Christin Walker de Burlington, New Jersey, est une conductrice sûre. Elle l’a prouvé en conduisant pendant 22 ans un bus scolaire rempli d’enfants bruyants et, parfois, turbulents, sur des routes de campagne et des rues de la ville.
Mais même les bons conducteurs peuvent avoir de mauvais accidents. Un peu plus d’une semaine après avoir acheté sa Honda Civic 2006 d’occasion, elle a été écrasée et détruite par un chauffard qui, selon le rapport de police, a brûlé un feu rouge. Walker s’estime chanceuse de ne pas avoir été blessée. Ce même conducteur a été impliqué dans un autre accident moins d’un mois plus tard qui a tué un piéton.
Parmi les problèmes : Elle n’a pas encore reçu de règlement d’une compagnie d’assurance, elle n’a pas de voiture et elle doit encore faire des paiements de prêt sur la Honda qui rouille maintenant dans un centre de recyclage. Elle est suffisamment frustrée pour déposer une réclamation contre l’assureur de la voiture qui l’a renversée.
Si Walker dépose une réclamation d’assurance, elle n’est pas la seule. Il y a environ 6 millions d’accidents signalés par la police chaque année aux États-Unis, selon la National Highway Traffic Safety Administration. Environ trois millions de personnes sont blessées ou tuées dans ces accidents de voiture, de sorte qu’il y a un nombre énorme de poursuites et de réclamations d’assurance chaque année.
Faire une réclamation d’assurance contre quelqu’un d’autre
Si quelqu’un d’autre vous percute, dans le scénario le plus simple, vous ferez une réclamation contre son assurance responsabilité civile. C’est ce qu’on appelle une réclamation au tiers : vous êtes le tiers par rapport à l’autre conducteur et à sa compagnie d’assurance.
L’assureur de l’autre personne traitera la réclamation, mais ne comptez pas sur un paiement rapide. L’assureur pourrait vouloir enquêter sur l’accident pour déterminer que son client était vraiment en faute.
Utiliser votre propre assurance pour régler le problème
Mais si les demandes d’indemnisation étaient simples, nous pourrions tous nous sentir experts en assurance. Et lorsque quelqu’un d’autre a causé un accident, il est naturel de penser qu’il doit payer pour ce qu’il a fait. Mais dans certains cas, vous devrez peut-être faire appel à votre propre assurance automobile, même si quelqu’un d’autre vous a percuté. Voici comment cela pourrait se produire.
Utiliser votre propre assurance situation n° 1, les États sans responsabilité : Dans les États ayant des lois sur l’assurance sans faute, vous faites toujours des réclamations pour blessures sur votre propre assurance en premier. Ces États exigent à cette fin une protection contre les blessures personnelles (assurance PIP). Vous ne pouvez poursuivre un autre conducteur que si vous remplissez certaines conditions, définies par chaque État. Dans de nombreux cas, il faut qu’il y ait des blessures graves ou un décès avant de poursuivre quelqu’un d’autre pour un accident de voiture dans un État sans responsabilité. (Les réclamations pour dommages matériels peuvent encore généralement être faites sur l’assurance responsabilité civile de l’autre personne.)
Dans les États sans loi sans responsabilité, la PIP et une couverture similaire appelée paiements médicaux (MedPay) sont souvent disponibles. Celles-ci peuvent être utilisées pour les demandes d’indemnisation des blessures pour vous et vos passagers,
Utiliser votre propre assurance situation n° 2, un conducteur sous-assuré : Que faire si le conducteur n’a pas une assurance suffisante pour couvrir les blessures de l’accident ? Vous pourriez toujours les poursuivre pour le reste, mais s’ils n’ont pas d’actifs, cela pourrait ne pas en valoir la peine. Une option consiste à vous tourner vers votre propre assurance pour automobiliste sous-assuré, si vous en avez une. Elle peut couvrir les factures médicales lorsque l’autre conducteur n’a pas une assurance suffisante.
Utiliser votre propre assurance situation n° 3, ne pas y faire face : Vous pourriez décider d’utiliser votre propre assurance pour les dommages à la voiture, plutôt que de traiter avec la compagnie d’assurance de l’autre personne. Si vous avez une assurance collision, vous pouvez l’utiliser pour les dommages automobiles causés par quelqu’un d’autre.
L’inconvénient est que votre chèque d’assurance sera réduit du montant de votre franchise collision. Vous pourriez récupérer ce montant de franchise plus tard si votre compagnie d’assurance va chercher un remboursement auprès de l’assureur de l’autre personne.
Si vous avez une couverture de remboursement de location, vous pourriez exploiter cela était bien pour une location pendant que votre véhicule est dans l’atelier de réparation pour un sinistre collision.
