout immédiatement.
Puisque le solde sera payé dans le délai de grâce, vous ne paierez pas d’intérêts. Les paiements sont signalés aux trois bureaux de crédit, donc chaque fois que vous payez votre facture à temps et en entier, vous construisez un crédit.
L’idée que vous devez payer des intérêts ou porter un solde pour construire un crédit est un mythe. Avec chaque paiement à temps, vous construisez automatiquement du crédit. Mais si vous n’utilisez pas votre carte, il n’y a pas de paiement dans votre dossier.
Assurez-vous donc de faire des achats de façon régulière si vous le pouvez.
Voici ce qu’il ne faut pas faire : Il est évident que vous ne devez pas accumuler une grosse dette. Mais veillez également à ne pas utiliser un montant proche de votre ligne de crédit totale disponible.
Essayez de ne pas dépasser 25 % de votre ligne de crédit si vous le pouvez, car ce que vous devez sur la carte à la fin du mois – même si vous la remboursez intégralement – est divisé par votre limite de crédit disponible pour obtenir un « ratio d’utilisation ». Plus votre ratio est proche de 100 % (au maximum), plus c’est mauvais pour votre crédit car cela indique que vous pourriez vous dépasser.
Lire la suite : La bonne façon de construire un crédit pour la première fois
Gagner des remises en espèces ou d’autres récompenses
Beaucoup de gens ont des cartes de crédit pour gagner des remises en espèces ou des récompenses de voyage sur les achats. Lorsqu’elles sont gérées correctement, les cartes de crédit peuvent en fait vous faire gagner des centaines de dollars par an simplement en les utilisant pour vos achats quotidiens.
Pour vraiment en profiter, utilisez une ou plusieurs cartes de crédit de cashback ou de récompenses pour presque tout ce que vous achetez chaque mois. Si vous dépensez 2 000 $ par mois pour toutes les diverses dépenses qui peuvent être mises sur une carte et obtenir une remise de 2 %, cela représente 40 $ de retour dans votre poche chaque mois – ou 480 $ par an.
Voyons maintenant certains pièges.
Pour gagner à ce jeu, évitez de dépenser plus que vous ne pouvez vous le permettre et payez le total de vos achats en entier à la fin de chaque période de facturation. Dès que vous commencez à payer des intérêts, vous manquez toute valeur des récompenses car les intérêts les dépassent. La discipline est tout.
Les études montrent que les gens dépensent plus lorsqu’ils utilisent des cartes de crédit que lorsqu’ils paient en espèces. Il y a un aspect psychologique de se séparer de l’argent liquide qui met un petit bémol aux dépenses. Dès que vous utilisez une carte de crédit, cette hésitation disparaît, vous devez donc vous donner la bonne perspective.
La chasse aux récompenses peut être contre-productive. Réfléchissez bien à vos achats pour ne pas acheter plus que d’habitude. La tentation est de se dire : » Ce n’est pas grave, car je vais recevoir des remises en argent. «
Enfin, ne stressez pas pour savoir quelle carte de crédit à récompenses choisir. Si vos habitudes de dépenses sont moyennes, nous avons constaté que la carte de récompenses que vous obtenez n’a pas vraiment d’importance – elles s’en sortent toutes à peu près de la même façon.
Lire la suite : Les meilleures cartes de crédit avec remise en argent de 2019
Suivre vos dépenses discrétionnaires
Une carte de crédit peut devenir un outil de trésorerie pour vous aider à gérer vos dépenses mensuelles. Avec la plupart de vos dépenses sur une seule carte, vous pouvez facilement voir votre total dépensé à ce jour en consultant votre compte en ligne. Vous pouvez également vérifier vos dépenses discrétionnaires et voir si vous avez un bon mois ou si vous devez ralentir vos achats.
Souvent, vous pouvez également visualiser les catégories de dépenses, car la plupart des sociétés de cartes de crédit catégorisent automatiquement vos dépenses pour vous. Les catégories vous aident à identifier les domaines où votre argent est allé, comme la nourriture, l’essence ou les vêtements. Cela peut être utile pour établir un budget et préparer vos impôts si certains achats sont déductibles.
Combiné à un Bank Account Buffer™, un fonds d’urgence et une bonne gestion des flux de trésorerie, l’utilisation d’une carte de crédit peut simplifier votre vie quotidienne car vous n’avez pas besoin d’être obsédé par le solde de votre compte chèque au quotidien. Oui, vous voudrez connaître le maximum que vous pouvez dépenser sur votre carte de crédit chaque mois, mais si votre compte chèque est bas parce que demain est le jour de paie et que vous devez faire un gros achat aujourd’hui, vous pouvez utiliser une carte de crédit sans craindre de mettre votre compte à découvert et d’encourir des frais de 40 $.
C’est une zone de danger, cependant. La différence entre les cartes de crédit qui aident ou nuisent à votre trésorerie est la discipline nécessaire pour fixer une limite de dépenses.
Payer un gros achat sur la durée
Les cartes de crédit vous permettent de rembourser un gros achat sur la durée, ce qui est une forme de financement. Mais à moins que vous n’utilisiez une carte avec un TAEG de lancement à 0 %, c’est une façon coûteuse de payer.
