Donc, vous avez mis la main sur 10 000 $. Cool ! Épargner n’importe quelle somme d’argent n’est pas facile et une grosse somme comme 10 000 $ est un énorme accomplissement. Maintenant, il est temps de trouver quoi faire avec ce gros tas de pognon. Si vous avez des factures de carte de crédit, payez-les d’abord, et c’est aussi une très bonne idée d’avoir trois à six mois de frais de subsistance en banque en cas d’urgence. Si vous avez pris soin de ces choses, alors vous êtes prêt à commencer à investir, voici comment.
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Facteurs qui dictent comment investir 10 000 $
D’abord, vous voudrez évaluer cinq facteurs qui dicteront votre prochaine action avant d’investir vos 10 000 $.
1. Objectifs :
La première étape consiste à déterminer ce que vous avez l’intention de faire avec ces 10 000 $. Est-ce que ces 10 000 $ sont l’argent que vous espérez être votre premier grand coup de pouce pour garder les lumières allumées, le chat nourri et le réfrigérateur approvisionné pendant votre retraite dans trente ans ? Ou est-ce l’héritage miracle de tante Béatrice que vous allez utiliser pour verser un acompte sur un plus grand appartement afin de ne plus avoir à vivre dans un endroit où la baignoire est dans la cuisine ?
2. Horizon temporel :
Cela fait référence à la durée pendant laquelle vous prévoyez de détenir un investissement particulier. En général, si vous avez un horizon temporel court, vous voudrez adopter une stratégie d’investissement moins agressive. Un investisseur qui a besoin de disposer de la totalité de son investissement de 10 000 $ dans trois semaines, trois mois, voire trois ans, voudra probablement éviter une stratégie qui investit massivement dans les actions (alias les stocks). En général, la valeur des actions fluctue beaucoup plus que celle d’autres placements tels que les obligations d’État. Si vous avez besoin de votre argent à court terme, la dernière chose que vous voulez est de devoir tout retirer lorsque le marché est en baisse. La durée pendant laquelle vous pouvez vous permettre d’investir a une grande importance lorsqu’il s’agit de choisir où placer vos 10 000 $. Si vous investissez en vue de la retraite, votre horizon temporel dépendra de votre âge et du nombre d’années qui vous séparent de votre retraite. Plus il y a de temps entre maintenant et votre retraite, plus l’horizon temporel est long.
3. les circonstances :
Quel âge avez-vous ? Quel est votre état de santé ? Combien gagnez-vous ? Quel est le montant de votre épargne ? Y a-t-il des chances que vous vous mariez ou divorciez bientôt ? Celui-ci couvre tous les sujets que votre mère vous a appris qu’il est impoli d’aborder lors d’un dîner. Les circonstances couvrent la quantité d’argent dont vous disposez aujourd’hui et la quantité d’argent que vous pensez recevoir à l’avenir, en raison de facteurs tels que l’héritage. L’argent peut être libérateur – si vous avez un coussin sur lequel vous pouvez compter et que vous n’avez pas besoin de l’argent pendant une longue période, alors l’investissement pourrait être une bonne option pour vous.
4. Tolérance au risque :
Tous les facteurs ci-dessus vont dicter votre tolérance au risque, un terme qui signifie simplement quelle part de votre investissement vous pouvez vous permettre de perdre. Si vos 10 000 $ étaient enlevés par des extraterrestres et que votre vie ne serait matériellement affectée d’aucune façon, vous avez une tolérance au risque incroyablement élevée. Si, sans vos 10 000 $, vous ne serez pas en mesure d’effectuer le paiement de votre hypothèque le mois prochain, votre tolérance au risque est extrêmement faible. Dans une situation comme celle-ci, vous voudriez probablement placer la totalité de vos 10 000 $ dans un endroit moins risqué, peut-être un équivalent en espèces qui rapporte des intérêts. Un compte d’épargne ou un compte d’investissement d’épargne à intérêt élevé pourrait être un bon ajustement.
