La plupart de mes clients sont dans la trentaine et la quarantaine, et beaucoup d’entre eux fondent une famille ou l’agrandissent.
Et beaucoup de ces futurs parents me demandent : » combien devons-nous épargner avant d’avoir un bébé ? Que devrions-nous avoir en banque avant de commencer à penser à avoir des enfants ? »
C’est intelligent d’y penser, et en général, il est sage de :
- être sur la bonne voie avec vos objectifs de retraite
- pouvoir continuer à épargner pour d’autres choses importantes dans votre vie
- avoir un compte d’épargne d’urgence complet
Vous pouvez également vouloir mettre un peu de rembourrage supplémentaire dans tout coussin de trésorerie ou réserve que vous avez avant d’assumer la responsabilité financière de prendre soin d’un enfant.
Alors, oui, il est intelligent de demander combien il vous faut en épargne – mais la question est juste un peu mal orientée. Lorsqu’il s’agit de planifier les enfants eux-mêmes, ils n’ont pas besoin que vous ayez beaucoup d’argent épargné à la banque.
Ce qui compte davantage avec les enfants, c’est le flux de trésorerie.
Avoir des enfants est plus une question de flux de trésorerie que de solde de votre compte d’épargne
En d’autres termes, la question devrait plutôt être la suivante : votre revenu mensuel est-il suffisant pour faire face à toutes vos dépenses actuelles – et même plus ?
Voici deux calculatrices avec lesquelles vous pouvez jouer pour avoir une meilleure idée de ce à quoi vous devez vous attendre :
- Coût de la première année pour avoir un enfant
- Coût de l’éducation d’un enfant
Selon ce que vous et votre partenaire choisissez comme style de vie, vos coûts devront peut-être inclure le coût de la perte de revenu pour l’un ou les deux (à court ou à long terme).
Une fois que vous aurez estimé de combien vos dépenses mensuelles augmenteront avec l’arrivée d’un bébé dans votre famille, intégrez ces coûts dans votre plan de dépenses dès maintenant.
Même si le bébé n’est pas encore là, agissez comme si ces dépenses faisaient partie de votre budget et » testez-les » pendant que vous avez encore la marge de manœuvre pour les ajuster si nécessaire.
Si vous constatez que vous avez du mal à gérer un taux d’exécution plus élevé avec vos dépenses, vous devrez peut-être faire un peu plus de planification financière pour déterminer la meilleure façon de gérer vos coûts tout en atteignant vos objectifs.
Ce sont vos coûts mensuels et permanents qui vont probablement augmenter lorsque vous ajoutez un enfant à votre famille. Donc, bien qu’il soit utile d’avoir plus d’épargne en banque, le facteur le plus important est d’avoir le revenu qui permettra de supporter les dépenses supplémentaires et récurrentes qui accompagnent les enfants.
Comment planifier financièrement une famille qui s’agrandit : Autres facteurs clés à considérer
La trésorerie est un facteur énorme lorsqu’il s’agit de fonder votre famille ou de l’agrandir en ayant plus d’enfants. Voici quelques autres éléments auxquels vous devrez penser dans le cadre de l’aspect financier des choses lorsque vous attendez un bébé.
Assurance maladie
Demandez à votre prestataire d’assurance maladie une liste détaillée des dépenses normales à votre charge tout au long d’une grossesse pour voir s’il en a une (certains l’offrent aux abonnés).
Cela peut vous aider à planifier judicieusement l’augmentation des dépenses de santé cette année, et à vous assurer que vous n’oubliez rien sur votre liste.
Si vous trouvez que votre police ne suffit pas à répondre à vos nouveaux besoins ou à l’évolution de votre situation familiale, vous devrez peut-être chercher à obtenir une autre couverture. Vous pouvez changer votre assurance médicale pendant l’inscription ouverte ou une fois que vous avez votre enfant.
Assurance vie
Vous avez besoin d’une assurance vie lorsque vous avez des enfants. Ce n’est pas pour vous protéger – c’est pour les protéger (et toute autre personne qui dépend de votre revenu) des difficultés financières si quelque chose vous arrivait.
Une bonne règle de base est d’estimer que vous avez besoin de 10 fois votre salaire annuel en couverture (ce nombre peut varier considérablement, alors assurez-vous d’analyser votre situation particulière avant de vous engager sur un montant final). Vous pouvez généralement atteindre ces montants en utilisant une assurance privée, ou une combinaison de polices collectives (par le biais des avantages sociaux de votre entreprise) et privées.
Pour clarifier, la police que vous obtenez par le biais du travail ne couvrira généralement pas la totalité de vos besoins – et vous perdez l’assurance collective si vous quittez (ou perdez) votre emploi. À ce moment-là, obtenir une assurance privée peut être plus coûteux, en raison de l’âge et d’autres facteurs inconnus, comme le fait d’être alors en moins bonne santé que vous ne l’êtes aujourd’hui.
Pour ce qui est du type d’assurance privée dont vous avez besoin, cherchez une assurance temporaire. Dans la plupart des cas, c’est l’option la plus appropriée et c’est aussi la moins chère.
