Financement de votre maison usinée
Est-il difficile d’obtenir un prêt pour une maison mobile ou usinée ?
Non, mais c’est différent.
Certains prêteurs offrent des prêts hypothécaires conformes pour les maisons usinées, qui sont la norme pour les maisons construites traditionnellement.
Les prêts FHA, plus le financement soutenu par l’USDA et le VA, sont d’autres avenues pour financer une maison usinée. Et les prêts personnels peuvent aussi fonctionner.
Ce qui est disponible pour vous dépend de votre éligibilité en tant qu’emprunteur, du type et de l’âge de la structure, et du fait qu’elle soit considérée comme un bien » réel » ou » personnel « .
Voici comment trouver le meilleur financement pour votre maison usinée.
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- Qui peut obtenir un prêt pour maison usinée ?
- Financement pour les maisons mobiles
- Financement pour les maisons manufacturées garanties par des fondations
- Prêts personnels pour les maisons manufacturées
Qui peut obtenir un prêt pour maison manufacturée ?
L’obtention d’un prêt pour une maison manufacturée est différente de l’obtention d’un prêt immobilier traditionnel.
Il y a quelques éléments de base que vous devez connaître avant de plonger dans les options de financement des maisons mobiles :
- Toutes les maisons usinées ne sont pas considérées comme des » biens immobiliers «
- Si la maison est sur roues ou si vous payez des frais au DMV, la maison est considérée comme un » véhicule «
- Il existe des règles strictes concernant l’état et l’âge de la propriété
Pour être admissible à un financement immobilier traditionnel ou à des options de refinancement, une maison doit être classée comme » bien immobilier « . Mais tous les logements manufacturés ne sont pas considérés comme des biens immobiliers.
Si votre maison mobile fait au moins 400 pieds carrés, qu’elle repose sur une fondation permanente approuvée et qu’elle est imposée comme un bien immobilier, vous pouvez demander des prêts hypothécaires conventionnels ou garantis par le gouvernement.
Si vous payez des frais annuels au DMV,ou si le bâtiment est toujours sur roues, alors la propriété est un véhicule, pas une maison. Dans ce cas, il ne sera pas admissible à un prêt hypothécaire. Les maisons mobiles entrent souvent dans cette catégorie.
Vous pouvez peut-être obtenir un prêt pour maison mobile pour un » bien personnel » au lieu d’un bien immobilier si vous disposez d’un acompte d’au moins 5 % et que la maison est raisonnablement neuve.
Sachez également que de nombreux programmes de prêts pour maisons préfabriquées ont des directives strictes concernant l’état et l’âge de la propriété. C’est parce que les maisons préfabriquées ont tendance à se déprécier, tandis que la valeur des maisons traditionnelles a tendance à augmenter avec le temps.
Financement des maisons mobiles
Sauf si votre maison est qualifiée de bien immobilier, vous ne pourrez pas financer l’achat de la maison avec un programme de prêt hypothécaire conventionnel ou soutenu par le gouvernement.
Ce n’est pas grave, cependant. Les maisons mobiles mobiles peuvent toujours être financées, mais pas avec des prêts hypothécaires résidentiels.
Il existe quelques options de prêt différentes si vous ne pouvez pas obtenir un financement hypothécaire traditionnel pour votre maison mobile.
Programme FHA Title I
Les prêts pour logements manufacturés pour les biens personnels – les maisons qui ne sont pas classées comme des biens immobiliers – sont facilement disponibles si vous avez au moins 5 pour cent d’acompte et si la maison est raisonnablement neuve.
L’Administration fédérale du logement (FHA) soutient les prêts pour les véhicules de maisons mobiles avec son programme TitleI.
Les taux d’intérêt sont négociés entre les emprunteurs et les prêteurs privés qui offrent ce type de prêt. Gardez à l’esprit que le prêteur immobilier typique pourrait ne pas offrir ce type de prêt.
De plus, les taux d’intérêt pour ces prêts sont plus élevés que les taux hypothécaires parce que les prêts pour un bien mobile sont plus risqués pour les prêteurs.
Le taux d’intérêt est fixe pour toute la durée du prêt, et il existe des montants de prêt maximums selon que vous financez l’achat d’une maison, l’achat du terrain pour le site de la maison, ou les deux.