5. Vos émotions :
Croyez-le ou non, votre capacité à gérer les émotions joue un rôle important pour dicter où vous devriez investir. La dernière chose que vous voulez faire est de commencer à trader par vous-même et de finir par vendre ou acheter en panique lorsque le marché plonge un peu. Tout investissement un tant soit peu volatil nécessitera une certaine volonté pour s’en tenir à votre stratégie d’investissement à travers les mers agitées.
Si vous vous grattez la tête en vous demandant comment tout cela s’applique à votre stratégie d’investissement – il serait peut-être temps de répondre à une enquête sur les risques proposée par de nombreux services d’investissement automatisés. Ils construiront ensuite un portefeuille personnalisé pour vous en fonction de ces facteurs et d’autres.
Les meilleurs comptes pour investir 10 000 $
Ne sous-estimez pas le pouvoir de choisir le bon compte de placement pour stocker vos 10 000 $. Les impôts sont comme des termites d’investissement – ils mâcheront clairement votre investissement si vous les laissez faire. Idéalement, vous devriez faire tout ce que vous pouvez légalement faire pour réduire votre facture fiscale. Le gouvernement a en fait créé des allègements fiscaux pour inciter les citoyens à épargner en vue de la retraite et d’autres dépenses importantes de la vie. Il est possible d’économiser un montant incroyable en investissant le maximum possible dans ce que l’on appelle des comptes « fiscalement avantageux ». Ces instruments d’investissement permettent aux investissements de croître en franchise d’impôt ou ne deviennent imposables que lorsque vous retirez de l’argent, des années plus tard, au moment de la retraite. Pour autant que l’horizon temporel de ces comptes corresponde à vos objectifs, saisissez autant d' » argent gratuit » que possible en maximisant ces comptes en premier lieu.
Pensez aux comptes fiscalement avantageux comme les coupes supérieures de ces tours de champagne cool ; ce n’est qu’une fois les coupes supérieures remplies que votre argent doit ruisseler vers d’autres types de comptes. Ensuite, il sera bon d’ouvrir un compte de placement personnel où vous pourrez conserver tous vos autres placements.
Ouvrez un REER et/ou un CELI, qui offrent tous deux des avantages fiscaux dont vous devriez vous prévaloir avant d’investir dans des comptes non fiscalement avantageux. Lequel des deux ? Eh bien, cela dépend vraiment.
CELI : Le CELI est idéal pour deux types d’investisseurs : ceux qui ne gagnent pas d’énormes salaires et/ou ceux qui prévoient faire quelque chose de leur placement avant de prendre leur retraite, car contrairement au REER, vous ne paierez pas d’impôt si vous retirez l’argent avant la retraite.
REER : Les REER sont une meilleure idée pour les personnes qui gagnent plus aujourd’hui que ce qu’elles prévoient gagner à la retraite, car elles seront imposées à un taux plus faible qu’aujourd’hui lorsqu’elles retireront les fonds à un moment donné. Bien que les REER aient la réputation d’être impossibles à ouvrir avant la retraite sans d’énormes pénalités fiscales, il existe des moyens de dépenser l’argent sans se faire tuer par l’ARC. Si vous voulez financer un acompte sur une maison ou financer vos études ou celles de votre conjoint, vous pouvez contracter un prêt sans intérêt à partir de votre REER, à condition de le rembourser avant l’effondrement du régime.
REP : Si vous voulez qu’une partie de vos 10 000 $ serve à financer les études universitaires de votre enfant, vous devriez envisager d’ouvrir un REEE. Les REEE sont excellents pour trois raisons. D’abord, l’argent y croît à l’abri de l’impôt. De plus, il n’est pas considéré comme un revenu imposable lorsqu’il est retiré et dépensé pour des études. Et surtout, grâce à un programme appelé la Subvention canadienne pour l’épargne-études (SCEE), le gouvernement verse une somme équivalente à 20 % de vos cotisations, jusqu’à concurrence d’un plafond à vie de plus de 7 000 $ par enfant. Ouaip, le gouvernement est prêt à donner à votre enfant l’équivalent en espèces d’une voiture d’occasion fiable de 10 ans.