Vous envisagez d’utiliser une carte de crédit pour payer un gros achat sur plusieurs mois ? Considérez attentivement vos options :
- Pouvez-vous économiser l’argent à l’avance et payer comptant ?
- Pouvez-vous vous qualifier pour une carte de crédit qui offre un taux d’intérêt initial de 0 % sur les achats pendant 12 mois ou plus – et la payer avant que le taux ne s’envole ?
- Un prêt personnel serait-il un moyen plus abordable de financer l’achat a qu’une carte de crédit ?
Nous ne recommandons pas d’emprunter de l’argent aux taux d’intérêt réguliers des cartes de crédit si vous pouvez l’éviter. Malheureusement, il y a des moments dans la vie où aucune autre option ne fonctionne et où vous devez absolument faire un achat important immédiatement et le payer au fil du temps. Dans ces cas-là, une carte de crédit est un moyen pratique, bien qu’elle puisse être très coûteuse.
Pour atténuer le choc, cherchez une carte avec le taux d’intérêt le plus bas que vous pouvez obtenir et trouvez un moyen de la rembourser dès que possible. Tant que vous pouvez rembourser votre achat dans un délai d’un an ou de 15 mois, il y a très peu de risques à utiliser une carte avec un taux d’intérêt annuel initial de 0 % pour vos achats.
Vous pouvez également vous faciliter la tâche si vous ne mettez rien d’autre sur cette carte jusqu’à ce que votre achat soit remboursé. De cette façon, vous ne serez pas piégé en ajoutant à votre dette.
Donnez-vous un objectif pour que votre solde soit payé dans six mois, douze mois, ou aussi vite que votre budget le permet. Ensuite, vous pourrez recommencer à utiliser la carte pour d’autres choses si vous le souhaitez.
Lire la suite : Les meilleures cartes de crédit avec un taux annuel initial de 0 % sur les achats
Se sentir en sécurité avec l’accès à une ligne de crédit d’urgence
Si vous n’avez pas confiance en vous pour utiliser régulièrement les cartes de crédit, sachez-le et ne les utilisez pas.
Mais si vous n’avez pas de fonds d’urgence – ce qui est courant pour les étudiants des collèges et les jeunes diplômés – il peut être utile d’avoir une carte de crédit prête pour les urgences.
Il suffit d’ouvrir une carte et de l’utiliser quelques fois par an pour qu’il y ait une activité sur le compte. De cette façon, elle ne sera pas fermée. Chaque fois que vous l’utilisez, remboursez-la immédiatement. Si vous estimez que la limite de crédit que la banque vous accorde est trop élevée, vous pouvez l’appeler et demander qu’elle soit abaissée. De cette façon, vous garderez le danger de dépenser peu, mais vous aurez toujours quelque chose pour vous replier. Si votre voiture est bloquée ou qu’une autre véritable urgence survient, vous êtes prêt.
D’obtenir une protection contre la fraude et les achats
L’un des avantages des cartes de crédit est la protection contre la fraude. Si votre carte de crédit est piratée – ce qui arrive assez souvent – l’argent ne sort pas de votre compte bancaire et vous n’avez pas à payer pour des frais fictifs.
Alors que la fraude par carte de débit est éventuellement remboursée, cet argent sort quand même de votre compte au début. C’est l’une des grandes raisons pour lesquelles nous pensons que vous devriez repenser à l’utilisation de votre carte de débit comme principal moyen de paiement.
Les cartes de crédit sont également assorties d’une protection des achats. Si un commerçant ne passe pas, vous récupérez votre argent.
Par exemple, j’ai un ami qui a versé un acompte de 1 000 $ sur un meuble qu’il n’a jamais obtenu parce que l’entreprise a fait faillite. Ils ont pris son dépôt, mais comme il l’a mis sur la carte de crédit, la banque l’a remboursé.
Résumé
C’est vrai, les cartes de crédit peuvent être dangereuses. Mais vous pouvez utiliser une carte de crédit de manière responsable et ne jamais payer un centime.
Et il existe de nombreuses bonnes raisons de le faire. Les cartes de crédit :
- Sont déterminantes dans l’établissement d’un bon historique de crédit
- Peut vous donner entre 1 % et 2 % de remise sur chaque achat
- Facilitent le suivi de vos dépenses discrétionnaires en un seul endroit et la gestion de votre trésorerie
- Offrent un back-.up à l’épargne d’urgence
- Pourvu de plus grandes protections contre la fraude et les achats que les cartes de débit
Si vous décidez de demander une carte de crédit ou de commencer à en utiliser une régulièrement- utilisez-la de manière responsable !
- Ne facturez que ce que vous pouvez rembourser, en totalité, chaque mois
- Si vous devez financer un achat important, ne dépensez pas plus que ce que vous pouvez vous permettre de rembourser en moins de 15 mois
- Utilisez une carte avec le taux d’intérêt le plus bas que vous pouvez trouver – de préférence 0 % !
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