Les limites actuelles du prêt FHA Title I :
- Maison préfabriquée : 69 678 $
- Lot de maison préfabriquée : 23 226 $
- Maison préfabriquée & lot : 92 904 $
Il existe également des durées maximales de prêt.
- 20 ans pour une maison usinée ou une maison à largeur unique et un lot
- 15 ans pour un prêt sur un lot de maison usinée
- 25 ans pour un prêt sur une maison usinée à largeur multiple et un lot
Un prêt FHA titre I peut être utilisé pour le refinancement d’une maison usinée ainsi que pour en acheter une.
Tous les prêteurs ne proposent pas ce programme, vous devrez donc appeler et/ou rechercher en ligne les prêteurs qui proposent un financement FHA Title I.
Les prêts chattel
Un prêt chattel offre une option intermédiaire pour le financement des maisons mobiles. Ce prêt ressemble à un prêt automobile dans la mesure où la maison sert de garantie pour le prêt.
Vous pourriez être en mesure d’obtenir un prêt mobilier si vous ne prévoyez pas d’acheter le site de la maison, ce qui est souvent le cas dans une communauté de maisons mobiles.
Et vous auriez besoin d’au moins 5 pour cent d’acompte pour en obtenir un. Parce que la valeur de la maison fournit une garantie pour un prêt mobilier, ces prêts sont moins risqués que les prêts personnels et peuvent offrir des taux plus compétitifs.
Cependant, les taux seront toujours plusieurs points de pourcentage plus élevés qu’une hypothèque traditionnelle à taux fixe. Cela, combiné à la durée de prêt plus courte d’un prêt mobilier, entraîne souvent des paiements mensuels plus élevés.
Prêts personnels
Les prêts personnels peuvent être une bonne alternative à un prêt hypothécaire traditionnel. Si votre maison préfabriquée est encore sur roues, ou si elle n’est pas finançable pour une autre raison, cette option peut valoir la peine d’être examinée.
L’aspect le plus attrayant des prêts personnels est qu’il n’y a absolument aucune approbation de propriété impliquée.
Le prêt est basé sur vous, pas sur la propriété, donc le mobilehome peut être en mauvais état ou trop vieux pour être financé, et vous pourriez toujours être approuvé sur la base de vos antécédents de crédit et de votre ratio dette-revenu.
Un prêt personnel n’aura pas de taux compétitifs par rapport à un prêt hypothécaire. Mais le financement est rapide. En une semaine ou moins, vous pouvez disposer des fonds nécessaires à l’achat d’une maison.
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*TheMortgageReports et/ou nos partenaires sont actuellement incapables de desservir les états suivants – MA, NV
Financement pour les biens « réels » garantis par des fondations
Si votre maison préfabriquée est classée comme un bien immobilier, vous pouvez la financer avec une hypothèque. Le plus souvent, il s’agit d’un programme de prêt hypothécaire Fannie Mae, Freddie Mac ou soutenu par le gouvernement.
Les prêts fonctionnent presque exactement de la même manière que le financement des maisons traditionnelles « bâties en dur ».
Avec les prêts Fannie et Freddie, vous pouvez mettre aussi peu que 5 % d’acompte. Il y a des frais de prêt supplémentaires basés sur le risque pour les maisons préfabriquées, donc les taux sont légèrement plus élevés.
Les prêts FHA fonctionnent de la même manière pour les maisons préfabriquées ou traditionnelles : l’acompte requis est de 3,5 pour cent si votre score FICO est de 580 ou plus, et de 10 pour cent s’il est compris entre 500 et 579. La maison doit avoir été construite après le 15 juin 1976, et elle ne peut pas être située dans une zone inondable.
Le programme de prêt VA pour les maisons manufacturées exige un acompte de 5 pour cent, et les conditions de prêt sont plus courtes – entre 20 et 25 ans, selon la propriété.
Les prêts de l’USDA (Rural Housing) ne nécessitent pas d’acompte, mais la maison usinée doit être neuve et les emprunteurs doivent répondre à des critères d’admissibilité de revenu.