Compte personnel de placement : Si aucun des comptes fiscalement avantageux ne répond à vos besoins, vous pouvez toujours ouvrir un compte d’investissement personnel. Il s’agit d’un compte qui vous permet d’acheter et de vendre des titres, des actions et des obligations, mais qui n’est pas assorti des beaux avantages fiscaux des autres comptes.
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Où investir 10 000 $
Enfin, nous sommes prêts à investir réellement ces 10 000 $ qui vous appartiennent. Il existe une infinité de façons d’investir votre argent – des alpagas, quelqu’un ? Il est nécessaire de vous avertir que les investissements sont spéculatifs et que les résultats passés ne doivent jamais être compris comme des prédicteurs des performances futures. Cela dit, voici les destinations les plus intelligentes pour vos 10 000 $.
Le marché boursier
Voici une opinion totalement non controversée. Si l’on se fie à l’histoire, l’un des moyens potentiels les plus rapides d’avoir fait fructifier vos 10 000 dollars aurait été d’ouvrir un compte de trading et d’investir sur le marché boursier. Mais quelles actions auriez-vous dû acheter ? Il y a de fortes chances que vous ayez entendu des histoires sur un type qui a investi mille dollars dans Amazon en 1997 et qui vit maintenant dans un château. Ce dont vous n’entendez pas autant parler, en revanche, ce sont les histoires d’un autre type qui a tout misé sur Snapchat et qui vit maintenant dans le sous-sol de sa mère. La sélection des actions est extraordinairement difficile. Le célèbre et riche sélectionneur d’actions Warren Buffett a passé les dernières décennies à décourager à peu près tout le monde qui ne s’appelle pas Warren Buffet d’essayer de gagner de l’argent en sélectionnant des actions individuelles et, en fait, a encouragé ses héritiers à investir la part du lion de leur héritage dans des fonds d’actions à faibles frais et très diversifiés.
Les obligations
Les obligations sont une autre option pour votre pécule. Les obligations sont presque comme un contrat de prêt – essentiellement, une partie donne à une autre partie de l’argent en comprenant qu’il sera remboursé à l’avenir avec des intérêts. Il existe de nombreux types d’obligations, depuis les obligations d’État, qui fournissent aux nations les liquidités dont elles ont besoin pour payer leurs factures, jusqu’aux obligations municipales, qui fournissent les fonds nécessaires à la réalisation de projets municipaux locaux tels que les ponts et les parcs. Les obligations sont généralement considérées comme un investissement moins risqué que les actions. C’est pourquoi de nombreux investisseurs placent une partie de leurs investissements dans des obligations. Investir une partie de votre argent dans des obligations peut être considéré comme un moyen de contrer la volatilité du marché boursier. S’il n’est pas facile d’entrer dans le détail des obligations, il est un peu plus facile d’y investir. Les obligations peuvent être achetées directement auprès du gouvernement, via des courtiers discount, ou en ligne dans le cadre d’un portefeuille d’investissement proposé par des plates-formes d’investissement.
L’immobilier
Regardez suffisamment la télévision par câble, et vous supposerez que toute personne disposant d’un mètre ruban et d’un baril de gel pour les cheveux peut gagner des millions en retournant l’immobilier. En réalité, il s’agit d’une activité comportant d’énormes risques qui ont ruiné des spéculateurs imprudents. L’accession à la propriété a été pendant des générations une sorte de plan d’épargne forcé pour les investisseurs indisciplinés. Sans ce paiement hypothécaire mensuel, beaucoup n’auraient peut-être rien épargné du tout. Il existe un moyen de profiter du marché de l’immobilier sans avoir à utiliser la plupart ou la totalité de vos 10 000 $ pour acheter un appartement ou une maison ; les sociétés d’investissement immobilier, ou REIT, sont des sociétés qui vendent des actions de leurs différents investissements immobiliers. L’immobilier peut faire partie de certains portefeuilles d’investissement créés par des robo-advisors.