Utiliser votre propre assurance situation n°4, se retrouver coincé avec un solde de prêt automobile : Si votre véhicule a été détruit dans l’accident, l’assurance devrait vous indemniser pour la valeur de la voiture au moment de l’accident – que vous fassiez une réclamation de responsabilité contre quelqu’un d’autre ou que vous utilisiez votre propre assurance collision.
Mais cela ne signifie pas que le problème est résolu. Dans certains cas, vous pourriez devoir plus sur un prêt ou un crédit-bail automobile que ce que la voiture valait. Cela peut se produire, par exemple, si vous avez financé la majeure partie du coût de la voiture, ou si vous avez un véhicule qui a perdu de la valeur rapidement. Dans tous les cas, le fait d’avoir une assurance écart peut fournir la différence entre le paiement de l’assurance et le solde du prêt/location.
Ou vous pourriez poursuivre
Une autre façon d’obtenir une compensation est d’engager un avocat et de poursuivre l’autre conducteur.
Vous devrez peut-être aider à établir que l’autre personne était effectivement en faute, surtout si elle commence à vous montrer du doigt. Des éléments tels qu’un rapport de police, des photos de la scène et les coordonnées de tous les témoins aideront à prouver que vous n’étiez pas à blâmer.
Si le règlement probable pour un accident de voiture est faible – environ 3 000 $ et que vous avez un dossier prouvable – vous pourriez opter pour poursuivre l’autre conducteur devant la cour des petites créances.
Bien que chaque État ait des règles différentes, la plupart des gouvernements locaux ont une version de la cour des petites créances. Les frais de dépôt sont généralement raisonnables, et le temps d’attente pour une audience est généralement d’environ un mois ou deux. Vous avez également le droit d’assigner des témoins à comparaître, y compris l’autre conducteur, l’expert en sinistres de l’assureur et toute autre personne ayant pu être impliquée dans l’accident. Ayez toutes vos informations à disposition, ainsi que des estimations certifiées du coût des réparations.
Le bon côté de ce processus est qu’il oblige la compagnie d’assurance de l’autre personne à envoyer un avocat et tous les témoins nécessaires pour prouver son cas – ou pour contester le montant de la poursuite – au tribunal. Cela pourrait mener à des pourparlers de règlement.
Sur le lieu de l’accident
La protection de votre capacité à poursuivre quelqu’un d’autre commence sur le lieu de l’accident. Il est bon d’avoir une liste de contrôle des accidents pour vous aider à recueillir les bonnes informations.
Si vous êtes impliqué dans un accident de voiture, la première chose à faire est de prendre du recul, de reprendre votre souffle et de vous assurer que vous et vos passagers n’avez pas été blessés. Les blessures des tissus mous sont préoccupantes, même dans un accident de pare-chocs, et les blessures augmentent les enjeux d’une réclamation d’assurance.
En supposant qu’il n’y ait pas de blessures, ce sera toujours stressant pour les deux (ou toutes les) parties de l’accident. Essayez de minimiser la rage au volant (la vôtre et la leur) lors de l’échange inévitable d’informations sur le conducteur. Garez votre voiture dans un endroit sûr si possible. Ne restez pas sur une route bondée ou à grande vitesse, sauf si vous y êtes obligé. Et si possible, restez à l’intérieur de la voiture, composez le 911 et attendez la police.
Si les parties sont raisonnables, assurez-vous qu’elles obtiennent ce dont elles ont besoin pour déposer une réclamation, et que vous le faites également. Quelqu’un d’autre n’a vraiment besoin que des informations de votre carte d’identité d’assurance. De nombreux assureurs fournissent une liste de contrôle des accidents de voiture dans leurs applications mobiles, ou en impriment une et la gardent dans la boîte à gants.
Mais l’outil le plus précieux après un accident de voiture est votre téléphone portable. Prenez des photos des dommages causés à votre voiture et aux autres véhicules impliqués, des plaques d’immatriculation, de l’état de la route comme le verglas, la pluie ou la neige, et de tout autre facteur contributif, comme les intersections et les panneaux de signalisation à proximité. Prenez une photo des cartes d’assurance des autres conducteurs. Notez le nom et le numéro de téléphone de tout témoin. Votre téléphone doit dater et enregistrer l’heure à laquelle les photos ont été prises.
Veillez à vérifier le nom et le numéro de badge de l’agent de police qui est intervenu, qui pourraient être griffonnés de façon illisible sur tout document que vous recevez. Obtenez une copie du rapport de police dès qu’il est déposé, et vérifiez-en l’exactitude.