Vérifier votre admissibilité au prêt immobilier (24 mars 2021)
Obtenir un prêt personnel sur votre maison usinée
Plusieurs programmes de prêt pour les maisons usinées ont des directives assez strictes concernant l’état et l’âge de la propriété. C’est parce que les maisons usinées ont tendance à se déprécier, alors que la valeur des maisons traditionnelles a tendance à augmenter avec le temps.
Si vous êtes décidé à acheter une maison qui ne répond pas aux exigences du prêteur, il y a toujours les prêts personnels.
Vous aurez besoin d’un pointage de crédit décent pour obtenir un prêt personnel non garanti, car il n’est pas attaché à votre propriété.
Le financement est rapide. Une fois approuvé,vous pourriez recevoir de l’argent pour acheter, réparer ou refinancer votre maison usinée le jour ouvrable suivant.
Typiquement, pour recevoir un prêt personnel, vous devez être un citoyen américain ou un résident permanent avec un numéro de sécurité sociale, avoir un revenu stable et de bons antécédents de crédit.
Les montants maximaux des prêts sont d’environ35 000 à 50 000 $ pour la plupart des prêteurs. Mais certains prêteurs peuvent approuver des prêts allant jusqu’à100 000$.
En outre, beaucoup de prêteurs offrent maintenant un processus de demande de prêt en ligne pour les prêts personnels.
Vérifier mon taux pour un prêt pour maison usinée (prêt personnel) jusqu’à 100 000 $ * (24 mars 2021)
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Foire aux questions sur les prêts pour maison usinée
Le gouvernement fédéral a promulgué le 15 juin 1976 les normes nationales de construction et de sécurité en matière de logements manufacturés. La loi a été conçue pour protéger les consommateurs en exigeant que les maisons mobiles répondent aux normes de sécurité appliquées par le code du ministère du Logement et du Développement urbain (HUD).
Les maisons fabriquées avant le 15 juin 1976 peuvent ne pas répondre à ces exigences, de sorte que les prêteurs hypothécaires ne les financeront pas.
Oui, un détaillant de maisons mobiles ou préfabriquées peut offrir un financement, tout comme le fait un concessionnaire automobile. Cependant, vous devriez faire vos propres recherches sur le financement des maisons. Le programme FHA Titre 1 pourrait offrir des paiements mensuels moins élevés grâce à un taux d’intérêt plus bas et/ou une durée de prêt plus longue.
Si vous obtenez un prêt soutenu par la FHA ou l’USDA, vous devrez souscrire une assurance hypothécaire qui protège le prêteur en cas de défaut de paiement du prêt. Les primes d’assurance hypothécaire s’ajouteront à vos paiements mensuels et à vos coûts initiaux.
Malgré ce coût supplémentaire, un prêt garanti par le gouvernement avec une assurance hypothécaire peut encore coûter moins cher que l’utilisation d’un prêt personnel non garanti pour financer votre maison.
Cette distinction fait référence à la méthode de construction de la maison. Une maison modulaire est construite en pièces détachées dans une usine, puis assemblée sur une fondation permanente sur le site de la maison. Une maison manufacturée est construite dans une usine et placée sur une fondation permanente sans intention de mobilité ultérieure. Une maison mobile est construite dans une usine et possède normalement des roues ; elle peut être placée sur une fondation permanente.
Pour être admissible à un prêt hypothécaire traditionnel, une maison usinée doit avoir une superficie d’au moins 400 pieds carrés et être placée sur une fondation permanente.
Selon cette définition, les maisons mobiles, les maisons préfabriquées ou les maisons modulaires sélectionnées pourraient toutes être admissibles à un financement. Mais la propriété doit répondre aux normes ci-dessus ainsi qu’aux exigences du prêteur hypothécaire.
Les maisons plus petites ou les maisons mobiles sans fondation permanente nécessiteront un prêt personnel ou éventuellement un prêt mobilier.
Non. Un propriétaire pourrait acheter la maison usinée séparément du terrain ou en même temps que le terrain.
Quels sont les taux d’aujourd’hui ?
Les taux d’intérêt d’aujourd’hui sont bas, et cela aide plus de locataires à devenir propriétaires. Pour beaucoup, la maison usinée est une première étape abordable vers l’accession à la propriété.
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