ETFs
Les fonds négociés en bourse (ETFs) sont un terme fourre-tout pour décrire des paniers d’actions qui peuvent être négociés en bourse, donc dire à quelqu’un que votre stratégie financière à long terme est d’investir dans des ETFs est un peu comme répondre « nourriture » quand on vous demande de décrire votre régime alimentaire. L’avantage des FNB est que, comme beaucoup d’entre eux investissent votre argent dans des centaines d’actions, vous minimisez le risque en évitant de mettre tous vos œufs dans le même panier. Certains FNB contiennent des actions, d’autres des obligations, et d’autres encore des placements immobiliers. Vous pouvez acheter des FNB en ouvrant un compte auprès d’un fournisseur de placements et en effectuant des opérations. Les FNB qui cherchent à imiter une grande partie ou la totalité du marché boursier sont des éléments particulièrement précieux d’un portefeuille équilibré, car si un secteur n’est pas performant, il n’entraînera pas l’ensemble de votre investissement. Il existe de nombreux FNB parmi lesquels choisir. Les FNB indiciels imitent un indice comme le S&P 500, de sorte que pour un prix unique, vous pouvez acheter des éclats des 500 sociétés cotées en bourse les plus précieuses d’Amérique. Mais un seul ETF ne fait pas un portefeuille diversifié ; vous aurez besoin de plusieurs ETF différents pour atteindre le type de diversification que la plupart des conseillers financiers recommandent. Les plateformes d’investissement en ligne sont particulièrement précieuses pour déterminer quels ETF acheter, et comment répartir votre portefeuille entre eux.
Robo-advisors
Si le son de l’achat d’actions, d’ETF ou de tout autre type d’investissement vous semble déroutant, sans parler d’essayer de les choisir vous-même, l’investissement automatisé pourrait être une option solide à envisager. Les plateformes d’investissement en ligne, souvent appelées « robo-advisors », vous permettent de répondre à une enquête sur les risques et de constituer un portefeuille adapté à vos objectifs d’investissement. Plutôt que de transpirer les détails, vous pouvez faire construire un portefeuille spécial en fonction de votre tolérance au risque et de vos objectifs et revenir aux choses vraiment importantes dans votre vie, comme ces dragons à Westeros.
Meilleure façon d’investir 10 000 $
Les investissements n’ont rien à voir avec la Slanket que votre mère vous a achetée ; une taille unique ne conviendra absolument pas à tous (et vous n’essaierez probablement pas de ré-offrir vos investissements.) Donc, sans connaître votre situation spécifique, il est difficile de vous dire précisément où placer vos 10 000 $. Cela étant dit, il y a quelques bonnes pratiques que nous recommandons pour tous les investissements.
Maintenir des frais bas
Comme les impôts, les frais sont aussi des termites d’investissement ; laissés sans contrôle, ils dévoreront tout ce à quoi vous tenez. Si vous parvenez à devenir un exterminateur de frais au cœur froid, vous n’en reviendrez pas de la quantité d’argent que vous pourrez économiser sur le long terme. Il n’est pas rare qu’un fonds commun de placement géré activement ait un ratio de frais de gestion (RFG) de 1 %. Cela signifie que chaque année, quelle que soit la performance du fonds, 1 % de la totalité du fonds sera déduit pour payer les salaires et les dépenses de tous ceux qui travaillent sur le fonds. Un ou deux pour cent peuvent ne pas sembler une somme énorme, mais un conseiller en placement a montré qu’une commission de seulement 2 % pouvait réduire de moitié les gains d’investissement sur une période de 25 ans. Bricolez un calculateur de frais pour voir comment l’échange d’un RFG de 2 % contre un RFG de 0,5 % pourrait affecter un investissement hypothétique de 10 000 $.
Investissez dans un portefeuille passif
Attendez, vous pourriez penser. Si les gestionnaires de fonds communs de placement sont super bons pour choisir les actions les plus performantes, les frais qu’ils facturent ne devraient pas être un problème. Les fonds vont lancer des rendements qui dépassent de loin ceux du marché boursier dans son ensemble. Le problème est qu’ils ne le font pas. La plupart des études montrent que les professionnels payés pour sélectionner des actions ne parviennent pas à surperformer le marché global sur le long terme. Donc, si les sélectionneurs actifs ne peuvent pas battre le marché boursier tout en facturant des frais, quelle est la meilleure solution ? Pour la plupart des objectifs, des horizons temporels et des tolérances au risque, un moyen particulièrement efficace est l’investissement passif. Pour ce faire, vous pouvez utiliser un robo-advisor. Plutôt que d’essayer de battre le marché, la plupart des robo-advisors tentent de refléter le marché en investissant votre argent dans de nombreux ETF différents. C’est un travail facilement réalisable par un algorithme informatique. Les portefeuilles passifs d’ETF à frais réduits peuvent être conçus en fonction de n’importe quel objectif, horizon temporel et tolérance au risque.