Ne perdez pas de temps pour contacter votre assureur, quel que soit l’auteur de la faute. Là aussi, la technologie pourrait venir à votre secours, car de nombreux assureurs vous permettent de déposer des demandes d’indemnisation à partir de leurs applications mobiles.
« Veillez à soumettre la demande d’indemnisation dans le délai imparti par votre assureur », conseille Loretta Worters, vice-présidente de l’Insurance Information Institute, un groupe industriel. « Les délais de dépôt des demandes d’indemnisation pour les dommages causés aux véhicules sont généralement de 30 jours, alors demandez à votre assureur si votre police prévoit un délai pour la présentation des factures, la résolution des litiges relatifs aux demandes d’indemnisation et la soumission d’informations supplémentaires. »
Comprendre les types d’assurance automobile de base pour les demandes d’indemnisation
Après un accident de voiture, il est bon de lire votre police d’assurance automobile. Cela vous permettra de vous rafraîchir la mémoire sur la couverture dont vous bénéficiez. Votre agent d’assurance vous a peut-être déjà dit ce à quoi vous avez – et n’avez pas – droit, mais vérifiez par vous-même. C’est là que le fait d’avoir un assureur de bonne réputation sera payant.
Chaque compagnie d’assurance automobile offre les mêmes types de couverture de base. Celles qui sont obligatoires varient selon les États et les autres sont facultatives – et certains types de couverture facultatifs sont un achat judicieux.
La responsabilité civile est la couverture la plus fondamentale pour tous les véhicules. Vous devez l’avoir au cas où vous seriez coupable de heurter une personne, une voiture, ou même d’écraser un nain de jardin dans le jardin de quelqu’un. L’assurance responsabilité civile paie les demandes d’indemnisation d’une victime pour des dommages tels que les frais médicaux, les dommages matériels, les salaires perdus et la douleur et la souffrance.
Presque tous les États exigent une couverture minimale de la responsabilité civile, mais les montants varient. La Californie, par exemple, n’exige que 15 000 dollars de couverture des dommages corporels pour une personne dans un accident. Ce montant peut s’avérer terriblement insuffisant avec les frais médicaux et la société litigieuse d’aujourd’hui.
Vous pouvez être poursuivi pour des montants qui dépassent votre assurance automobile. Pour ceux qui ont des actifs et des économies, un montant élevé d’assurance automobile est un moyen de protéger ce pour quoi vous avez travaillé.
L’assurance responsabilité civile paie également pour votre défense juridique si vous êtes poursuivi pour quelque chose couvert par votre police, comme un accident de voiture.
L’assurance collision est facultative, sauf si elle est exigée pour votre prêt ou votre location de voiture. Cette assurance couvre les dommages à votre voiture dans le cas où vous heurtez un objet tel qu’un poteau ou une autre voiture. Environ 73 % des conducteurs ayant une assurance automobile ont une assurance collision, selon l’Insurance Information Institute.
L’assurance collision est généralement regroupée avec la couverture complète, alors attendez-vous à les acheter ensemble. La couverture complète est également facultative, à moins qu’elle ne soit exigée pour un prêt ou une location de voiture. Elle couvre le vol, l’incendie, la grêle, le vandalisme et d’autres risques divers, comme le fait de heurter un chevreuil ou de conduire dans l’eau qui camoufle un ruisseau qui déborde.
Les lois sur l’assurance automobile sans égard à la faute dans certains États signifient qu’il n’est pas nécessaire de déterminer qui est en faute pour recevoir un paiement pour des demandes d’indemnisation pour blessures moins importantes. Chaque partie est payée par son propre assureur au lieu d’intenter un procès. La protection contre les dommages corporels est la couverture de ces demandes.
La protection contre les dommages corporels (PIP) est généralement couplée à une loi sans faute. Elle couvre les frais médicaux d’un accident de voiture, quelle que soit la personne en faute. Mais les lois sans faute n’éliminent pas le risque d’être poursuivi en justice, en particulier si des blessures graves ou un décès ont résulté de l’accident.
« Les véritables accidents « sans faute » sont très rares », déclare la porte-parole Sandra Watts de l’organisation à but non lucratif United Policyholders, qui fournit des informations sur les assurances. « À moins qu’un accident ne se produise dans un État sans responsabilité, un certain pourcentage sera attribué à chacune des parties impliquées, ce qui aboutit généralement à ce que l’une de ces parties soit majoritairement responsable. »
Garder la patience
Que vous soyez en train de vous frayer un chemin dans une réclamation d’assurance ou un procès, il est crucial de faire preuve de patience. Comprendre votre couverture sera utile pour savoir ce à quoi vous avez droit. Mais le point de départ est d’acheter la bonne couverture en premier lieu.