Je suggère généralement à mes clients de commencer par obtenir des devis pour une assurance temporaire de niveau 20-30 ans, puis de comparer les taux entre les différentes options. (Et non, Beyond Your Hammock ne vend pas d’assurance ni aucun autre type de produit, ce qui permet de garder les conseils autour de ce sujet objectifs.)
« terme de niveau » signifie que les primes restent constantes sur une base annuelle pendant la durée. Le coût réel de la prime est basé sur votre cote de santé personnelle, qui est déterminée grâce aux dossiers médicaux existants et à un examen médical (y compris un test sanguin et urinaire) que vous pouvez passer dans le but de vous assurer.
Une fois que vous avez obtenu les résultats et le prix réel de la prime, vous pouvez alors déterminer si vous souhaitez aller de l’avant ou si vous devez ajuster le montant de la prestation de décès pour réduire (ou pouvoir vous permettre un prix de prime plus élevé).
Frais d’éducation
Selon ce que vous pensez de l’éducation et si vous voulez ou non la payer, il peut être utile de mettre de l’argent de côté pour l’université. Vous pouvez le faire en ouvrant un plan 529 (où la croissance de vos contributions est libre d’impôt si elle est utilisée pour des dépenses d’études qualifiées) ou simplement utiliser un compte de courtage.
Cette dernière option n’est peut-être pas aussi avantageuse sur le plan fiscal, mais elle offre certainement plus de flexibilité. Si vous n’utilisez pas l’argent du plan 529 pour le collège, vous paierez une pénalité de 10% (et des impôts) sur la partie de la croissance.
Que penser de l’achat d’une maison plus grande pour faire de la place ? (Indice : non, vous n’avez pas besoin d’une plus grande maison avant d’avoir un bébé)
Mettons les choses au clair avant de conclure ici : si vous vous demandez déjà combien vous devez épargner avant d’avoir un bébé, si vous pensez à votre trésorerie et à la façon dont vous allez gérer l’augmentation des coûts, et si vous examinez tous les autres aspects financiers liés à l’agrandissement de votre famille…
Ne jetez pas un déménagement important ET une nouvelle hypothèque sur tout cela.
Il y a beaucoup de choses à prévoir si vous attendez un enfant, et quel que soit votre mode de vie actuel, vous pouvez presque garantir que des dépenses accrues sont également à venir.
Voici deux opinions qui sont fréquemment lancées comme des faits:
- Vous ne pouvez pas simplement louer un endroit quand vous avez un bébé ; vous avez besoin de votre propre maison. Ce n’est pas vrai. C’est une opinion, un sentiment, et peut-être même votre préférence – mais ce n’est pas un fait. Vous n’êtes pas obligé de le faire.
- Si c’est votre premier enfant, vous aurez besoin de plus d’espace. Mieux vaut acheter une maison plus grande. Encore une fois, ce n’est pas un fait. Vous n’avez pas à déménager juste parce que vous allez avoir un bébé.
Je comprends que vous puissiez ressentir beaucoup de pression pour faire les choses d’une certaine manière. Ou peut-être que vous ne ressentez pas de pression, et que vous voulez simplement faire les choses de cette façon.
Mais ce n’est pas parce que vous voulez quelque chose que c’est une décision financière intelligente, ou même la meilleure décision pour votre famille à long terme.
En quoi est-ce mieux pour votre nouveau bébé si vous agissez de façon financièrement irresponsable maintenant, et que vous ne pouvez pas vous permettre de faire ce que vous voulez vraiment avec ou pour votre famille à l’avenir à cause de ces actions ?
Le coût d’un déménagement est élevé, surtout si l’on considère l’argent qui sera très probablement investi dans la maison une fois que vous aurez déménagé (que ce soit avec de nouveaux meubles, en effectuant des réparations ou des mises à jour lorsque vous emménagerez, etc). Tout l’argent que vous consacrez à une nouvelle hypothèque ou à une nouvelle maison va rendre l’achat d’un bébé beaucoup plus difficile.
Et rien de tout cela ne tient compte de la quantité de stress et d’épuisement qui accompagne inévitablement tout déménagement. Faites-vous une faveur, à vous et à vos finances, et concentrez-vous sur la priorité : votre famille.
Vous pouvez toujours penser à une nouvelle maison à l’avenir. Mais, ayez cette conversation une fois que votre bébé est là, que tout le monde s’installe dans ce qu’est la vie avec le nouveau membre de la famille, et que vous pouvez vous prouver que votre trésorerie mensuelle peut supporter plus de dépenses.
Pendant que vous planifiez de fonder une famille et avant d’avoir un bébé, voici ce que je vous suggère de faire :
D’abord, maintenez votre taux d’épargne aussi élevé que possible dès maintenant, avant que la pression financière supplémentaire d’une famille plus nombreuse ne vienne à votre rencontre.
Puis, branchez vos dépenses futures prévues après la naissance de votre enfant dans votre budget et testez-les aujourd’hui. Faites les ajustements nécessaires (et épargnez ou investissez l’argent que vous avez mis de côté pour ces » dépenses » avant de devoir réellement les payer).
Enfin, assurez-vous que toutes les parties de votre plan financier sont en place – et que vous vous sentez confiant de pouvoir vous permettre cette nouvelle phase de la vie.