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Comment investir 10 000 $ en toute sécurité
Si la sécurité est ce que vous recherchez, alors vous devrez chercher des investissements à faible risque, même si vous devez savoir qu’il n’y a aucune garantie en matière d’investissement. Les actions, étant naturellement risquées, verront leur valeur fluctuer. En échange de ce risque, les investisseurs sont généralement récompensés par des rendements supérieurs à ceux qu’ils obtiendraient avec des placements moins risqués. Si vous ne pouvez absolument pas prendre le risque d’une quelconque fluctuation, il est préférable d’opter pour un compte d’épargne ou un produit d’épargne, qui comportent généralement peu ou pas de risques. Cela dit, vous ne pouvez pas vous attendre à obtenir le même genre de rendement qu’en investissant dans des FNB composés d’actions, d’obligations et de biens immobiliers. En fait, les taux d’intérêt ont été si bas ces derniers temps que l’inflation est susceptible de dépasser le taux d’intérêt et, à long terme, vous perdrez essentiellement de l’argent en gardant votre argent dans un seul fonds. Les obligations d’État présentent moins de risques, mais fournissent également des rendements comparativement faibles.
La sagesse conventionnelle veut que plus votre horizon d’investissement est long, plus le ratio actions/obligations de votre portefeuille peut être élevé. Si vous n’avez pas besoin de retirer de l’argent à court terme, vous pouvez vous permettre de surfer sur la vague du marché boursier. Vous voyez, les actions se comportent un peu comme un centime lancé en l’air ; plus vous le faites, plus vous avez de chances d’atteindre un ratio de un pour un, et plus vous détenez une action longtemps, plus les résultats sont prévisibles. L’éventail des résultats a tendance à se rétrécir avec le temps, de sorte que dans le passé, ceux qui conservaient une variété d’investissements en actions pendant plus d’une décennie étaient très probablement récompensés par des rendements qui compensaient tout risque à court terme.
Combien pouvez-vous gagner en investissant 10 000 $ – si seulement nous le savions !
Sans avoir recours à la magie noire, comment transformer 10 000 $ en beaucoup plus ? Il n’y a pas de réponse sûre à cette question. S’il y en avait une – nous serions tous riches. Avec les investissements, vous pouvez gagner de l’argent, mais vous pouvez aussi en perdre. Cela dit, si nous dépoussiérons les livres d’histoire, nous pouvons voir comment cela a pu se produire dans le passé. Entre 1950 et 2009, le marché boursier (S&P 500) a progressé en moyenne de 7 % par an. Ainsi, si vous aviez investi 10 000 $ durant cette période, le miracle de la capitalisation aurait pu transformer vos 10 000 $ en environ 28 489 $ en 15 ans.
Ceci est basé sur la croissance historique du marché. Lorsqu’il s’agit de conseils d’investissement, il y a une très bonne raison pour laquelle vous entendez souvent « les performances passées, ne sont pas égales aux résultats futurs ». C’est parce que les performances passées ne sont absolument pas égales aux résultats futurs. Cela étant dit, si vous êtes discipliné, que votre risque est minimisé grâce à un portefeuille très diversifié et que les frais restent faibles, vous pourriez être très heureux de ce que vos 10 000 $ deviennent à long terme.
Bien que nous soyons partiaux, nous estimons que la meilleure façon absolue d’investir 10 000 $ est avec Wealthsimple. Nous offrons une technologie de pointe, des frais réduits et le genre de service personnalisé et amical que vous n’auriez peut-être pas cru imaginable de la part d’un service d’investissement automatisé. Commencez ou apprenez-en davantage sur nos portefeuilles.
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